本站原创晚年得子的肖萍,有一个2岁的儿子.近一个月以来,某保险公司的营销员一直在竭力推荐她为孩子写款少儿教育金险.
“考虑到你已经40多岁了,恐怕再过个10多年,挣钱能力会大大打折.但那时候,你的孩子正是需要钱读书的时候,你不妨为孩子写个教育险,这样他上学结婚就无后顾之忧了.”某保险公司的营销员许女士推荐说,这个保险还可以加个保费豁免,以防万一.这样,即使大人有个意外,但丝毫不影响孩子的利益.
肖萍想想这个保险营销员说的也在理,尤其是这保费豁免,正是自己所需的,便动了写这保险的心思.怎成想,保险计划一做下来,肖萍觉得很不划算.
原来,刚开始营销员口头上给她介绍的教育金险,只是粗略简单的算了一下,即按投保人30岁估算,每年存12000元,存15年,等孩子读大学时（即第18年）,大概可得24万元左右（按中档收益计算）.但是,当营销员输入肖萍的年纪,以及附加上保费豁免后,同样的钱、同样的时间,却只有19万元多一点,还不到20万元.也就是说,因为她的年纪以及这保费豁免,肖萍损失近5万元.而这些钱,按营销员的解释,便是保险公司扣的风险保费.
可是肖萍不这样想,“你保险公司给我扣这么多风险保费,我还不如直接存银行,给孩子攒教育金呢,1年12000元,18年后,肯定不止20万元.尤其是,要这个保费豁免,就是怕自己有个万一,结果这个万一还得自己写单,若是未出现意外,多交的保费豁免保费不就打水漂了?”
“保费豁免”不是免费午餐,年轻时豁免较佳
虽然肖萍说的有点极端,但却是一针见血地指出了,保险豁免不是免费午餐,而且,何时豁免是有讲究的.
合资保险公司资深业务员王先生告诉记者,肖萍碰到的这种情况,归根结底,便是年龄因素.本来保险费率就是随着年纪的增长而增加的,保费豁免也是如此.若是年轻的时候加个保费豁免,增加的费用少.如果年纪大了,增加的费用就会陡然增加,一定意义上也就失去了保费豁免的意义,因为保险本就是以小博大,如果消费者付出的和得到的相差无几,那么愿意为此埋单的人自然就不乐意.
业内人士指出,不管是以附加险形式出现,还是直接出现在主保险的合同条款中,投保人都要为这一额外保障支付保费,一般会在总保费的基础上增加5%到10%.如友邦保险的“友邦双盈人生II终身寿险”,若附加了“豁免保险费疾病保险”,除了每月交1000元主险合同的保费,每月还得额外交93元的“重疾豁免”保费.
豁免非永远“免单”,条件不符即中止
如今,越来越多的保险产品都披上了“保费豁免”的外衣.而最早出现在少儿险中的“保费豁免”,说的是万一投保人即父母遭遇意外而完全丧失工作能力,保险公司就会批准免交后期保费,保单仍有效.再到后来,各种养老险、终身险、两全险也都纷纷穿上“豁免”外衣,作为一种有利的宣传卖点来抢夺客户.
虽然“保费豁免”是一项人性化条款,但它不是终身的.如果交费期满、被保险人年满65周岁以及被保险人恢复部分工作能力,并能够工作生活时,只要满足其中任何一个条件,“保费豁免”就中止了.
比如吴先生前年突发心脏病住院治疗,并取得了当地劳动能力鉴定中心签发的“完全丧失劳动能力”结论书,由于他此前购写的养老险附加“保费豁免”条款,因此他的保单可以免交保费,并继续生效.但去年他身体逐渐恢复,又重新上岗,便接到了保险公司让他继续交付保费的通知.