本站原创在前面的版面中本刊给出了三套方案的对比但复杂的保险条款,令小白夫妇不禁眼花缭乱本刊编辑特将此三套方案的关键之处进行了大比拼希望对小白夫妇的抉择有所帮助.
值班经理点评
方案一：
长期看收益比较高,但每年缴纳费用额度高,适合目前资产比较充裕,且没有过多精力与技能投资于高风险的股市和基金的家庭.主险“金彩明天”是中国人寿新近推出的一款分红险,刚一上市就受到广大市民的追捧,但是否适合小白夫妇的理财需求与承受能力,我们还需仔细分析下他们目前的家庭状况.
他们目前的家庭年可支配收入是90000元,方案一中首年保费就需要61540元,占据了高达近70％的比例,对于一对刚有孩子的年轻夫妇来讲,压力有点大.如果年终奖很可观且很稳定的话,也可以考虑.此外还要再补充重疾险,才能完全覆盖小白夫妇的最初需求.
方案二：
主险是专门针对儿童教育金储备的险种,每年所交保费是小白夫妇也能承受的合理范围,整个方案也能满足小白夫妇的需求,符合教育基金专款专用原则,收益相对明确,重疾保障额度大,可返还本金,总投入额相对低,但保障期限短,因而收益性有点打折扣.
方案三：
主险与金彩明天结构类似,有生存保险金返还,保障期限长,重疾险可返还本金.每年所交保费占小白夫妇每年家庭可支配收入的11％左右,是比较合理的范围.保障范围广,期限长,重疾保障也可返还本金,但总投入额相对较高.
每个方案都有其自身特色,优势也都比较突出,保险产品没有好坏,只有适合与否.最终小白夫妇选择哪一个方案,取决于他们对自身承受能力的评判,对未来收入增长的预期以及对家庭长期的理财规划.
儿童险投保谨记四点
★保监会规定,目前未成年人人身保险的死亡给付保险金额上限为10万元,无需超额投保.
★男女因性别差异,保费有所不同.男性保费普遍比女性略高,儿童阶段差异不是很明显,成年后保费差异显著.
★关注市政开展的儿童大病医疗保险制度,比如北京市,每年缴纳50元,就可在一个医疗保险年度内累计支付的最高数额为17万元.学生儿童大病医疗保险主要用于支付住院医疗费用,以及恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药、血友病、再生障碍性贫血的门诊医疗费用.
★一个保险账户全家用是不合理的理财分配方式,要根据家庭具体需求及每个阶段的理财计划构建多层次多渠道的理财方案,才能做到全面保障,资产保值增值.
★留学、婚嫁或创业的资金可以通过其他渠道进行积累.随着家庭财富的增长,金融理财经验的逐渐丰富,可以采用基金定投、投连险甚至股票等积攒未来大笔的不确定的开销.
三把利剑破局2008分红险刘 娟
2007年,股市的红火成就了投连险的分外妖娆,分红险几经沉浮依然走在前行的路上2008年,投连险依然是市场的宠儿,分红险仍旧笼罩在特殊红利救市的阴影之下.
2008年,中国人的奥运年,股市在财政紧缩预期下依然迎来了开门红,并呈现小幅振荡上行趋势,乘借股市东风,投连险延续2007年的态势,风采依旧,鼠年伊始便吸引了足够的眼球,仍然受到很多人的追捧.
曾一度经历退保危机的分红险如何在资本市场景气预期看好的氛围下分得一杯羹,分红险如何在持续加息的环境下重获业内霸主地位,将是各寿险公司不断思索的重点.
一把利剑：坚持保障为主
财经大学保险学院郝演苏教授曾多次表示,虽然未来的产品越来越多地被打上了投资理财的特征,但保险产品最主要的属性仍是保障功能.
因而,大众逐渐转向理性投资时,会发现分红险是个不错的选择.因为分红险特质就在于保障功能强,是一款非典型投资寿险产品,投资分红只是附加功能.如果投保人看中的是分红险的投资收益,那分红险不是理想产品.
寿险公司在开发分红险新产品时,坚持保障为主的特色,一定会在投资类保险产品里取得一席之地.尤其是在资本市场趋于理性,趋于稳定与成熟的时候,大众理财观念培育基本完成,理财经验逐渐丰富之际,分红险一定会逐渐被大众所认可.目前在售的很多分红险销售业绩很好,也充分印证了这点,比如中国人寿2007年推出的新型分红险产品“美满一生”.
二把利剑：创新是关键
创新对于各行各业都是必要的,对于保险业来说,也不例外.分红险就是在近10年的时间里,不断创新,不断变革,才能走到今天.如果想走的更远,创新是源动力.
中国的资本市场在几年的时间里经历了从漫长熊市急变为狂牛市,股市的疯涨带动的不仅是产业的增长,也带动了大众投资理财热情的急剧高涨.伴随大众财富不断增多,财富保值增值需求强烈；另外由于国内投资渠道偏窄,银行储蓄利率偏低,人们对资本市场的投资意愿和兴趣达到了空前水平.分红险与时俱进,不断有新产品诞生,比如中宏保险公司的“中宏宝宝”系列产品,是针对中国国内教育产业化发展所需.平安保险公司的“钟爱一生”养老年金产品,是针对国内养老保障体系不足而研发的居民补充养老品种.
在投连险扶摇直上之际,寿险公司也纷纷推出了在维持原有保障功能前提下,收益增加的加强版分红险.
比如,日前将在全国范围内正式开卖的太平人寿新款分红险“福寿连连”两全保险,该险在保本前提下为客户提供更多红利.据悉,太平“福寿连连”两全保险目前设有5年、10年、20年三种交费方式,交费期限长短搭配.无论选择哪种交费方式,投保两年后即可获得基本保险金额10％的生存保险金,随着分红,基本保险金额不断提高,生存保险金也将持续增加,一直到客户88周岁保险期满.当满期时,客户所交全部保费以及累积红利对应的返还额将作为祝寿金进行返还.
三把利剑：长期持有
市场的培育过程是漫长而艰辛的,但也是必经之路.避免重蹈写作技巧入误导投保人覆辙,积极培育良好的理性的投资观念是寿险公司及写作技巧人必须要做的份内事.分红险能走多远一方面要看产品自身是否符合大众的需求,一方面要看大众对分红险的认知程度.大众的认知水平很大程度上取决于写作技巧人的传导能力及传导质量.
曾经的分红险,以及投连险都因写作技巧人的误导,市场的不成熟而付出了应有的代价.分红险重在长期持有,重在保障,不能片面夸大投资的功能,否则又将历史重演,甚至会付出更大的代价才能弥补.
2008年,中国的奥运年,不仅是一场体育竞技盛会,也是一场投资险角逐霸主地位的残酷竞争.平安保险公司理财师张旭表示,分红险只有在秉持惯有特色基础上,不断创新,积极培育理性投资观念,才能有立足之地.