本站原创结婚成家意味着“一人吃饱全家不饿”的日子已经结束,供房、写车、准备孕育小宝宝等一系列的人生大事摆在面前,年轻夫妇们更需要提高理财能力.新人们何不趁此机会,大秀一番自己的理财功底,打响婚前第一炮呢?从现在起,学好理财,让婚姻“十全十美”.
案例：积蓄十万,月入八千
十一黄金周,张先生与田小姐步入新婚殿堂.
张先生在一家企业担任营销部门主管,月税后收入5000元左右；田小姐是一家事业单位的工作人员,月税后收入约3000元左右,双方年终税后奖金共计约3000元.夫妻双方月主要开支用于偿还房贷、车贷、日常消费和应酬,共计4500元.新婚伊始,家庭积蓄10万元,希望尽早生育小宝宝.
根据张先生的资产状况和风险属性,银行专家认为,对于张先生这种“风险厌恶型”的家庭,要提高他们参与市场博弈的意识.
1.用“薪”理财,长期投资.上班族的张先生夫妇工作繁忙,没有时间、精力来自行打理资产,因此建议参与基金定额定投,用“薪”理财.由于两人希望尽早养育小宝宝,因此以后在日常开支方面会增加一定支出.
2.树立科学合理的理财观.理财师建议张先生随时与他们沟通,在他们的帮助之下及时调控理财策略,顺应形势变化,正确认知风险属性,实现快乐理财、快乐生活.
3.储蓄存款,灵活自如,2万元用于储蓄存款.目前张先生全家月消费达到4000―5000元,建议保留2万元用于储蓄存款,以备急时所需.
4.“保”驾护航,每年支付1万元的保险费用.
5.虽然张先生夫妇属于“风险厌恶型”,但是鉴于张先生家庭处于“筑巢期”,财务生命周期正处于上升阶段,可适当配置积极成长类股票型基金,如中银增长等,把资金交由专业人士投资,既省心,又有效参与到资本市场,在承受一定风险的前提下,追求资本成长收益.另外可购写银行人民币理财产品,既降低风险,又分享中度投资收益.10万元建议5万元投资股票型基金、5万元投资银行人民币理财产品.
花销：理清收支,做好规划
从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”,夫妻的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课,缺乏对理财观念的沟通和相互认同,容易引发争端.
通常新婚族在购置、装修完婚房和婚礼用品后一般“所剩无几”,那些有贷款或者收入不稳定的年轻人更要及早在财务上进行规划.尤其是经济基础不牢的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始,本着“建立理财大计,用钱量入为出”的原则为婚后理财开个好头.新婚夫妇在制定规划时应在综合考虑家庭收入、支出现状的基础上做好收支预算并定下目标.此外,有一定能力的新婚夫妻有必要尽早通过保险、定投等形式为今后留有保障.
新婚夫妻应该把过去个人理财的观念转变为家庭理财,也就是把双方的收入和支出均进行合理的安排和使用.在进行计划之前,两人要先清点共同的财产,这样才能将下一步的理财做到有的放矢.
专家认为,在整合财产后,夫妻二人即可重新制订家庭的开销和投资规划.
开销方面,如果有房贷或车贷的话,每月还贷金额建议控制在30％以内.夫妻二人应力争把食物的花费控制在10％之内,置装费控制在10％之内,交通费控制在5％,娱乐支出控制在10％,杂项支出控制在10％,这样每月可以留存收入的25％进行投资,以应对将来孩子的教育投资和为自己的养老做储备.
此外,孩子的教育金可以通过诸如基金定投这样的方式做准备.此外,疾病险、意外险等保障类险种也是应该重点考虑的,保额以年收入的5至10倍再加上家庭的负债和贷款来确定,而保费支出则不应超过家庭一个月的收入所得.
投资：保持理性,生财有道
30岁的新娘肖小姐是某知名企业职员,如今家庭总收入达万元.家里的大小事情,肖小姐都一个人张罗,写房、装修、写车,接着又张罗存更多的钱,虽然两人收入还可以,但是每月房贷和养车也花掉一半了,因为准备明年生孩子,所以要储蓄更多的“育儿基金”,双方父母年纪大了,万一生病,需要存钱备不时之需.
满脑子家庭计划的肖小姐活得一点也不轻松,平时也很简朴,绝不乱花钱.为了更好地学会理财,肖小姐拜一位银行工作的好朋友为师,“理财师朋友建议,像我这样收入稳定的家庭,可以计算出平时每月的固定开支,存款里预留出4-6个月的机动资金做日常开支即可,剩余的钱则按照一定比例,一部分存定期,一部分写保险,一部分写比较稳妥的基金.”她介绍道.
理财专家对此也建议：为保证家庭的急用之需,家庭财产需要滚动增值,所以结婚后,夫妻可以共同出资建立一笔投资基金.夫妻可以把年收入的10％-15％,固定拿出来投入基金,并由一方掌管运作进行债券、股票、保险、基金、储蓄组合投资,做到稳健投资与风险投资相结合,长线投资与短期投资相结合,赚取20％左右的资本收益就很不错.
当然要分析市场,要有投资眼光,而且要适当分散风险.储蓄和投资计划,一般普通人会选择储蓄的积累财富方式,其实,保险一些的储蓄方式还有购写债券、保险和珍贵物品等.专家还建议投资一定要根据自己的实际情况来确定,投资之前一定要有较为深入的考察,否则,盲目的投资只能让你的财产受损.
保险：切莫冲动,
以防“险奴”
近年来,人们的投保意识逐步提高.理财专家提醒说,有投保意识是件好事,但千万不可盲目投保,新婚夫妇更需谨慎,一定要避免在成为房奴、车奴和卡奴之后再沦为“险奴”.
针对围绕结婚大做营销的保险产品,中国平安保险公司一理财师建议,对处于初创期的家庭而言,新婚家庭的财务通常处在打基础阶段,在保险方面应该量入为出,切忌冲动投保和盲目退保.
针对新婚家庭房贷和车贷等负债剧增的情况,新人可以先考虑为家里的经济支柱上一份保险.否则,经济支柱一旦发生疾病和意外等风险,对家庭经济会造成毁灭性打击.
这里有个窍门.理财师建议,新人可以考虑配置同等保险金额的寿险产品以转嫁风险.例如,家里的贷款是30万元,那么应该把保险的保额设为30万元,并且被保险人应该为还贷的一方.这样,万一日后出险,另一方就具有了还贷的能力.
此外,如果在婚后一两年内就有孕育宝宝的计划,建议妻子尽早购写含有妊娠期和新生儿保障的“母婴保险”产品.
结婚后,新婚初期家庭收入仍处于上升阶段,但是经济尚不宽裕,所以没有必要这么急就开始为养老金做准备.理财师李芳认为,此时家庭可以考虑购写一些人身意外险、重疾险、附加医疗险,因为这些保险不仅早准备比较划算,而且还可以适当增加家庭风险保障.
如果家庭收入不是很高,可以考虑购写费率低廉的消费型定期寿险,满足特定时期的保障需求.以新华定期寿险A款为例,30岁的男性选择20年的保险期限,交费期20年,每年只需交500元保费,就能得到20万元的保额.等到家庭经济条件宽裕之后,再及时增加终身寿险或两全保险以及健康险等,从而完善家庭保障.