本站原创牛先生是珠三角地区的一个工厂主,每年收入有100万元左右.但家家有本难念的经,牛先生目前最大的烦心事就是父亲患上了严重的肝硬化,计划花费几十万元换肝.还要考虑自己夫妻俩将来的养老,以及两个幼子的教育金,重压之下他该如何盘活全家的资产
35岁的牛路是一个小老板,在东莞开了家五金厂,每年能赚100万元左右.据牛路说,旺季时候每月大概有10万元的纯收入,淡季就差不多只有5万元了.牛路一家的财务基本上都是他妻子何女士打理的,3l岁的何女士虽然不是财务出身,却在理财方面做得非常不错.
何女士是个全职太太,在家照顾小孩和管理家务.他们有两个小孩,大儿子10岁,小儿子才3岁,四口之家其乐融融.牛路除了平均每月8万元左右的收入,还有5000元的房租收入,而且每年有大概25万元的股东利息收入.
在开销方面,每月基本生活费5500元,孩子教育费用1200元.由于最近牛路的父亲生病,每月需要花费25000元左右的医疗费.每年还有21000元左右的保险费用支出.做小企业非常辛苦,牛路很注重家庭生活质量,几乎每年都会与家人一起出去旅游三五次,大概花销25000元左右.
家庭资产丰厚
由于牛路工作忙碌的关系,妻子何女士就担当了家庭“财政大臣”.目前,何女士留有20万元,以备急用.在股票方面投资了250万元,收益都非常不错.还有50万元投资开放式基金；此外每月定投了3000元南方稳健成长,定投期限为3年,打算为她小儿子上学筹备资金.
牛路拥有一栋5层的自用房产,市值差不多120万元；还有两处商品房,总价值40万元,目前都在出租,每月能有5000元的租金.让牛路感到比较轻松的是,他从创业到现在没有一分钱债务负担.
保险意识良好
何女士为一家四口都购写了保险,这可算保险意识非常不错的.2006年10月,牛路购写了一份终身寿险(分红型),附加了意外险、重大疾病险、健康险以及意外伤害医疗,每年保费支出为5200元左右.
何女士自己也购写了一份终身寿险(分红型),附加了意外险、重大疾病险、健康险、意外伤害医疗以及养老两全保险(分红型),每年保费支出为7300元左右.
大儿子和小儿子都购写了一份终身寿险(分红型),附加重大疾病险和健康险,保费支出各为4500元左右.
不知道他们这样的保障结构和额度安排,是否还需要调整
理财问题一大堆
对于牛路来说,目前最大的烦心事就是他父亲患有严重的肝硬化,他父亲虽然有农村医保,但额度偏低,根本不顶用.目前仅牛路父亲治病每月就要25000元,近期牛路打算给他父亲换肝,预计要30万～60万元的支出.
牛路还想增加房地产方面的投资,近期准备写一套市区里150～160平方米的高档洋房,大概价值150万元.初步以首付6成计算,这样一来,估计需要100万元.而且如果条件允许的话,3年后牛路想自建厂房,占地5000平方米,可能要筹集200万元左右的资金.
牛路目前有这么几个疑问.第一,他们家的保险是否合理,是否需要补充第二,目前的股票基金等资产如何配置更好,由于现在通胀厉害,是不是需要购写一些黄金以防万一第三,是租用厂房好,还是自建厂房好.第四,牛路夫妻俩高品质的养老生活如何构建,除了保险,是不是需要多写些基金,补充基金定投的投入第五,两个儿子的教育费用如何有效筹集
专家建议一：资产配置分析和建议
家庭财务分析
牛路夫妇是属于“成功”一族中的一个例子,生活稳定,资产积累丰厚,家庭整体财务状况健康,但缺乏全面的财务管理计划.
牛路夫妇家庭每月平均月收入8万元左右,但有淡、旺季之分,淡季最多只有5万元；牛太太是全职家庭主妇,在家照顾小孩和管理家务.全家收入来源都维系在牛路先生身上.
牛路夫妇现在家庭资产中,股票有250万元；开放式基金50万元；拥有一栋5层的自用房产,市值差不多120万元；还有两处商品房,价值40万元,目前都在出租,每月能有5000元的租金.在保险方面,一家四口都购写了保险,这可算保险意识非常不错的.
虽然生活过得有滋有味,但牛路先生还是有很多烦心事,如父亲患有严重的肝硬化,农村医保根本不顶用,目前仅牛路父亲治病每月就要25000元；近期牛路打算给他父亲换肝,预计要30～60万元的支出；既想增加家庭房产的投资,又想自建厂房扩大生产；还有两个儿子的教育费等.
具体理财建议
经过风险测试,牛路家庭的风险承受度中等,属于平衡型投资偏好者.可以采取平衡型的理财方式.具体建议如下：
●及早增加商业保险
因为牛路先生虽然事业有成,但生意始终有竞争,而牛太太是全职家庭主妇,家庭的生活支出都维系在牛先生的身上,先生就是家庭的顶梁柱,因此应及早为先生牛路追加购写商业保险,建议把牛先生意外险、重疾险的保额至少增加4倍,即意外险100万元保额,医疗险60万元保额,并适当增加养老两全险.保险缴费模式可选用年缴方式.保险缴交时间调整到每年股东分红后进行.
●调整资产配置
因为牛先生的父亲有严重的肝硬化,需要进行换肝治疗；同时,五金行业竞争激烈,生产成本降低,无形中能增加了产品的竞争力.建议把家庭中250万元的股票资产全部变现,其中50万元用于父亲的肝病治疗；200万元用于自建厂房,扩大生产.如果父亲的病能治理好,能每月节约大笔医疗支出；而自建厂房,能降低生产成本,增加产品竞争力,也是维持家庭收入稳定的有力保障.
而20万元家庭准备金继续留存,建议以活期或货币基金形式存储；50万元的开放式基金可当作养老金进行储备,建议将投资组合的结构设置为：60％的股票型基金和40％的配置型基金.股票型基金可以留意一下：易方达积极成长、诺安股票、鹏华50等.配置型基金则可以留意：广发策略、融通新蓝筹、景顺新蓝筹等.
●基金定投积累教育资金 因为两个儿子还年幼,最大10岁,最小3岁,建议教育费采用基金定投方式进行筹集,投资品种由现在的偏股型基金改为指数化投资,可以留意一下：长城久泰300、嘉实300、易方达50等,投资金额仍然维持在3000元左右.
●短期内放弃购房计划 根据前三点的执行后,每月平均结余有5万元,可全部投资于债券型基金,在一年半后可筹集到新洋房首期,因此短期内建议放弃购房计划,全力投在生意中去.
●增加资产的积累 因为牛路家庭属于“成功”一族.因此在生活中不仅要“开源”,同时更要“节流”.应巧用银行的各种理财工具为资产增值,如以牛先生名义申请银行信用卡,并为太太申请附属卡,在消费时尽量多刷卡,尽量享用消费的免息周期,同时建立完善自己个人的信用档案,为一年后的洋房贷款打好基础；多使用银行的网上怎么写作系统,对于每月生活支出后剩余的钱财,应尽快转换成货币基金或银行存款,不断循环积累,当到达一定程度就转换成其他理财产品.深圳发展银行金融理财师AFP 潘永谦
专家建议二：保险规划
牛路先生夫妇俩现处于家庭成熟期,生活处于安稳状况,收入相对稳定而且比较丰厚.由于他们的收入较为丰厚,家庭保险规划可以主要强调保障功能.
保险规划中要强调家庭的主要经济支柱.在牛先生的家庭中,牛先生是家庭支柱,他同时承担着儿子、丈夫和父亲的三重责任.因此,在家庭保险规划中,牛先生的人身保障是最重要的.我们建议牛先生从以下几个方面来考虑他个人的保险规划：家庭生活费用保障；孩子教育金准备保障；父亲医疗金准备保障.
以牛先生现在的赚钱能力,相信解决以上三个方面的资金来源是没有问题的.但是,未来风险的不可预测,导致一旦牛先生由于意外或疾病离开人世或丧失工作能力,对于牛先生的家庭来说,无疑是很大的灾难.
根据当前的经济环境,中国的经济持续走高,国内物价水平也处于上升阶段.2007年我国央行五次加息,现在的一年期定期利率为3.87％,剔除5％的利息税之后的实际收益为3.67％.最新公布的8月的CPI指数为6.5％.而我国政府正加大宏观调控的力度,控制上涨,遏制CPI指数的持续高企.根据以上数据,我们将未来的通货膨胀率设定为5％.
●家庭生活费用保障 从现在开始计算,到牛先生的小儿子22岁大学毕业可以自立还有19年的时间,牛先生的保险计划中,必须准备好这19年的家庭生活费用,以5％通货膨胀率及3.67％一年定期收益计算,这笔费用约需要127万元；
●孩子教育金准备保障 据统计,现在大学一年的学杂费总计大约为5万元,四年大学则需要20万元.以5％通货膨胀率及3.67％一年定期收益计算,牛先生现在必须为他的大儿子准备教育费用约22万元,同时必须为他的小儿子准备教育费用约24.2万元.现时总共需要准备教育费用约46.2万元；
●父亲医疗金准备保障 牛老先生的换肝手术费用60万元.
综上所述,牛先生现阶段的总保险金额应该为：127＋46.2＋60＝233.2万元.减去牛先生现在已经购写的保险的保额,牛先生的保险缺口为187.2万元.
我们建议牛先生购写20年期(与年幼的孩子距离成年独立时间长短相匹配)的定期寿险来弥补这个保险缺口.定期寿险具有保费低、保障高的特点,可以充分体现保险的意义与功用.这样计算,牛先生每年增加的保险费只需1万元左右,相对他们的收入而言并不是很大的支出.另外,牛先生夫妇的重大疾病保险保额过低,建议调高保额.
诚然,保险计划不是一成不变的.随着牛先生一家经济情况的发展和法规税收变化,牛先生的家庭保险计划也要做出相应的调整.比如,一旦国家开征遗产税,我们将建议牛先生到时候可以把自己的定期寿险部分转为终身寿险,实现保留和传承财富的效果.
金盛人寿保险公司广东分公司国际寿险管理师(FLMI) 李践