本站原创已过而立之年的柳岩刚刚结束了自己的婚姻,带着4岁的儿子,她开始了单亲妈妈的生活.失败的婚姻让柳岩对爱情不再奢望,她心灰意冷,踽踽独行,儿子成为她生命中唯一灿烂的霞光.痛楚过后,柳岩开始思考自己未来的人生.能不能再次遇到生命中的另一半,柳岩抱着“得之我幸,不得我命”的态度,让她感到不安的是自己的养老和孩子的教育问题.柳岩认为,只有解决好了这两个问题,生活的担子才会相对轻松一些.
无论是否身处围城,青春的远去和岁月的流逝总会让女性感到焦虑和不安,趁着花样盛年做好相关的财务安排,迎接安闲舒适的金色老年,这是每个女性不得不面临的问题.
女性更需提早准备养老金
众所周知,男性与女性在思维方式、行事风格上存在较大差异,在保险的购写上也体现出了不同的倾向.据相关数据显示,男性在投资理财型人身保险产品的偏好远高于女性人群,主要是因为男性更具有冒险精神.女性在养老险产品的偏好高于男性,则说明女性相比男性,更担心自己年老后出现老无所依的情景.
谈及女性更注重养老险的原因,首创安泰人寿保险有限公司的寿险规划师曲悦总结了3个主要因素：与男性相比而言,女性相对寿命长、工作时间短、薪水低.
寿命长 科学证明,女性的寿命一般长于男性.根据卫生部的数据,我国2000年男女期望寿命(指每个人在无意外发生的情况下应该活到的年龄)分别为69.6岁和73.3岁,两者相差接近4岁.而按照中国人的婚姻习惯,夫妻中男方一般会比女方大几岁,很多女性在晚年不得不面临数年的单身生活.
工作时间短 女性的一生当中必然有一些时间要分配给生育子女,照顾家庭,同时,女性的退休时间也要比男性早5年.平均来看,女性的工作时间相应地要少于男性.
薪水低 随着社会文明程度的提高,女性可以得到更多的工作机会,但目前用人单位都是追求效率和利润的市场行为主体,女性在福利支出高于男性,退休年龄早于男性等方面存在劣势,造成用人单位更倾向于男性,从平均工资来看,女性要低于男性.
综合来看,女性挣钱的基数少,时间短,而寿命长,养老的任务就更重.除此之外,曲悦认为,心理需求也是女性尽早着手养老规划的重要原因.据美国的一项数据显示,罹患癌症的人当中,有保险的人比没有保险的人治愈率高出很多,这说明了心理安全感对于人们的重要性.
搭配规划养老险
目前市场上可覆盖养老需求的险种主要有4种：传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险和投连险.传统型和分红型养老险的优点在于专款专用,领取金额及回报有确定性,万能险和投连险的优点在于回报率会比较高,但弱点在于风险高,波动大.
曲悦建议工薪阶层的女性,首先要配置确定性的保险.如同冬天得先有一件御寒的衣服,要保证未来能领到确定的,用于养老的基本生活费.一般来说,商业保险所补充的养老金至少应占到整个养老总额的20％.如一个女性退休后每月需要5000元的支出,其中至少1000元需要用确定型的保险来解决.
如同人生应该雪中送炭在前,锦上添花在后,女性的养老规划也应首先保证基本的、确定的基础养老金,然后在资金充裕的情况下,再用万能险或投连险来补充,保证过上有品质的晚年生活.
一般来说,养老险是活多久,领多久,但有些养老金产品可以保证领取20年.检测如一个家庭中男主人没有领够20年就身故,那么剩余年限的养老金可以由妻子和家人全部一次性领取,保证20年的总金额到账.这种类型的保险有夫妻互保,家庭养老的概念,女性不妨关注这类产品.
曲悦特别强调,养老险从回报率来看,肯定不如其他的理财工具收益高,如股票、基金等,但它的优势是确定性和连续性,这与养老金的特性比较符合,在女性家庭财务规划中,这是不可或缺的一部分.
以30岁的女性为例,如果选择“首创安泰遇见未来退休养老计划”,她可以在储蓄第一笔基金的时刻,就确定未来55～88岁长达30多年的退休生活补充金,每月补充1000元,多存多领.88周岁可再领取3万元祝寿金,同时享受意外、身故保障、重大疾病及分红利益.如果在储蓄年金的过程中发生二残疾,则不必再缴保费,也不影响未来养老金的领取.如果在领取年金中过早辞世,其家人可以继续领取养老金,保证领取20年的全部金额,将养老年金的受益者由个人上升到家庭.
单亲妈妈的育子养老经
随着现代社会人们观念的多元化,像柳岩一样的单亲家庭越来越多.作为相对弱势的群体,单亲妈妈的养老问题也日益突出.
曲悦对于单亲妈妈的建议是,教育+养老是重点.通常来说,单亲妈妈一般有工作收入,否则法院也不会把孩子的监护权判给妈妈.首先需要准备的是包括小学、中学、大学的教育金.经济条件一般的女性可采取长期缴费方式,如10年来满足孩子从高中到大学的教育费用.同时,孩子的意外和大病风险也要规避.通常的做法是,在教育金之外附加意外险和重疾险,费用相对较低.如保额20万元的重疾险保费大约只有200元.最重要的是附加保费豁免功能,保证单亲妈妈在遭遇二伤残或罹患重大疾病而丧失工作能力时,没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护.
单亲妈妈是支撑孩子的天空,是不能有任何闪失的.自己不仅要配置自身的养老保障,还需要有基本的重疾险、健康险等.一般来说,孩子从小学到大学费用总计大约在80万元,妈妈的保障额度至少该在50万元以上.万一母亲有意外,至少能够保证孩子得到基本的教育和生活.单亲妈妈可以用定期寿险来实现,比如在养老险的基础上附加寿险或意外险.一些经济条件不好的单亲妈妈还可以用消费型保险来实现.
曲悦还特别提醒,女性在为自己的健康和养老筹资的时候,并非只有通过保险一种理财工具.不同的理财工具实现资产保值增值的程度不同,通过不同领域的专家理财,进行优良的资产配置可以帮助女性享受更好的生活.如银行存款是很好的流动性资金,但其缺点是回报率不高.通过保险这种理财工具,可以实现其他任何一种理财产品都无法达到的对未来的确定性保障.在高风险投资中,可以以基金为主,适度投资股票.其他的理财方式如黄金,艺术品投资等,收益高风险也高,但若是自己的志趣所在,也可在享受甄别、品鉴艺术品的过程中实现理财.