超赔再保险应用

更新时间:2024-02-10 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:17106 浏览:79579

【摘 要 】保险公司承保业务后,根据风险的大小和自身的能力,将超过一定额度的风险进行转移,以保证其业务经营的稳定性,这就是再保险.对于寿险公司,使用较多的分保方式为溢额分保和成数分保,即将净风险保额的一定额度或一定比例分出给再保公司.未分出的风险就称为自留风险.自留风险往往是保险公司自认为能够承担的风险,但并不意味着绝对安全,还有一些情况是无法预计且无法承受的.例如群死群伤事故发生时,如果人数较多,较低的单个赔款也会累计到一个很高的额度.即使未发生群死群伤事故,如果自留责任的赔案发生率超出预期,也会导致保险公司经营稳定性受到影响,利润降低甚至亏损.要解决这一问题,超赔再保险是一个有效方法.


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一、超赔再保险简介

超赔再保险是以赔款金额为基础确定保险公司自留责任或自留份额的分保方式,而不是以承保的风险保额.当保险公司的赔款超过约定的额度或标准时,由再保公司承担相应的赔款.超赔再保险可以分别针对一个风险单位(一个人或一个团体)、一次事故(一次约定范围内的事故)、一类业务的赔付率(一个产品或一类产品)这些不同的层面进行安排.超赔再保险以往多应用于财产险业务方面,在寿险领域应用较少.但随着保险业务的发展、特殊风险业务增多等情况,其在寿险和意外险领域也逐渐应用更多.

二、超赔再保险的实际操作

(一)评估能承担的风险限度.

要评估在发生大规模事故、灾害时保险公司能接受的累计赔付额度、对某类业务的赔付率预期等.要明确这些标准,需要掌握以下几个方面信息:①需要知道管理层的心理预期.换句话说,就是发生多大的赔案会让管理层担忧.②需要知道公司的偿付能力、财务制度.也就是说发生多大的赔案会影响到公司的经营目标和股东.③需要知道公司的考核政策、利润目标.也就是说赔款额或赔付率的考核层级和对象、业务费用的提取比例、预期的利润水平等.

(二)对风险进行更深度的识别和判断.

对发生大规模事故或赔付率超标导致影响公司经营的概率进行测算,以此预计损失的发生点.这包括:①对产品保障责任的分析,以洞悉风险的特质;②对保额分布的统计,以了解风险的高低分布规律;③对自留风险的统计,以知晓已承担的风险;④对承保人数的分布统计,以了解集中出险的概率;⑤对既往年度大赔案及赔付率的统计,以作为未来的参照;⑥对大团体的情况掌握,以判断大规模集中出险事故的可能.这些内容往往在再保公司提供的超赔再保险问卷中涵盖,统计测算后进行填写即可.特别说明的是,这些获取信息并进行分析的过程,往往需要协同公司的核保、核赔、产品、精算、财务、IT等多个部门才能完成.

(三)与再保公司协商.

获得的数据制定再保方案后,应与再保公司协商如下内容:①确定业务范围,即准备纳入超赔再保方案的机构、产品、风险标的等;②提出超赔的条件,例如事故理赔额度、赔付率限制等等;③提出希望的,即分保费、盈余佣金等等;④提出具体操作的流程,包括分保账单的制作和确认、分保费的支付、摊回赔款的时间等.这些内容可能需要双方反复磋商才能达成一致.

在以上步骤中,第一步是基础,第二步是关键,第三步是落实.三个部分相辅相成,缺一不可.每个步骤都做好了,才能制定出一个合适的超赔再保方案,才能真正起到分散自留额内风险、稳定公司经营、增强销售信心、提高市场竞争力的作用.超赔再保险的价值才能得到真正的体现.

三、超赔再保险应用范围分析

(一)短期意外险.

保险公司一个重要的利润、费用来源是短期意外险业务.一旦短期意外险业务发生重大赔案,将给公司利润造成影响.因保险公司实行分级核算,对于一个公司而言,对赔案的承担能力更强,但其分支机构则更弱,如果赔付超过承受能力,经营费用和薪酬都将受影响.

这种情况下,可以通过超赔再保险,把分支机构的赔付风险进行分散,使其在遇到这种情况后可以安稳的度过.然而,各个分支机构的业务规模、业务特征都不尽相同,承受能力差别很大,单一的方案无法满足个性的需求.可以通过设置多个不同的标准供分支机构根据自身情况选择适合自己的标准,从而达到最佳的效果.

(二)赔付率不佳的短期健康险

短期健康险,历来是经营管理中的难点,赔付率高,难以创造利润.除了改造产品、严格核保、控制理赔等方法,赔付率超赔再保险也是一个工具.通过赔付率超赔再保险,设定一个赔付率标准,超出此标准后,由再保公司承担赔款,将赔付率锁定在一个限度内,对公司经营的压力会明显减少.

然而,从再保公司的角度看,如果是既往赔付经验非常差的业务,再保公司的风险会很大,就会需要较高的分保费,甚至不愿接受.所以,应用难度较意外险更大.

(三)个别低保额高风险业务.

对于一些个别的低保额高风险业务,也很适合通过超赔再保险分散其一次集中事故导致高额赔付的风险.例如旅游意外保险、工程建筑保险、交通工具保险(尤其飞机)、沿海城市的船员保险、矿业保险等等.对这些业务安排超赔再保险,最关键的是对其业务量、赔付经验、平均保额等进行统计和评估.

综上所述,传统再保险结合超赔再保险,通过不断丰富完善的再保险体系,可以更好的稳定经营、保障利润,解决分支机构的销售和经营问题,为保险公司的健康稳定发展构筑坚固防线.