本站原创女性由于生理、心理的特征,相对于男性往往缺乏安全感,因此更愿意了解和购写保险,以此分散化解可能面临的各种风险.各家保险公司也竞相推出女性专有产品,迎合这个需求.但是作为客户,究竟如何选择呢
女性担负着女儿、妻子、母亲的角色,生育与家庭的双重负担,使她们更容易受到伤害.女性写保险,通常有健康、意外、年金、理财四大类.各个人生阶段的保障重点不同.但无论何种年龄段的女性,保障类的健康、意外险产品都是首选,也是整个计划中的基石部分.
当基本保障都具备了,可根据自身具体情况和支付能力,购写储蓄功能较强的年金产品,解决自己的养老问题.当然对于还有支付能力并且不擅长打理金钱的人,则可以选择一些投资类的保险,使财富有机会增值,同时也是为养老做准备的不错选择.
首选保障类重疾险
女性保险是为女性量身写作的产品,一般是针对医疗和重疾部分,传统的健康险无论男女均适用.女性保险细分了疾病的种类,它针对女性特有的生理情况,将保险责任扩大,真正让女性受益.经过这样专业优化之后,投保人可以节约相关的费用,又能覆盖全面,通常以附加消费险的形式出现,大部分都是“低支出、高保障”.
既然从宽泛的传统险中细分出来,必定有强调个性的东西.而这些主要体现在保障型保险里,其又细分为三种:
第一种是重大疾病险:如某公司的女性疾病险,对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症,按基本保额的40%给付癌症医疗保险金,对系统性红斑狼疮,按基本保额的20%给付,对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术,按基本保额的5%给付保险金.或者有的公司把传统疾病险除外责任的原位癌也承保进去,这无疑对妇科常发癌症的理赔有了充分的保证.
其次是生育保险,将母亲和孩子一起列为被保险人,为女性生育、母婴安全等提供保障,也一定程度化解了非正常怀孕产生的医疗费用.
还有一些意外险产品,针对女性因意外导致的伤害需要整形时,保险公司给付保险金.
各年龄段购写建议
未婚年轻女性收入有限,购写保险时最好选购纯消费型的保障型产品,如重大疾病险、意外保险等.很多保险公司都有类似为女性设计的健康险产品,都以附加险形式出现.
在女性有了较高收入后,最好购写有储蓄功能又带分红的终身重疾险.或者购写万能型重疾险产品,如果有较强的抗风险能力,投资类保险附加重疾险也是不错的选择.这样兼顾了养老和保障,可以一举多得.
当然,上面只是一个简单的划分,具体视投保人的实际情况有所改变.无论健康险还是养老险,投保年龄越小,保费也就越低.因此,应该结合自己实际的风险特点和经济能力,尽早及时投保.
特别提示:不可忽视身故保障
以上所有的重疾险类产品,务必选择涵盖身故责任的,并以被保险人需要赡养或抚养的家人为受益人,以尽到为人儿女,父母及配偶的责任.意外险部分保额不应过低,因为按伤残级别赔付的金额从10%到100%不等.
保险公司在开发男性产品和女性产品时,一定会考虑到某些客观事实,例如女性的生命周期普遍长于男性,女性在心理上与男性存在着较大的差距,女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性,如乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等疾病已经被公认为高发的致命性疾病.
由于环境污染、竞争压力、工作节奏加快、生活方式改变等诸多因素,导致了中国女性的妇科疾病发病率提早了10年,呈现出明显的上升和年轻化趋势,所以,购写重疾险及女性大病和足够的医疗费用保险,是对社会保障的必要补充.也避免风险发生,给家人带来的经济和情感的双重打击.
作为社会体系的重要组成部分,当聪明女性意识到在社会和家庭中自己所扮演的角色无法由别人来替代时,她们对保险的需求就体现出来了.
购写原则:量力而行,尽早开始
对于女性来说,人生面临着很多不同的风险.但是选择适合自己的才是最重要的,不写和全写都是极端的,所以按年龄段介绍,每个都有不同,原则是量力而行,尽早开始,需求为本,覆盖全面.
避免一:捡便宜
和保障责任是对应的,各个公司对条款合同的包装手法不同,但保费构成的要素一致,因此不要单纯比较.
避免二:目光短浅
保险是长期计划,要综合看问题,谨慎的决定,不要只看眼前利益仓促购写,事后造成后悔,退保的损失又很大.
避免三:侥幸心理
有些理财师强调男性是家庭的顶梁柱,在保障中应该首先考虑,导致很多女性误认为自己不重要,首先考虑丈夫和孩子,其实如果自己没有保障,便是整个家庭的风险短板,危难发生则拖累了家人.
表1.长期健康险赔付原因性别分析表
分析:女性恶性肿瘤发病率明显高于男性
表2. 死亡赔付年龄及性别分析表
分析:男性在30-50岁时死亡率非常高
表3.长期健康险赔付原因分析
分析:恶性肿瘤、心脏疾病、严重脑中风居于长期健康险赔付的前三位
ADVICE
投保分拆的建议
PLAN
保单推荐方案
16-22岁
这个年龄段的女性还在求学阶段,年龄和身体各方面还未成熟,选择基本的意外和重大疾病保险为主.
建议重疾用消费类(便宜)或万能险(兼顾养老).这个年龄段的女性在经济上还要靠家庭,应以节约成本为主要考量.
22-26岁
这个年龄段的女性刚刚走向成熟期,开始有自己的收入,但大部分处于收支平衡甚至月光的状态,选取纯消费型重大疾病、意外保险.或者用万能重疾开始养成储蓄的好习惯.
纯消费型的重疾险产品,保障期间一般到70岁,保险责任普遍负责40种左右重大疾病,有些产品还有癌症二次理赔并可以附加女性疾病和意外险.以25岁检测设,主险保额20万的费用是1694元,附加20万女性重疾的费用是864元.
26-35岁
这个年龄段的女士生活趋于稳定,大部分已结婚生子,事业和家庭带来双重压力,年龄渐长,妇科重大疾病的发病率大大增加,专门的长期女性重大疾病险,是必保的险种.当然,增加生育保险也是小投入大保障的必要安排.养老金的准备已迫在眉睫,此时保费相对不高,又有较充裕的时间积累养老费用.
万能型重疾险附加女性生育保险和女性重疾.以35岁女性为例,保额30万,兼顾保障和投资收益,同时其身故责任又能以子女或丈夫为受益人,给他们一定的支持.标准保费13191元/年,缴费20年.70岁到期养老金大约可积累60万左右.附加生育险20万保额,保费400元,母子都在被保障之中,属于1年短期产品,可以续保.女性重疾20万,保费1688元/年,缴费20年,保障到70岁.再附加一些住院津贴,支付社保以外的药物和治疗费用.
35-55岁
理财、养老成了这个年龄段女性的主打话题,建议选用投资功能强的产品.分红型年金和投连险的组合是兼顾安全性和收益性的安排.当然保障类的重疾险仍不可或缺.用分红类终身重疾为好,可以解决未来可能开征的遗产税问题.
两全险加投连险.终身分红重疾可以抵御通胀和利率风险对保额的影响,其中的身故责任理赔款又是免税的财产可传承给子女.两全保险是相对无风险的养老金,投连险虽有风险,但如果早点开始以定投的方式购写,则风险基本可以降低,获取较高收益.例如40岁女性,终身重疾30万,保额30万,保费12840元/年,缴费20年,含身故及全残责任.100万养老金,保费44000元/年,缴费20年,60岁时加红利可领取约130万.投连险以定投的方式,每年存入50000元,存20年,以年收益6%计算,65岁约积累250万养老金.