本站原创护理保险是种较新的产品,对于中国消费者来说,有着巨大的潜在需求.人口老龄化、医疗费用的增加以及特殊的家庭结构都为护理险提供了良好的市场契机.只是,护理险的保障成本颇高,对于一般家庭来说,有着不低的门槛,投保还应结合需求与收入水平好好衡量.
美国健康保险协会(简称HI-AA),把为那些患有慢性疾病,或者一段时间内失去自我照顾能力的个体所提供的各种类型的怎么写作,统称为长期护理(Long TermCare,简称LTC).长期护理是在寿命延长的同时有效提高生活质量的得力助手.
长期护理保险是指在人们的身体状况出现问题,无法再很好地进行自我照顾,而需要他人为其日常生活活动提供帮助时,为那些因此而增加的额外费用提供经济保障的一类保险产品.
对我国的消费者来说,长期护理险起步较晚,相对寿险、重疾险、意外险来说比较陌生.不过,由于我国家庭结构呈现“倒金字塔”型,从而造成晚辈负担沉重,护理险的未来市场比较乐观.
不得不面对的护理压力
老龄化及寿命延长对老年生活的威胁.据预测,到21世纪中,我国80岁以上老年人数将是现在的7倍,60岁以上老年人占人口的五分之一.并且,由于生活质量的提高,人口的平均寿命也在不断提高,老龄化浪潮来临.
多数专家认为,中国对即将到来的老龄化社会尚未准备好.中国的人口问题将不光是目前单一的“人多”,而是“多”、“少”、“老”并重,即人口总量多、工作年龄人口少、人口老龄化三个特点同时存在.老年人口规模巨大、老龄化发展迅速、地区发展不平衡、城乡倒置显著、女性老年人口数量多于男性、老龄化超前于现代化.现在年轻的我们可以自问：20年或30年后谁来照顾我们
老年健康生活诸多问题.步入老年人的行列,麻烦问题接踵而至,其中最大的麻烦来自生活不能自理.据统计,日常基本生活不能完全自理的老人占总体的15.1％,其中80岁以上老年人中,这一比例高达45％.在所有需要人照顾的老人中,得到子女照顾的有51％,依靠配偶照顾的占26.5％,而雇佣保姆照料的有7.3％.
造成生活不能自理的原因有很多,大部分是由于老年人病发率高.例如,肿瘤、心血管疾病、糖尿病、老年抑郁症和精神病,这些病痛不仅给老年人的生活带来不便,更给子女造成经济、心理的压力.
据统计,老年人群中60％～70％有慢性病史,人均患有2～3种疾病.60岁以上老年人在余寿中有2／3的时间处于带病生存.患病后的老人由于体质虚弱,往往需要子女在身边照料,而对子女来说,想既要忙于工作,又要细心赡养老人,几乎很难做到.这种无法调和的矛盾是如今社会的普遍现象.
医疗费用、患病率双增.目前,我国平均的大病医疗费用在8.3万元,但这只是一般的医疗费用,如果算上护理费用,数额将更加庞大.对于大多数疾病来说,医疗经费的支出是短时期内的,而护理费用的支付则会持续很长一段时间.如何保障这样一笔资金源源不绝给不少家庭造成困扰.
有了以上的压力,自然就为护理险打开了市场.比起传统的寿险、健康险等险种,护理险有以下特点.
护理险保障范围广泛
作为护理险的先行者,人保健康的护理险产品较为丰富.“全无忧”产品就是一款长期护理保险.我们从图例来理解其保障的内容.
由图例可知,“全无忧”的保险责任包括四项：长期护理保险金,60周岁前每年按保险金额的12％给付长期护理金；老年护理金：60周岁后的保单周年日,每年按保险金额的12％给付老年护理保险金,直至100周岁；老年关爱保险金,被保险人生存至100周岁对应的保单周年日,该公司除给付老年护理保险金外,再按基本保险金额的8％额外给付老年关爱保险金；身故保险金,被保险人在保险期间内因意外伤害在180天内身故或在合同生效180天之后因为意外之外的原因身故,保险公司按合同约定,给付5倍基本保额与已支付的老年护理金的差额.
这四项内容对于寻求长期护理保障的人群来说,较为充分了,个人只需按需调整保险额度即可.但如今,护理险市场并不如寿险、重疾险或是意外险那么深入人心,这与其高昂的保费息息相关.
保费高昂适用性有待改善
同其他保险一样,护理险也非人人必须的产品.例如,对于家庭年收入丰厚、养老无忧的家庭来说,护理险就是鸡肋了.而对于一些经济条件较差,连普通寿险、重疾险都无力负担的家庭来说,护理险就不该作为投保的首选险种.
一般来说,对护理险有需求的人群是家庭成员难以给予照顾的一类.如单身一族、丁克家庭、或是子女远离身边无法照顾的人群,都可以将护理险纳入保障规划.在30～40岁为自己将来几十年的护理做规划是不错的选择.
不过,护理险的保费并不便宜,经济条件优良是投保的必要条件.仍以人保健康“全无忧”护理险为例,30岁男性投保10万元的保额,分5年缴费,每年的保费支出需要51700元.如果投保的年龄更大,保额定的更高,那么保费自然也就更高了.
对于一般工薪家庭来说,各项保险的年保费一般不超过3万元,如果仅一项护理险就需要5万元的保费,就太过昂贵了,恐怕无力承受.而对于收入颇丰的家庭来说,可能自有家庭资产就足以面对健康风险并承担年老后的看护费用,无需护理险的保障了.
所以,对护理险有需求的人群收入水平与护理险定位的差距,使其在短时间内无法被大多数家庭接受,这一缺陷对于现阶段有意投保的消费者来说,可能是无形的门槛了.