本站原创刚刚过去的十八届三中全会在财税、养老等方面的政策意见将深刻影响到百姓家庭理财的观念和方式,在家庭理财的金字塔结构中,以中长期理财和稳健增值见长的保险将进一步发挥基石作用.华泰人寿自推出“财富金账户”保障计划以来,以万能、分红双主险组合,使保险资金在双账户之间灵活转换,同时增值,并大幅延长理财规划期限的优势特点,赢得广大客户的青睐.
近日,华泰人寿又推出新产品——“百万财富综合保障计划”,依然采用“财富金账户”的运作方式,并在保险金领取和财富传承等方面做了创新的升级,并加强了客户的自由选择度.在新产品发布之际,本刊记者专访了华泰人寿保险公司副总经理兼总精算师蔡廉和先生.
：我们注意到华泰人寿今年8月推出了“百万爱驾综合保障计划”（以下简称“百万爱驾”）,请问目前推出的 “百万财富综合保障计划”（以下简称“百万财富”）与“百万爱驾”是什么关系?
蔡廉和：随着大资管时代的到来以及中国富裕人士的飞速增加,如何适应新时代的发展特点,为越来越多的富裕人士提供理财需求,成为了包括保险公司在内的所有金融机构的一大课题.其中,在解决富裕人士更为看重的中长期理财需求和财富保障需求方面,保险公司具有明显的优势.
华泰人寿审时度势,提出了“为中高端客户家庭人生保障和财富积累提供解决方案”的中长期战略.这样的客户群体在理财上有什么特点,有什么需求,是我们每时每刻要关注和研究的问题,这已经成为我们目前产品设计开发的导向.无论是百万爱驾还是百万财富,都是华泰人寿面向中高端客户的系列产品的重要组成,前者以保障需求为主,是私家车家庭及商旅人士的坚实后盾；后者以理财需求为主,提供财富保障、传承的解决方案,为我们的客户守富送福.相对而言,中国富裕人士的基本保险保障已经建立,他们对中长期稳健理财产品的需求更大,对财富保障的需求也更为迫切.
：“百万财富”是一个双主险的设计,从客户的角度考虑有什么好处呢?
蔡廉和：“百万财富综合保障计划”是由“百万财富年金保险（分红型）”和“财富金账户年金保险（万能型）”构成,是一个双主险设计.市场上的同类产品往往把万能险作为分红险的附加险,而分红险和万能险两个主险共同构成保险计划可以说是个创新.
第一个好处,“百万财富年金保险（分红型）”是一个严谨的提供年度回报的保险产品,“财富金账户年金保险（万能型）”是一个灵活的月结算保险产品.通过万能险与分红险的组合,客户的财富、回报、流动可以互相支持、互相转移,让客户的财富“活”起来.
第二个好处是,“百万财富”计划中的万能险是与分红险相对独立的主险,它的保障期限不会随着分红险65岁满期而终止.根据计划的规定,分红险未来的满期保险金可以顺利转入万能险账户,从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身.在客户老年期财务支出存在较大的不确定性的情况下,“百万财富”将是理想的理财解决方案.
：为什么说“百万财富”是面向中高端人群的理财型保险产品呢?
蔡廉和：对于中高端人群来说,收入逐步提高、生活更富裕,都不是大的问题.他们的当务之急是要加强抵御风险的能力,这个风险既包括意外伤害、健康方面的风险、也包括财务资产上的风险.富裕人士的理财规划一定要有一部分中长期稳健投资的安排,以保障现有的生活品质.在这一点上,华泰人寿的“百万财富综合保障计划”就有独特的优势.
优势一：强制的投入计划,财富的基石投资.在个人理财理论中,应该建立一个财富金字塔.按财富比例从塔顶到塔基,顶端是风险高、回报高的投资部分,如、期货、股票等,有可能赚个盆满钵满,也有可能血本无归.基底是风险低、回报稳定的投资,如银行储蓄、固定收益债券、保险等,是基石投资,目的明确,长期保本、稳定收益.“百万财富”就是通过年交保费的方式让财富有计划地进入基石投资中.
优势二：随时的资产追加,财富的避风港湾.虽然从保险产品设计的角度,我们希望客户能按时按计划积累财富,但中高端客户中的不少客户是小企业主、自由职业者,他们的收入可能是不定时、定量的,“百万财富”允许随时追加资产,让财富停泊在计划中的“财富金账户”上,享受月月复利的投资结算,并按时、安全地转入的基石投资中.
优势三：灵活的计划,财富的流动管理.在中长期理财过程中,除了要让资金稳健增值之外,需要着重考虑的因素还有资金流动性管理.人们有生活提升的需求,也有短期内面临需要用钱的情况.对于这些需求,“百万财富”也能很好地满足,而且可能还超乎一般理财产品的想象.比如该计划贴心地设计了每年的生存,连同每年的分红收入一起转入“财富金账户”上,享受月月复利的投资结算,并可随时支取.如果临时有大量需求,华泰人寿也可以提供保单质押贷款.目前保单质押贷款,手续比银行质押贷款简便,利率优于银行贷款利率.
：“百万财富”在财富传承中可以为客户提供哪些功能?
蔡廉和：首先,在“百万财富综合保障计划”中,年金受益人可由投保人按需指定.对于传统的年金型保险产品来说,受益人必须和被保险人为同一人,每期生存年金返还都要先进入被保险人账户,再由被保险人或其监护人根据需求用做养老金、教育金或其他家庭开支.而“百万财富”则可以由投保人为每期年金返还指定账户,这意味着投保人最初的保险金使用计划将以合同规范的方式确定下来,可以有效防止保险金被挪用或被占用.
其次,“百万财富”特设有身故保险金转换选择权.若被保险人身故,受益人可在书面申请并经保险审核同意后,将合同的身故保险金作为保险费部分或全部用于投保一款不收取初始费用的万能型产品.这一举措让家庭财富得以完整传承,也符合中国人的财富传承的文化观念.同时,因为保险金传承后依然用于保险,所以这里传承的不仅仅是有形的财富,也是一种科学的理财价值观,在一定程度上也能够避免财富传承后缩水的隐患. ：“百万财富”作为一款保险产品具有这么多特点,都能对应哪些实际的生活需要呢?
蔡廉和：“百万财富”为客户提供了多样化的理财可能,并延长了保单利益伴随客户的时间,为家庭的子女教育、养老、理财、资产保全等人生各阶段的保障需求提供了解决方案.在购写该保障计划时,客户还可根据自身保险需求,同时投保定期寿险、意外保障、医疗保障、重大疾病等附加保险,获取更全面的保险保障.
这么说太抽象了,举个例子：检测如某个35岁的男性,投保百万财富综合保障计划,选择将百万财富的生存保险金、满期保险金和红利自动转入,10年共交分红险保险费100万元和万能险保费10元.那么他从合同生效后到年满65周岁的30年间,每年可收到生存保险金13896元以及分红,自动转入财富金账户安心增值,这笔钱或存或用,可以用于抚养子女、给自己做养老金准备等等,满足人生各个阶段的需求.另外,在年满65周岁后,他将收到累计所交保险费即100万元给付满期保险金,依然自动转入“财富金账户”,事实上再次延伸了产品的养老保险怎么写作.
“百万财富”适合所有具有中长期稳健理财需求的富裕人士配置.但我要特别提醒大家注意两点,一是要在配置了足够的保障型保险产品后再来写百万财富.保障型产品是对人的生命的保障,百万财富是对富裕人士财富的保障,这是有先后顺序的.二是不要过度投保.即使富裕人士,年保费应以年收入的10%～20%为宜,保额可为年收入的5倍.
：作为一款理财型产品,投资收益就是一个不得不提的问题.由华泰保险发起设立的华泰资产管理有限公司,其资产管理能力是否值得投保人的信赖?
蔡廉和：华泰资产管理有限公司起源于1996年成立的华泰财险投资部,后于2005年1月正式成立,总部设在上海,是中国保监会首批批准设立的保险资产管理公司之一.自2005年获得首批企业年金投资管理人资质以来,受托管理的企业年金账户年均投资收益率在市场同类型账户中表现优异.
凭借稳健的投资理念和优异的投资业绩,华泰资产管理公司先后获得多项创新业务资格,包括首家股票投资的保险机构；首家IPO询价资格的保险机构；首批劳动部企业年金投资管理人资质等.目前,华泰资产管理公司受托管理资产规模超过70%来自集团外客户委托,分别和50多家保险公司建立了第三方委托合作业务,保险市场覆盖率较高.经过7年建设与探索,实现人员增长3倍、净资产增加7倍、管理规模扩大23倍、客户增值近百家,是行业内成长最快的专业资产管理公司.
华泰人寿依托华泰资产管理公司业内领先的理财经验和能力,对分红保险产品采用稳健的投资策略,精心配置投资组合,追求长期稳定增长和可持续的投资回报,力争提供较高的分红水平,有效抵御通胀.2008～2012年,华泰人寿公司账户连续5年取得了高于行业平均投资收益率水平的历史业绩,平均年化投资收益率在6.55%左右.我们有信心百万财富这款产品能够给客户带来丰厚的收益,更重要的是,我们以客户需求为导向来开发的这款产品,能够真正怎么写作好客户,为他们的生活富上添福!