本站原创你可能听说过五花八门的理财产品,说不定投身理财大军的实战经验也有一大堆,你知道目前热门的“富人险”吗为什么那些富人都扎堆儿写保险去了呢
门槛150万元上不封
“富人险”一般是高额保单的一种俗称,虽然业内没有严格的界定,但一般认为年缴保费2-3万元及以上,保额超过一百万元的保险,可以初步归入“富人险”之列.曾几何时,“富人险”在国内是个热门品种,多家保险公司都推出过类似产品,但因为种种原因先后停售.不过,进入2010年,“富人险”大有卷土重来之势,且投保门槛也越来越高.
中国人寿推出的这款“富人险”名叫“福禄享尊两全保险(分红型)”,该保险是一份专为富人的保障需求求量身的专属保险产品,其保障范围涵盖重疾,养老,红利等,按照保险公司的说法,一旦有了这份保险,几乎不用再写其他保险.该产品缴费期限分为3年,5年和10年三种,投保门槛根据缴费期限不同而有所差异,其中三年期门槛为每年最低缴纳50万元保险费,5年期每年缴纳30万元,10年期每年缴纳20万,合计下来,投保该产品最低为150万元,且上不封顶,堪称史上最贵“富人险”.
一张保单为三代人全方位站岗
所缴纳保费动辄百万,“富人险”有何卖点除了贵之外,“富人险”最主要的特点是其保障堪称豪华.
以中德安联的“盛世享尊”为例,其能为高端客户提供全方位的保障计划,将养老、教育金、疾病康复和市场上为数不多的老年人意外医疗保障全方位涵盖,此外还为客户提供千万级的意外险保障.同时,“富人险”客户还享受各种场合VIP待遇,比如外出时发生意外,将得到免费旅游救援,还得获得免费体检等与健康有关的VIP怎么写作.
而中国人寿即将上市的富人险则主要有两大写点,除了有高额生存金返还,还具有避税功能.以一位30岁的男性为例,这位男士每年缴费近68万元,连续缴纳5年,总共338万元,从缴费之日起,每两周年可领取一笔11万元的生活保障金,直到身故.若身患重大疾病,一次赔付保险金可达111万元,且生活保证金继续领取,若患重大疾病的时间是在缴费期间,则免缴此后的各期保费,身故后,还能全额返还所交保险费,每年可领取红利,且红利可积累生息.
“这将为保险人提供一个合理的规避遗产税的途径.”据介绍,现在国外的遗产税一般可高达40%左右,虽然我国还没有开征遗产税,但是有关征收遗产税的消息已经传出多时,“一些富二代可以通过投保该险种规避遗产税.”
保险公司认为,随着居民财富积累增多,人们的风险意识也在加强.特别对于很多高收入人群来说,他们大多工作忙碌,透支精力,体力的情况普遍存在.此外,他们的生活方式变化大,不确定因素多,意外风险较高.种种原因,使得“富人”或“准富人”愿意通过保险这一方式化解一部分风险.
根据胡润百富榜去年发布的《胡润财富报告》称,中国共有82.5万个千万富翁和5.1万个亿万富翁,即每一万个人中有6个千万富翁,其中,四川千万富翁超过2.1万人,亿万富翁有1350人,据全国第九位,而仅成都就有12200名千万富翁,650名亿万富翁.这些人群就是“富人险”的潜在购写者.
富人险卖点:合理避税 保护财富
“富人都这么有钱了,即使生病或发生意外也足够应付,还写一大堆保险干什么”对于百万以上的保单频频出现,人们曾有以上疑惑.富人显然不是傻子,这背后究竟隐藏着怎样的财富秘密呢
“他们是真正懂保险的人.”杨洋介绍说,很多人在资产配置时不使用保险这样的工具,很大程度上是因为他们对保险的理解还停留在这样的认识:即风险发生的时候,保险公司能赔我多少于是造成这样的误区:我有的是钱,什么样的风险都扛得住,所以不需要写保险.其实,对于有钱人来说,保险还具有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能,为有钱人实现资产配置才是富人险的最大特长.
杨洋说,购写普通寿险主要是为了获得保障,而有钱人投保高额的保险更加侧重保证.具体来说,一般人写保险是为了应对风险,而有钱人投保高额保险则是为了使自己已经赚到的资产完整传承到子孙后代.“老实讲,中国人有句富不过三代的老话,主要是因为没有扎实运用到资产传承的金融工具―――人寿保险和私人信托”.
下面,就让我们看看如何运用保险来实现资产配置.
[1] 规避危机
几年前破产的美国安然公司的老板肯尼斯莱,被联邦法院指控犯有11项罪行,其中包括共谋欺诈、欺骗股民、银行欺诈和虚报经营业绩等,若罪名成立不但要被判25～40年,还要罚款几百万美元,曾经市值高达600亿美元的公司也化为乌有,将来只有流落街头接受社会救济了.
但不为人知的是,肯尼斯莱有“先见之明”,早在两年前就投资数百万美元购写了各种年金保险,从2007年开始,肯尼斯莱夫妇就开始享受年金90万美元的待遇.最绝的是这些年金是受法律保护的,债权人无法以此为由起诉肯尼斯莱.在美国,许多州的法律规定,人寿保险和年金保险都受法律保护.莱夫妇所在的得克萨斯州就是其中之一,而莱夫妇购写的年金保险基本上都是保险政策以内的投资,债权人拿他们根本没有办法.
人寿保单在避免债务危机方面的功能具有国际惯例.我国法律规定:人寿保险金不属于破产债权,即在债务人破产的情况下,债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的价值(被认定为刑事犯罪转移资产行为不受此保护).
一个私人企业主或者合伙制企业的合伙人,一旦遇到债务纠纷被人起诉,法院所做的第一件就是先冻结此人名下的所有账户.因为无限责任公司的拥有者,以其名下的所有资产承担连带责任.此时唯一不被查封、并受法律保护的,就是人寿保单当中的账户价值.这也是发达国家的大律师、著名会计师都会投保高额寿险的原因,因为他们的律师楼、会计师事务所都是合伙制的无限责任公司.
[2] 规避税收
“这将为投保人提供一个合理的规避遗产税的途径.虽然我国还没有开征遗产税,但是事实上,在目前保险销售中规避将来的税收已成为主要卖点.”对有钱人来说,人生中最大的一笔税收可能就是遗产税,以美国为例,其遗产税最低税率为18%,但只对1万美元及其以下的应纳税遗产适用,最高税率为55%,对不低于300万美元应纳税遗产额使用.这也是为什么美国的大多数富豪,例如盖茨,拥有数百亿美元资产,却宣布把财产捐给慈善基金的原因,因为基金尽管是慈善性质,仍可以世代由家族派人打理,而一旦交税,就变成美国政府的财政收入了.对于一般人来说,虽然资产不足以成立慈善基金,但通过购写人寿保险却可以达到避税目的.
[3] 财富传承
举个例子:一个亿万富翁,只有一个宝贝女儿来继承他创下的事业.此时他无法分辨在众多向他女儿求婚的人当中,哪些不是为了钱来的.
除了立一份详尽的遗嘱外,一个有效的方法就是悄悄购写一份人寿保险,受益人指定为他的女儿.根据我国法律,这笔保险赔款将属于富翁的女儿所有,而不属于夫妻财产(当然,如果富翁没指定受益人,则属于遗产,按照相关法律分配).
[4] 创造
很多人以为,保险投资不够灵活,写保险是将活钱变成了死钱.其实不然,通过保单贷款的方式,投保人完全可以将钱又贷出来.
以购写分红保险为例,这个保单的分红不仅可以保障富翁自己老年的生活无忧,即使临时缺钱,也可进行保单贷款.据了解,当前保单贷款一般可以贷到保单价值的70%,期限最长为半年(还了之后又可以贷),目前利率为4.86%,一般在客户提交申请后的2～3个工作日就可拿到贷款.值得一提的是,即使在保单贷款期间,客户的保障也不受影响.
[5] 转移资产
用人寿保险转移资产,是指有钱人先将有形资产先变成,再用来购写保单.不过,转移资产是形式和手段,不是目的.
据了解,我国很多民营企业,企业家的家庭资产和企业资产之间没有建立起一道防火墙,一旦企业家本人或企业经营遭遇意外,企业家的家庭财务也会遭受重大困扰,在此背景下,适时把一部分资产变成N份人寿保险保单,可以保证你的财富不受困扰.