本站原创说起退休后养老可以利用和依靠的工具,我们掐着指头算下来,大约有六大类.每一种工具都有自己的特色,也存在一些不可避免的天然缺陷,在你的计划里,会选择哪一种或是哪几种呢
社保养老：最基本的养老工具
作为人们最熟悉的养老第一支柱,社会基本养老保险在每个国家都普遍存在.通常的做法都是,在人们工作的时候,在政府法律强制执行下,每个月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金,等到职工退休后,就可以领取一定的退休金,作为维持老年生活的主要经济来源之一.
但随着老龄化程度的加剧,目前各国养老金都普遍出现了累积速度赶不上支出速度的尴尬局面,政府的养老压力越来越大.而在我国,由于社保养老制度开始建立的时间比较短,运行缺口始终存在,因此导致社保养老的替代率(退休后领取的社保养老金占退休前工资收入水平的比率)比较低,不同收入层次的人们,社保养老替代率在30％～60％不等,收入越高者,被社会统筹掉的部分越多,替代率越低.换而言之,通常依靠社保金养老只能糊口,而不能享受到高品质的老年生活.
企业年金：可遇不可求
在西方发达国家,养老的第二支柱就是企业年金类的养老体制,也就是企业补充养老保险计划,比如我们经常听到的美国401(k)计划.
目前在我国,作为规范的企业补充养老保险计划的企业年金制度,于2004年5月1日才开始试行.而且一直到2006年,联想集团才拿到0001号的企业年金批号.这几年虽然讨论的很火热,也在不断地批准一些金融机构的企业年金托管人资格等,但放眼看去,真正已经实行企业年金的企业数量还是很少很少.如果在企业中成立企业年金理事会,单位和个人就可以签订合同,在职期间,单位和个人都按照1:1交费,或者是单位和个人协商交费比例,然后给工作一定年限以上的退休员工发放企业年金.
但是,由于这方面的尝试刚刚起步,具体的配套政策等还有待完善,而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里.作为员工,如果你很想参与到企业的年金计划中去,那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制,你的公司愿意为你缴纳和规划企业年金.
商业保险养老：品种多机制灵活
目前打着养老金保险旗号的保险种类也非常多.主要有四大类,分别是传统型养老险、分红型养老险、万能保险和投资连结型保险.
这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用,但每一类险种又有或多或少的差异.
在实际规划中,大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的需求.不同的人群,对于未来养老风险的预估不同、未来养老费用的预算不同,以及实际的风险承受能力不同的话,那么养老保险方案的组合也可以是很不相同的.
比如,一对30岁夫妇,双方都有稳定的职业,对理财组合的风险态度比较积极并且实际的风险承受能力较强,如果一部分养老金准备用保险的方式来配置.那么,其中30％～40％可以选择写传统或分红型的养老年金保险,一方面强迫自己尽早储蓄养老金,更重要的是直接锁定将来的收益,也就是明确自己将来退休后每月(每年)可以领取的养老金有多少；然后60％～70％资金去购写万能险或投连险,虽然未来的收益无法锁定,但可以通过长期的理财积累,追求未来几十年市场带来的更高收益,同时可以在未来不同阶段对自己投连险账户的风格进行一定的调整.
金融投资养老：种类各异选择余地大
还有一大类我们熟悉的养老工具,也不容忽视,更是储备养老金的良好方式之一,那就是一些金融投资品.
比如,银行各类存款、人民币理财产品、国债等,收益相对稳定和固定,还有风险和收益成正比的产品,如股票、基金、权证、期货等等.面对繁杂的产品,要选择适合自己的理财工具非常不容易.以近年来已经非常普及,而且也比较适合长期养老理财规划的基金为例.被称为懒人理财品的基金,既可以一笔投入,也可以定期定额、定期不定额、不定期不定额投资.但是,基金的品种也是非常多,货币型、偏债型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等等,如果预期的目标收益率不同,风险偏好不同,也可以采用组合搭配的方式来进行.在投入时点上,也可以利用一次性投入和定期投入相结合的方式来进行,更利于辅助养老.
房产养老：进入门槛不低
如果在青壮年时期投资一套甚至多套房产,包括民用住房、商铺或写字楼,那么将来既可以通过出售获利享受房产的增值潜力,也可以按期获得一定的租金流收入,可以说是一种两全其美的养老规划.而且,还可以将其中一套房产做反向抵押贷款等,房产的利用率还是很高的.
当然,个人房地产投资一方面是投资门槛较高；另一方面如今房价居高不下之际,如果介入房地产市场可能也存在较大的风险,再者房产的变现能力较差,如果是用来出租,退休之后房子管理上也要花费较多精力和成本.
品养老：专业技能要求较高
古董、瓷器、红木家具、现代油画、邮品磁卡、甚至是普洱茶、白茶膏,这些艺术品和品,既能作为陶冶情操、修身养性的“好伙伴”,也有一定的投资价值.对那些爱好茶艺的人来说,可以在喝茶享受生活的同时,又多了一种养老的工具,真是何乐而不为呢
不过,如果你如此这般打算的话,可要事先做足功课,不能太过于随意.因为一种兴趣爱好的培养,与带有长期投资意识的行为,有着本质的区别.如果专业知识不够,在艺术品或投资领域选错了对象,或是兴趣不能持久,很可能导致投入的本金有去无回,白白付出过多的资金和时间成本.最好不要在道听途说、一知半解的情况下,就一头栽进去.到时候,养老指望不上,心情也会大打折扣.