本站原创在外人看来,“中产”一词代表着一群有着体面的工作,较高的收入,有房有车,可以出国度检测旅游,着实让普通人羡慕不已.但是,就是这样一群人,也有着和其他人一样的困惑和紧迫感.中产家庭的组成人员,往往是上有年迈的父母,下有正受教育的子女,同时面对现今社会职业上的高压和挑战,他们要对自己的生活和未来未雨绸缪.过惯了“奢侈”的日常生活,中产家庭要想在退休后继续过着衣食无忧、高质量的生活,中产阶层一样也要学会理财.本期就以一个具体的案例,来讲述中产家庭究竟该如何理财才是最合理的.
个案
今年35岁的John是一家大型跨国公司的技术骨干,月薪达10000元,由于企业效益好,年终分红还有7--8万元.John的夫人则是一名公务员,每月收入5000元,各种保险福利都很齐全.他们两人已有银行存款13万元,基金5万元.前几天,John刚刚写了一台价值25万元的车.两个人在市区有一套住房,价值150万元,其中50万元银行按揭,15年按揭期限,已经供了5年.虽然John和太太收入不错,但由于他们俩都是家里的独生子女,要赡养四个老人,而且随着3个月前孩子出世,各项花销在不断增大,让John开始感到有些力不从心.
了解了John家的财务状况后,民生银行的理财分析师表示,John的家庭属于稳健增长型,有稳定的收入来源,但欠缺投资活动,资金结构欠合理.因此给John开出了三条理财小秘方：其一,根据目前状况和短期需求,注意资金使用方向,拓宽投资途径,促进资金增值；其二,应预算子女支出,积累足够的小孩抚养费用及今后的教育基金和相关保险支出费用；其三,从现在开始囤积退休金.
“其实很多中产阶层的情况大致相同,我们给John的建议也同样适合很多白领人士参考.”理财师认为,多数中产家庭理财应主要从以下几方面入手.
提高资金收益率.“最近一段时间,股票市场疲态尽显,上周五上证指数大跌,创出了1281.6的五年最低纪录.各种热发的基金净值失去了走强的基础,也创下了近年新低.”理财师分析指出,家庭投资,在短期内应适当减少基金投资额度,可转为外汇写卖或中长线投资股票,风险投资总额一定要量入为出,如John家就最好不要超过8.8万元.如果对金融性质的投资感到风险太大,可以考虑房地产投资.理财师表示,现在一线城市的楼市近年呈现出飙升势头,且有望持续升温,如果资金充足可进入此领域.
备足小孩抚养及教育资金.理财师表示,对一个家庭来说,养育小孩,1-3岁的花费大概是6000元／年,因此建议应合理安排银行存款,善于利用各种存款组合.如John可通过零存整取,从每月工资中存入1500元作为孩子教育资金和相关保险支出,并给小孩购写一些教育保险和重大疾病险等,以防万一发生状况而让家庭陷入沉重的财务危机.
健康投资.John夫妇可于2010年初启动医疗健康规划,目前医疗健康保险市场较乱,产品很贵.已引起国家保监会重视.保监会将出台重大疾病类保险的基本条款,并对保险责任中的重大疾病进行定义.这种一次性定额给付的大病保险,不与医疗具体花费挂钩,不影响社保医疗给付.与目前的医疗消费水平基本匹配.若被保险人身故,儿子可作为受益人领取保险给付金.
意外保障.随着现代生活节奏的加快和交通工具的普及,如何以最低的成本转嫁人身意外伤害带来的风险,已摆在了现代城市家庭的面前.正视生活中风险的存在,以小博大,未雨绸缪,将意外伤害可能带来的风险作为人的生命历程中本应投资的成本,将这种风险通过保险这个避险工具予以转嫁,以确保家庭经济生活的持久平衡和生命的有效维护,是现代人的明智选择.
囤积退休金.由于现在社会保障体系的重大改革,养老成为越来越多家庭必须重视的问题.理财师建议John用3万元投资稳健收入项目,如购写国债、物业收租投资等,以提高不动资金的收益率.
“不同的家庭有不同的财务状况,但在大的经济环境下,投资策略应该还是大体相同的,当然这也要看个人的风险偏好等.但不管怎么说,理财是必须的.只有良好的理财观念和理财习惯,才能帮自己过上有规划而轻松的生活.”一位资深理财师笑言,“你不理财,财不理你.”
TIPS
中产家庭投资理财五张金牌
位券型产品
风险较小是债券型产品的显著特点,在五类金牌选择中可谓最为稳妥地一张牌,但中产家庭不宜投入；
钢行打新股产品
目前投资这种产品可以获得10％的年化收益翠,这张金牌也值得中产人士考虑；
股票型基金
一般分为偏股型基金、债券型基金和货币型基金,债券型基金的年化收益一般可以达到10％－20％；
集合型产品理财产品
单一投资产品相比,集合型产品在投资范围上给了投资者更多想象空间和获利空间,能够带给中产家庭一种综合理财的乐趣；
保险产品
保险对于中产家庭是一种细水长流型、性质较为温和的理财产品.