农业保险“五立”模型的博弈

刘伟华　郭庆玲　亓　彬

摘 要 ：本文从农业保险的历史和现状入手,建立农业保险的“五立”模型,并进一步就“五立”模型中的主体进行博弈分析,探究农业保险发展缓慢的原因,并提出可行性的建议.

关 键 词 ：垄断　五立主体　博弈　委托――写作技巧　道德风险　社会福利　相互保险制　再保险

建国初期我国开设了农业保险,但由于当时保险公司的商业性企业行为与保险政策性要求相矛盾,于1953年被停办.1982年我国重新开办农业保险,及至现在经历了20多年的发展,我国的农业保险经营主体有所增加,经营状况也有所改善,专业性农业保险公司如上海安华农业保险有限公司,阳光相互农业保险有限公司相继成立,但仍未动摇以人保和中华联合为主的垄断局面,农业保险仍落后于农业发展的有效需求.

鉴于农业的基础地位和农业风险的极强的破坏性,发展农业保险势在必行,然而从建初期至今农业保险发展的缓慢,究其原因可视为各阶层为自身利益存在着相弈,这里我们称其为农业保险中的“五立”模型.具体图形如下：

图中,在位者――已经开始经营农业保险的保险公司

进入者――准备进入农业保险领域但尚未进入保险公司

写作技巧人――保险公司推销员及其内部经营人员

加上政府,这五大主体之间就存在通过经营农业保险达到不同目的相弈.

注：我们这里的“五立”并非产业经济学中的五力模型,这里指的是在保险市场上相弈的五种对立力量.

一、在位者内部的动态博弈

保险中为了提高管理运行的效率,采用写作技巧人展业模式经营,由于公司内部管理权与经营权的分离,使得社会透明度较低,管理者追求的长期利润最大化和写作技巧人之间的短期行为构成了一对难解难分的矛盾,这极易出现“客大欺主”的现象.由于公司,写作技巧人及之间的信息不对称,雇主对写作技巧人的行为和初衷无法考证,易于发生道德风险.在保险公司管理严格时写作技巧人会收敛其行为,在管理较松懈或公司处于转型期时,写作技巧人这种短期行为发生的可能性又会增大,二者之间相弈达到一个动态的均衡.

二、市场阻挠一完全信息静态博弈

众所周知,农业保险政策性强,垄断特征明显,我们将已经存在的垄断保险公司成为“在位者”,虎视眈眈想进入的公司称为“进入者”.在位者想保持自己的垄断地位所以会阻挠进入者进入,进入这有两种战略：进入或不进入；在位者也有两种战略：默许或斗争.由于农业保险技术系数较大,信息成本高等因素使得在位者与进入者的力量悬殊及农业保险有较强的进入壁垒.因此现有农业保险公司“在位者”可以以较低的成本阻挠“进入者”进人与其竞争.

我们作如下检测定：进入者进入前“在位者”的垄断利润为400,进入后“在位者”的利润为200,进入者为100,进人者的进入成本为50(扣除进入成本进人这可获得的利益为 8*100等于600/8,所以E(uA,公开)

四、政府与在位者之间的博弈

为了提高社会福利政府可能会对农业保险进行补贴一次及广大消费者对农业保险的消费,但另一方面这些补贴在盈余之年以利润的形似在“在位者”之间分配,这不符合政府对农业保险补贴运营的初衷,而且不利于形成风险保障金低于重灾风险,同时指出的补贴会议税收的形式转嫁给消费者使消费者的社会福利减少.关于社会福利在政府和“在位者”之间就会博弈去寻找最佳的均衡点,具体如图：

如图所示,起初农业产品的供给曲线为OA,需求曲线为DI,起初的社会总剩余为MRO,当政府在实行农业补贴后农产品的供给增多,DA绕O点转动至OB整个社会的福利由此增加到OME,然而我们知道,政府对农业的补贴资金来源于社会消费者所缴纳的税款,消费者缴纳税款使得消费者的收入减少,需求曲线由DI变化至D,社会剩余变为NKO,最终衡量消费者福利是增加还是减少要比较四边形阴影面积MNFR和三角形OFK面积的大小.在右图中,从社会总福利增减变化角度来看就是比较社会福利曲线是由原来b,是变化为,还是变化为C.下面我们用具体的函数表示：

政府对农业保险的补贴会转嫁为消费者的税负故t对s的偏导为正,税收的增加会降低消费者的需求所以D对t的偏导为负,补贴的支持会增加保险供给所以S对s的偏导为正,所以W对s的变化符号不确定,反映在上图中的四边形阴影面积MNFR和三角形OFK面积的大小.

如果三角形阴影OKF面积大于四边形阴影MNFR面积,即社会整体福利改善了,反映在图中社会福利情况由b变化为a,社会福利增加.反之,减少.

1．当三角形OKF面积大于四边形MNFR面积时,社会福利增加,aW/as为正,右图曲线由b变化之a；2,当三角形OKF面积小于四边形MNFR面积时,社会福利减少,aW/as为负,右图曲线由b变化之c；3,当三角形OKF面积等于四边形MNFR面积时,社会福利不变,aW/as为零,图曲线b没有变化.根据以上的论述,我们对我国农业保险今后的发展完善提出如下的几点建议：

(一)针对在位者内部的博弈分析,可推广相互保险制,完善农业保险经营管理,公开理赔信息,以有效防范道德风险.在相互保险制中,公司会员是保险人和被保险人的统一体,道德风险较少,并且经营灵活、成本低,但为了弥补相互保险制公司对可能出现的巨灾风险偿付能力有限的缺陷,仍应在核保、核赔等问题上把好关口,以充分防范风险.农业保险经营管理的有序完善是降低道德风险,为农业生产提供保障的有效措施.另外,公开理赔信息,可使农户之间相互监督,有效地防范了农户虚报损失、多获赔偿的道德风险,有利于农业保险运行的公开、公平和公正.

(二)根据在位者和进人者的博弈分析,可开放农业保险领域,打破垄断经营机制,积极采取各项优惠政策,鼓励各种资本类型的保险公司进入农业保险领域,形成“百花齐放”、“百家争鸣”的局面.充分开放农业保险市场,让众多保险人在不同的地区和领域展开充分竞争,才能提高农业保险经营管理水平,降低农业保险经营成本,从而降低保险费率,调动农民投保积极性.

(三)针对同业间的博弈抗衡,可提高保险公司经营和管理的透明度,建立统一的信息共享系统.这一方而便于保险公司之间互相交流学习,取长补短,提高经营管理水平；另一方面,也有利于投保人监督保险公司运作,提高资金使用效率.

(四)根据政府与在位者之间的博弈分析,可集中国家地方财力,建立农业保险基金,防范巨灾风险.应尽快在全国范围内建立政府独资的再保险公司,或建立政府与保险公司相结合的优惠型农业再保险,并多方合作积极积累巨灾风险基金.二是在大力发展和完善国内再保险市场的同时,应积极鼓励利用强大的国际再保险市场,使巨灾风险能在更大的范围内分散；三是探索或建立巨灾证券化机制,通过证券化工具和金融衍生工具将巨灾风险转移到资本市场.

综上,随着国家对农业保险的扶持力度加大,专业保险公司,外资保险公司在农保市场上的出现,农业保险市场规范性的增强,我们相信,农业保险一定会向着一个完善的方向发展,成为农业发展的有力保障.