本站原创随着医疗改革的深入,围绕健康险这块潜力巨大的“蛋糕”业内的市场份额争夺序幕即将拉启.
经历了席卷全球的金融风暴,国内保险业终于重归理性.
最新统计数据显示,2009年1月,保险业三大巨头“开门红”交出了一份好看的成绩单,远超出预期,中国人寿、平安、太保共实现总保费569亿元,逆市同比增长13.8％,从保费收入结构上来看,回归传统业务已成为主基调,业内人士认为,从投资型产品转向传统型,转型的目的在于控制保险公司经营风险,提高经营绩效,给予被保险人更多保障.
而在国内积极财政政策和货币政策的支撑下,即将出台的新医保政策也将重新定位,作为传统业务中的健康保险的未来走向,引起业内外人士的共同关注.
民之迫切所需
“健康的风险随着年龄的增长不可避免,为了未来的健康而投资”,随着保险保障观念的不断深入,健康保险日益受到关注,在很多人眼中,好的健康险意味着在看病后能顺利地为医疗费用“埋单”.
某事业单位的王某已过而立之年,前几年为自己和家人购写了几十万保额的重大疾病和意外保险,近期又增加了保费额度,他告诉笔者,虽然单位有社会保险,但在金融危机下,感到还是应该多一份保障,身边的许多朋友也都觉得要未雨绸缪,纷纷加大了健康保险比例的投入.
“金融危机给大家都上了一课,现在是投资型产品偏冷,传统型险种又热了起来,健康险在我们这两个月的销售中占比呈上升趋势,客户认同度比例也明显增强.”某寿险公司营销高管对笔者透露.
追溯起来,健康保险业的飞跃是在2001年以后,借助国家推出城镇职工基本医疗保险制度的契机,商业健康保险迅即抢占这一巨大的市场空间,如雨后春笋般成长,健康险保费在人身险业务中的比重逐步上升.
而今,因全球金融危机的不断蔓延,国家出台4万亿元的经济刺激计划,寄希望于通过对保障住房、医疗文教、生态环境等行业的投入,拉动国内消费这一长期制时国民经济增长的短板,保监会日前也已明确表示,保险业参与拉动消费的举措之一,是要提高健康保险参与新型农村合作医疗的水平,发展适合农民需求的健康保险和意外伤害保险.
据业内人士介绍,加大健康保险发展的根本作用在于,通过加强健康管理,推动居民将储蓄存款转为商业投保,把健康投资作为个人支出的重要组成部分,从而把不确定风险转换成固定支出,进行社会收入的再分配,进而达到拉动消费的目的.
发展不尽如人意
数据显示,我国商业健康保险保费收入从2001年的61.5亿元上升到2007年的384亿元,年平均增长速度35％.虽然增长速度很快,但来自保监局的最新数据显示,到目前为止,健康保险保额总量在寿险保费中仍仅占8.3％左右.而在一个成熟的保险市场,这一比例一股为30％左右.
目前,全国仅有人保、平安、瑞福德和昆仑健康4家专业健康保险公司,皆为中资公司.尽管人保健康和瑞福德健康的市场占有率相对较高,但两家机构在全国健康险总保费中都占比不高.
有关人士分析认为,从内部根源来说,健康保险自身存在许多问题.
首先,同质化现象严重.据统计,截至目前,全国有107家保险公司(含寿险和财险)开展健康和意外保险,健康保险产品达300多种.但这些产品多数雷同,创新品种少.它们多是具有较强替代性的产品,或是与基本医疗保险相衔接的团体补充医疗保险产品,并集中在定额给付型的疾病保险产品,补偿性的医疗费用产品少,长期保障的产品少.
其次,费率高、理赔少.目前,各类健康保险品种费率相对偏高,如35岁的男性,购写10万元的终身重大疾病,交费期20年,年缴4000元左右,也就是20年共缴费8万元.若把这笔费用的利息收入算在内,其实已和10万元的保额相差无几.也就是说,赔付额主要是投保人自己缴的钱,健康险相当于具有储蓄的功能.
再次,密度低、覆盖面窄.从保险深度来看,2006年全国GDP为209407亿元,健康保险占0.17％；2007年为246619亿元,健康保险占比0.15％：2008年GDP为257306亿元,截至当年的11月份,健康保险总收入为5487403万元,仅占0.21％.
另据保监会统计的全国各地区保费收入情况显示,健康保险只集中于一些大中城市,一些中小城市、欠发达地区或中西部地区,健康险的市场占有率可说是微乎其微,发展速度与经济增长速度完全不相匹配,而且,各地区间的发展也很不平衡.
危机中把寻机遇
有关专家认为,当前健康保险所面临的现状是,一方面社会公众需求迫切,老百姓“看病难,看病贵”是不争的事实.但另一方面保险产品却不能满足需要,我国卫生事业发展统计公报显示,相比2006年,2007年卫生总费用增加1123亿元.但是,持续上涨的医疗费用,并没有催生健康保险超速增长,健康保险业也并未分享到社会和经济发展的成果.
对健康保险业来说,未来医改的出台和落地不是利空,而是需要国家政策的进一步明朗和明确；金融危机的蔓延也并非坏事,危机暂时阻滞了外资保险机构渗透国内市场的步伐,正是健康保险业寻求自身发展的好机遇.
有关人士认为,要不遗余力地普及健康理念,加大健康教育和健康宣传,提升保险的密度和深度,引导人们做好健康保障、健康管理和健康维护,建立健康的经济观.其次,要培养专业的健康管理人才.健康险比寿险更为复杂,风险更大,还需具备较多的医学知识.只有更为专业的管理和业务人才,才能更有利于健康保险公司的风险控制.
目前,医疗改革中的一个重点是建立医院转诊制度,而专业健康险公司应积极创新产品.健康保险机构应充分发挥专业优势,进行市场细分,如根据不同地区、不同收入、不同年龄的群体,开发设计个性化的新险种.依托背后庞大的投保人群,将刘改革起到重要的推动作用.
新业务模式催生新内涵
据媒体报道透露,在开发设计个性化的怎么写作内涵上,国内首家专业健康险公司――中国人民健康保险股份有限公司已经有所动作,将健康保险怎么写作拓展到从生病之前的健康咨询,到生病时的就医指导和病后的疗效监控,派“健康顾问”把投保人的整个健康生活“管起来”.
日前,人保健康组建了中国保险业第一个健康顾问团队,健康顾问团队包括来自协和医院、中日友好医院的著名专家,他们可以针对疑难复杂的病例提供权威咨询及治疗会诊；各大医院资深医师组成的顾问和家庭医生队伍,临床经验丰富的家庭医生们可以提供日常健康咨询、健康维护和协助就诊；由医学博士组成的专职健康顾问团队,可随时向投保人提供健康医疗方面的咨询、管理健康档案以及实施健康教育等.
消费者今后不仅可以购写到人保健康的住院医疗保险、重大疾病保险等传统产品,同时可以选择“健康顾问”怎么写作,享受到从日常健康咨询、体检,到专职家庭保健医生等不同层次的健康管理怎么写作.
通俗地讲,消费者等于在写保险的同时为自己请回一位“家庭医生”.健康顾问可以为投保人提供专业的健康咨询,平时指导投保人如何锻炼、平衡饮食,生病时告诉他们如何就医,甚至帮助安排医院的绿色通道,病后还将监控诊疗效果.这就构成了对投保人健康管理的完整链条,填补丁从签下保单到生病之间的空白.
“这等于将健康保险的怎么写作前移到病前,对消费者和保险公司都是个好事.”业内人士对此做法颇为赞同,“目前,消费者在看病过程中是被动的,对医生开什么药毫无发言权,开贵了也不知道,这样医疗费用就很难控制.要是健康顾问能提供医疗方面的信息和知识,投保人就不容易被误导.”
“高品质”赢市场
“专业寿险公司要赢得市场,必须要在专字上下足工夫,凭借高品质怎么写作打开市场,理念创新,管理和怎么写作创新”,业内人士认为,专业化要体现在管理和怎么写作上.一般来说,寿险公司的数据库和流程都是以寿险为核心设计的,并不完全适合健康险业务,寿险公司又不可能投入巨资专为健康险业务建立一套系统,在产品和怎么写作上必然受到限制,从这方面来衡量,专业健康公司优势更明显.
专业健康险公司可以集中精力对健康险业务“精耕细作”,设计适合健康险的经营流程,以强大的数据分析系统,专门的核保理赔技术为投保人提供专业化的怎么写作,同时,通过事前的健康管理怎么写作,在改善投保人健康状况的同时,也有助于保险公司降低赔付率和产品,降低经营成本.
人保健康提出了“健康保障＋健康管理”的理念.为客户提供医疗费用的补偿,提供疾病治疗前、中、后的健康怎么写作,达到减少发病率、提高诊疗效率、减少医疗浪费的目的,健康顾问的推出就可视为实践这一理念的平台.
分析人士认为,随着医疗改革的深入,围绕健康险这块潜力巨大的“大蛋糕”.业内的市场份额争夺序幕即将拉启.