我国存款保险制度

[摘 要 ]亚洲金融危机以来,中国是否应当引入显性的存款保险制度以及如何构建有效的存款保险制度等问题,受到国内学者们的广泛关注,但分歧较大.我国存款保险制度的后续研究,要慎重考虑如何消除我国业已存在的“隐性存款保险制度”,并借鉴世界银行全球治理数据库的考察方法.

[关 键 词 ]存款保险制度：“隐性担保”；道德风险；强制投保制度

存款保险制度指一国货币主管部门或金融监管当局为了维护存款者的利益,维护金融体系的安全和稳定,制定经营存款业务的金融机构将一定比例的存款向专门的存款保险机构投保,以便在非常情况下,存款人可以从保险机构获得一定补偿的一种制度.存款保险制度作为制度是在20世纪30年代大萧条后,为防止银行挤兑而在美国首先建立起来的,大多数西方国家陆续建立了该制度.

一、存款保险制度的积极作用：

保护存款公众的合法利益,维护金融秩序的稳定,当一家银行因经营不善或其它原因造成支付困难破产时,由存款保险机构写作技巧支付公众存款,其客的存款基本上可以避免或减少损失,并使其它在银行有存款的社会公众反应平稳有了存款保险制度,还可以监督银行业务,及时提出警告,甚至把行将倒闭的银行并入另一家可靠的银行或向面临倒闭的银行提供巨额贷款,使这家银行得以渡过难关.因此,建立存款保险制度,可防止个别银行因倒闭造成的体系性金融危机,在稳定市场、避免金融风潮方面起着积极作用.

存款保险制度有利于公平和效率原则.存款保险制度可以淡化国有银行的竞争优势,弱化银行市场的过度集中趋势,促进公平竞争,从而提高整个银行体系的竞争水平,确保优胜劣汰机制的发挥.

存款保险制度是银行金融监管的辅助和补充,有利于提高金融监管水平.因为存款保险机构对银行出现风险时承担有保证支付的责任,所以存款保险机构将时刻关注投保银行的经营与安全,并有权对银行进行监管,以确保各银行都会合规稳健经营存款保险机构的存在,实际上增加了一道金融监管网,由于其着重于事前防范而不是事后处理,因此可作为一国银行进行金融监管的补充手段和重要的信息来源,从而有助于金融监管水平的提高,有利于实融监管的目的.

二、存款保险制度的弊端：

由存款保险制度引发的道德风险.存款人来说,过分依赖存款保险机构.存款风险自负时,存款人对银行倍加小心,时刻关注其运行状况.由于存款保险制度的存在,致使存款人过多地关注利息回报,较少关心存款银行的管理水平和资金实力是否弱于他们的竞争对手.对投保机构来说,存款保险制度对存款人的保护意味着存款人的挤兑威胁对银行等存款机构施加的惩戒力量受到削弱.对于监管当局来说,存款保险制度还有延缓金融风险暴露的作用,这容易被权力者利用,导致风险不断累积,由此加大解决问题将要付出的代价,最终损害整体经济利益.由此,监管人员往往会失去原则地拖延监管行动,尽力掩盖问题,企图使这些问题能慢慢消化掉,或者干脆在问题进一步恶化之前离开监管工作,再让问题公开化.

存款保险制度本身存在较大的制度缺陷：该制度将会产生新的逆向选择、道德风险和委托――写作技巧问题.戴晓凤等用模型研究了存款保险与银行的道德风险之间的关系,认为存款保险制度的推出是为了保护存款者的利益.但是由于存款银行的债务不能履行,风险便向保险机构转移,潜在增强了银行风险资产的选择动机.除了该制度本身的制度性缺陷外,就中国而言,目前尚不具备有效的金融监管、适应市场竞争的高素质的银行体系、比较发达的金融市场、可靠的基本制度等保障存款保险制度有效的条件,一旦引入,可能给中国的金融和经济发展带来更大的隐患.要引入存款保险制度,至少要具备在农村信用社系统产权制度、经营机制改革的深化等前提.

三、解决方案：

1、存款人方面对存款人因存款受到保护而放松对银行的监督与选择,这是由于事后非对称信息使存款人的收益和承担风险不相匹配而引起,因此对它的解决也主要立足于这一点.保证存款人基本收益的情况下也使之承担一定风险具体做法增加存款人分担的风险份额,让存款人承担银行经营失败所导致的部分损失,即所谓“共同保险,只在一定额度内对存款人进行保险,超过这一额度则不作支付保证,使存款人的切身利益会因银行的倒闭而受到影响,从而刺激他主动关心有关金融机构的经营状况和风险.

2、银行方面为防止投保银行的逆向选择问题,应实行强制投保制,但要防止因此而产生的不公平问题,那就用差别保费制来加以解决,即将保费的征收与各投保银行的资产组合风险水平与经营状况等指标相联系.控制银行道德风险的措施有：加强自有资本比例管理,提高银行的自有资本充足率、赋予银行一定的特许权价值.银行的特许权价值指银行在其存续保有银行的营业执照期垄断利润的现在价值之和.根据投保机构的风险程度和特点制定相应的差别费率、资本充足率低或资产风险高的银行要缴纳较高的保费,与风险相关的保费增加银行从事高风险投资的成本,抵制了其道德风险的动机.