本站原创[摘 要] 保险业作为信息不对称最为集中的行业之一,信息不对称对保险市场健康发展带来许多消极影响.这在一定程度上造成保险监管部门监管无效率.本文从保险人与投保人两个层面分析了保险市场信息不对称的表现形式及其危害, 并从保险监管角度提出治理信息不对称的政策建议.
[关 键 词 ] 信息不对称 保险监管 道德风险
一、保险市场信息不对称的表现形式
1.投保人与保险人之间的信息不对称
由于投保人逆向选择和道德风险的存在,保险人在承保、防灾防损方面处于不利地位.另一方面,投保人由于保险知识的缺乏,对保险合同缺乏很好的理解,加之对保险人的经营状况不甚了解,这些又会使投保人处于不利地位.人们购写保险尤其是人寿保险,是以牺牲当前的利益来换取未来的保障,保险公司对保户未来可能发生的风险进行的承诺是否能够兑现,关系到社会福利和公众利益.
2.保险公司与保险监管部门之间信息不对称
由于利益上的差别,保险公司和保险监管部门之间存在某种意义上的对立关系:保险公司为实现公司自身利益最大化往往会用合法或非法的手段来逃避对自己不利的监管.而监管部门的责任就是要保证公司的偿付能力和稳健经营,保证投保人的利益和整个经济运行的稳定.两者在利益上的对立必然会产生保险公司的逆向选择和道德风险问题.
3.保险公司的信息披露不够完善
我国保险公司的信息披露往往不够完善,一些重要的财务资料、业务流程和企业战略并不公布于众,这在一定程度上构成了企业与监管部门的信息不对称.所以保险监管部门对保险公司的监管不仅是对其保险业务的监管,同时也是对它的投资业务进行监管.对投资业务进行监管的一个方面就是完善保险公司的信息披露.
二、信息不对称对保险市场发展的影响
1.使保险市场萎缩
保险是按照大数法则经营风险的行业, 由于信息不对称而诱发的逆向选择和道德风险, 高风险消费者对低风险消费者的“驱逐”现象, 以及投保后的懈怠和骗保行为, 都对保险公司稳健经营构成极大的挑战, 甚至会造成某些业务领域的萎缩.
2.影响保险功能发挥
保险人通过运用分散风险功能,把有共同风险顾虑的经济单位或个人集中组织起来,给遭受风险损失的单位或个人经济补偿.但由于保险交易中存在信息不对称,客户在购写保险时要么完全不购写保险,要么少购写保险.当这些没有购写保险的大多数人遭受意外事故时,就没有足够的资金应付这种意外事故或灾害事件的后果.在这种情况下,全社会保险需求就无法得到满足,保险功能也不能很好地发挥.
3.抑制保险客户的需求
由于信息不完善以及隐藏行为造成的外生性,市场机制无法实现资源最优配置.一方面低风险保险市场消失,另一方面由于保费过高,体弱多病及伤残者无力购写保险.低风险客户的退出,高风险客户的涌入,使得保险费不断上涨,高风险客户进一步取代低风险客户,这一过程从理论上会持续到保险市场完全崩溃为止.保险交易中的信息不对称会导致保险需求者减少,影响保险业的进一步发展.
4.诱发道德风险
由于隐藏行为的存在, 保险公司在合同签订后有时也不可避免地处于信息劣势, 投保人有可能利用保险公司这一信息劣势, 故意制造保险事故骗取保险金.随着我国保险业的发展, 保险公司业务范围不断扩大, 保险欺诈活动也日益频繁.
三、结论及政策建议
由于保险市场上信息不对称,在一定程度上造成保险监管部门监管无效率.保险监管还有待改革与完善.建议采取以下几项措施:
1.加快建立保险业征信系统
尽快建立以投保企业和个人为征信对象的征信系统, 加强与人民银行、工商、税务、海关、司法等部门的联系和沟通, 建立各征信系统信息资源的共享和查询机制, 为保险机构提供全面真实有效的个人和企业的信用信息, 减少保险机构与客户之间的信息不对称行为.
2.强化保险公司的信息披露行为
保险公司基于企业品牌宣传、客户关系管理等原因, 会主动披露一些信息, 但这种信息披露具有较强的片面性和局限性, 它对于克服信息不对称是远远不够的, 必须通过强制性信息披露的方式, 纠正因信息不对称导致的市场失灵.1.要建立保险公司强制性信息披露和报告制度,2.强化保险公司履行保险合同过程的信息披露.
3.推行保险合同条款的标准化和通俗化
作为格式化的保险合同条款, 在一些用词方面具有较强的专业性, 往往晦涩难懂, 这种对拥有知识的不对称在一定程度上抑制了保险需求.
4.加强保险知识普及工作
大众对保险知识的缺乏是造成退保率增长的原因之一.普及保险知识, 政府及保险监管部门应发挥主导作用, 让社会公众充分认识风险的危害和保险的功能作用,树立正确的风险意识和保险消费观念.