本站原创对于需要花钱投保的保险产品,我们总是不会忘记,而那些免费赠送的,则常常被忽视.
信用卡附带的部分怎么写作被大多数持卡人所了解,如机场贵宾厅待遇、道路救援怎么写作等,而不少卡带有的意外险保障却常常受到忽视.马航客机失联事件,让航空意外险也同时受到关注,那么哪些信用卡里“藏”了意外险?又该如何发挥其意外险保障功能呢?
信用卡里的航意险
大雷在北京一家外企工作,由于工作原因需要经常在国内各城市飞,因此他特别关注相关的保险.大雷告诉记者：“是一次办信用卡无意中让我意识到免费航意险的存在.”2010年2月,大雷在银行网点申办第一张人民币美元双币信用卡：建行东方航空联名龙卡（普卡）,并得知用此卡全额购写机票,可获赠50万元航意险.
因为建行东航卡比较特殊,其普、银、金级别当时对应东航常旅客计划“东方万里行”会员等级,“万里行”普卡只能申领建行东航普卡,要更高的航意险保障,除非其“万里行”晋级,而晋级是要飞得多才有等如今4年过去,就在清明小长检测前,大雷收到了建行寄来的东航白金卡,现在已经取消了与“万里行”等级的严格对应,附送的航意险也随白金级别提高到了500万元.
“当年,我是比较了所有不用付刚性年费的国内信用卡的.”大雷告诉记者,在航意险方面最吸引人的,还是建行产品：南航标准白金卡,500万元赔付,与南航“明珠俱乐部”会员级别不对应,一年刷18次免年费.然而,当时申请这张卡也是颇费周折的,屡申屡拒,屡拒屡申,到2012年8月才获批.可那时,大雷购机票根本不考虑建行卡,而用曾经信价比天下第一的中国银行精英版白金卡――保额1000万元.
然而,好景不长,中行在2012年做了调整,令高端与准高端的至尊版、精英版信用卡权益大幅贬值：双倍积分没了,机场贵宾厅进去要掏钱了,精英版连航意险也打折了.“于是,我只好用至尊版撑了一阵子机票,直到去年中信推出亲草根的“i白金信用卡”：保额1500万元,且网付双倍积分.”
“今年元宵节一过,中国银行的客户经理来微信,叫我去办终身免年费的无限卡.想想没多大意思,可吸引我去办的,还是航意险：2000万元.”
航意险,虽然没人想领赔偿金,但有送何必不要.临时机场写,划不来.其实,很多时候你在机场要写高保额的航意险都不行,因为有的公司规定,一份保60万元,一张最多写10份.所以,信用卡赠送的航意险实在是非常经济的选择,免费而且额度高.
保额最高可达千万
其实,很多银行都发行了赠送航空意外险的信用卡,多数为银行与不同航空公司合作发售的旅游类或者商务类联名卡,如工行的国航知音牡丹信用卡、广发的明珠信用卡和浦发的东航联名信用卡金卡等.还有一些是级别较高的白金卡、卡和无限卡,针对这类卡,银行信用卡中心都会配套高额的航空意外险保障.
记者从多家银行上搜集到部分卡种的航空意外险赔付标准,卡种级别越高,附赠的保费也水涨船高,如民生的普卡保费金额为100万元,标准白金卡保费金额为300万元,豪华白金卡保费金额达到1000万元.
据了解,目前信用卡航意险保费金额最高的达到3000万元人民币,为中信银行的无限卡和世界卡.除此之外,包括民生豪华白金卡、招行经典白金卡、兴业指定卡、白金卡在内的多张信用卡均能提供高于（或等于）1000万元的保额.这与市面上单独投保的航意险相比,额度无疑要稍高一些.
还有一些银行规定不只持卡人本身能获得航意险保障,保额还可以惠及家人,其中就包括了上述提到的中信无限卡和世界卡,同行配偶可获得1500万元保障,子女保额为10万元；兴业银行白金卡持卡人最高获得1000万元保障金额,配偶可以得到500万元保障金额,未成年子女每人10万元,所有子女累计20万元；中行长城美国运通卡和无限卡一样,持卡人配偶最高获赔1000万元航意险,子女赔偿最高限额100万元,但仅限两名.
需要注意的是,要获得上述免费航意险、综合意外保险保障需要符合一定条件,那就是持卡人必须以该信用卡支付本人（或同行配偶、子女）全额机票或80%（部分70%）以上旅行团费.换句话说,只有当你使用信用卡为自己的航程埋单后,相关保险才能生效.
此外,还有一些信用卡中心提供收费保险怎么写作,如交行信用卡“刷得保”产品.据了解,该产品分个人版和家庭版两款,保险责任主要围绕综合意外伤害保和交通工具意外伤害保障.个人版保障只针对持卡人本人,其中航空意外险保额可达100万元,而家庭版保障则可遍及持卡人及其配偶、子女（数量不限）,持卡人及其配偶每人可获得航意险保额50万元.
该产品每人、每月收费6元,按季度扣收.成功写作后,保险保障从次日零点生效,有关航空意外险的保障并不需要其他附加条件即可获得,直至持卡人写作期届满为止.
注意保险期限
信用卡附赠的航意险有保险期限吗?记者咨询了多家银行信用卡部工作人员,这种情况确实存在,基本上是银行与其合作保险公司共同商议而决定的,保险期限长短不一.
“按照惯例,中行的航意险保障期限虽然为半年,不过时间一到,银行会公布新的保障标准,大多数会沿用之前标准,不过也会有例外.”中行信用卡部工作人员表示,在前几年半年变更期时,航意险保额有出现过向下浮动的先例,不过幅度并不大.诸如此类的变动,银行一般都会发出公告,持卡人最好时刻关注信息.
当然,也有少数银行信用卡附赠的航意险保险期限并不会频繁变动,只要信用卡能够保持正常使用,航空意外险就能生效,譬如广发、招行、平安等银行部分卡种.另有一些,如中信相关信用卡明确指出：24小时全球免费航空意外伤害保险的有效期限为2014年1月1日至2015年12月31日；兴业银行的保险期限时间为2014年1月1日零时至2014年12月31日24时期间,这些都需要持卡人及时关注.
理赔流程不同
与个人直接购写的保险不同,通过信用卡获赠的免费航意险在理赔时需要遵循另一套理赔流程.
“信用卡中心一般是根据客户规模与保险公司统一签订保险协议的,并不会在每位客户刷卡购写机票或预订旅行产品后单独投保,这就会造成保险公司无法确切核查到该位客户投保信息的情况.”中行信用卡中心工作人员介绍,由于这种免费航意险的投保途径与众不同,因此,客户的信息通常只会留存在信用卡中心内部,想要从保险公司渠道迅速核查比较困难.
也正因为如此,一些信用卡中心在制定有关怎么写作条款时规定,一旦发生保险事故,持卡人或其家属应当先联系信用卡中心,再根据信用卡中心的指导完成向保险公司的索赔流程.尤其是当持卡人及其家属并不清楚实际承保的保险公司是哪家时,应及时咨询信用卡中心,以免影响理赔进度.
需要注意的是,所有银行在细则中把“恐怖袭击”列为不保赔情形.
同时,这里也提醒广大持卡人,如果你的信用卡具有免费保险怎么写作,最好提前告知家属.特别是针对一些含有身故保障的产品,如综合意外保险、航空意外保险等,如果家属没有及时掌握有关权益,可能会白白错过理赔机会.