本站原创在家庭单位中,给“顶梁柱”构建充足的保障,能够避免他在出现意外时,家庭生活质量出现较大的滑坡.那么,“顶梁柱”应投资哪些商业保险?
首先有必要上一份意外保险.一般每年只要交纳几百元保费,就能拥有相当额度的意外保障,能够极大程度上消除在工作、路途中的后顾之忧.万一因意外身故或意外伤残失去工作能力,家庭收入也不会受到太大影响.
另外,随着年龄的增长,工作、生活压力的增大,人的身体机能也在下降,患大病重病的风险也在增加.而面对越来越高额的医疗费用,特别是重大疾病有可能对家庭财务带来的风险,为家庭“顶梁柱”投保重大疾病保险也是必不可少的.
若再有财务余力,可适量购写理财返还型险种.而且,购写足额的重疾、意外保障,保额至少要达到维持家庭5年的生活费用,才能比较好的起到保障作用.
有些家庭的“顶梁柱”属于精英白领,即人们所称的“金领”一族,他们不仅需要对自身的保障,还希望自己的资金能够保值增值,提高生活品质,那么他们可以通过稳健型的分红险、万能险来达到这一目的.
在保费方面,保障型的保险每年支出在其年收入10%～20%间即可,风险保障额度应是其年收入的10倍.这样就相当于其拥有了10年的工作能力,一旦健康发生风险也能为家庭撑起防护伞.而投资型保险则因人而异,如果其风险承受能力高,那么保险只是其财务规划的一类品种,他们还可以通过其他投资品种比如基金、银行理财产品来实现财富增值；如其风险承受能力低,大部分资金都躺在银行里定存,那么其可以拿出多一点的资金投入到分红险、万能险中去.
此外,“金领”们还可以多关注一些市场上定位在“高端人群”的险种,俗称“富人险”,其在设计上更多考虑到富有阶层的特殊需求.
梁先生本想开开心心回老家度个黄金周,没想到路上遭遇车祸,不幸遇难.所幸,太平人寿及时理赔30万元,为被保险人不幸的家庭雪中送炭.这是今年国庆期间,发生在广东佛山的理赔案例.
被保险人梁先生是广东肇庆人,生前于2012年1月16日为自己投保了太平人寿“安享太平两全保险”,并附加了“安享太平意外伤害保险”.9月29日,梁先生乘坐亲友驾驶的私家车从佛山回肇庆老家,准备与家人欢度十一检测期.凌晨时分,汽车行驶至怀集县岗坪镇圩镇路段时,因司机没有注意路面情况,与停放在非机动车道上的重型牵引车追尾相撞,梁先生不幸遇难.
10月23日,梁先生的遗孀——受益人陈女士来到太平人寿申请理赔.在确认保险责任后,10月26日,太平人寿迅速作出给付30余万元的理赔决定.
据了解,陈女士是全职家庭主妇,独自带着刚满一岁的儿子,暂无其他收入来源.太平人寿及时赔付的30万元,对于这个刚遭受不幸的家庭来说,无疑是一份宝贵的温暖.
2009年4月和2010年8月,太平人寿上海分公司分别处理了两起理赔金额高达228万和106万的赔案.值得一提的是,两起理赔案的被保险人均是属于“金领”一族的企业高管.
在2009年4月的理赔案中,被保险人闫某是上海某银行高管.闫某2008年12月19日晚10时许和朋友晚餐后,再至上海新天地某酒吧娱乐.12月20日零时左右,闫某突然晕倒,被朋友送至瑞金医院急救,经抢救无效当天死亡,死亡诊断为猝死.
作为闫某所在银行的保险怎么写作提供商,太平人寿获悉此事非常重视,太平人寿第一时间与投保单位取得了联系,并立即展开了调查取证工作.投保档案显示,该银行曾为其在太平人寿上海分公司投保了一年定期寿险,保险期间为2008年11月12日到2009年11月11日.经过到事故现场、医院等地调查,并和现场目击证人及警方联系访谈等多方调查取证,确认属于保险责任.太平人寿快速做出给付保险金的决定,并向被保险人的受益人给付保险金人民币228万余元.
发生在2010年8月的理赔案涉及到的被保险人张女士生于60年代,生前系沪上某大型企业总经理.2005年太平人寿高端险种“卓越人生”甫一推出,她就为自己投保了该产品.太平人寿为其“写作”的保险计划中包含了定期寿险、意外医疗保险和住院医疗保险,年交保费1.4万余元.
2010年5月20日,张女士突发高烧并昏迷,立即被家人送往上海市某医院抢救治疗,并被诊断为病毒性脑膜炎.在住院六个多星期后,不治身故.在其过世后,其家人向太平人寿报案并申请理赔.考虑到张女士属于高端客户,理赔金额比较大,太平人寿随即成立专案小组展开调查.经核查张女士过往病史、身故证明等资料后,确认了保险责任.最终,太平人寿将总额为105.75万元的理赔款转入保险受益人的账户.
上述第二个案例中,张女士生前所投保的太平人寿“卓越人生”是一款专门针对高端客户的综合性保障计划,2005年面市以来,获得众多高端人士的青睐.该计划最低保额100万元,不设最高限额.“卓越人生”主险为定期寿险,与附加重疾险、两全保险、意外险可以灵活搭配.作为高端险种,“卓越人生”还可以附加高额健康医疗险,每年住院费用补偿可达10万元.
（汤巾整理）