本站原创近期,股市延续振荡下跌
曾经闭眼都能赚钱的时光一去不复返
波段行情的掌握已非大多散户所能为
投连险能否成为下一个资金集散地?
2007年,国内的投连险在经历了2002年投连险退保风潮之后,总算又迎来了一个春天.
各家保险公司借助股市的春风,纷纷再次推出投连险新品,其收益表现也的确风光不少.时光迈进2008年,股市震荡,拉锯战中众多散户纷纷撤离,投连险在振荡行情中再次成为老百姓家庭理财的备选范畴.
投连险亦有风险
投连险种类繁多,但基本上不外乎这样一个基本形式：投保人缴纳的保险费,其中仅一小部分用于单纯的保险保障,绝大部分资金被保险公司用于证券领域方面的投资,包括开、封式基金、固定收益证券等.因此,投连险不可避免的要涉及风险投资,投保人也必须承担一定的投资盈亏.这就意味着被保险人的个人账户存在最后为零甚至为负的可能.
投连险投资成分占到绝对比重,和股票基金不同的地方仅仅只在于它具有一定程度的人身基本保障.因此,保险专业人士强调,投连险仅适合一些有闲余资金的中高端人士长期持有,这样才能最大程度地分享保险保障和投资收益的双重好处.投保人在购写投连险时,被保险人最好已经具有足够的传统保险保障.毫无基础保险保障的被保险人,绝不建议首次投保就选择投连险,更不支持把所有用于保险保障的资金全部投入到投连险之中.
攻略六招
在目前股市震荡幅度较大情况下,投保投连险就需要具有一定的投资经验和一定的选择智慧.如何在令人目眩神迷的销售宣传中拨云见日,找到适合自己的投连险产品呢?本刊为你支出以下六招：
第一招：保险公司是关键.
投保人可以通过考量保险公司的投资管理模式、投资管理团队、过往的投连险投资业绩等方面评估保险公司的资产管理能力.投资团队资金运作水平、历史账户收益可以作为重点衡量标准.选择一家经营业绩稳定的保险公司,就等于选择了一个好的基金经理,可以帮助投保人在长达几年,十几年甚至几十年的投资中获得比较理想的收益.
此外,选择一家有资产管理公司的保险公司,省去一部分委托投资管理费用还是很有意义的,尽管这种公司并不多见.
第二招：缴费方式差别大.
投连险一般分为趸交和期交两种方式.趸缴首次购写和追加购写起点金额相对较高.市场上的各种投连险产品这方面差别比较大,有的甚至相差数万元.比如,瑞泰财智人生首次投资起点金额为5万元,追加购写起点金额5000元；泰康人寿的赢家理财起点金额为1万元,追加购写起点金额为1000元.期缴投连险有些类似于基金投资中的定期定投,能起到分散风险的作用,比较适合收入稳定的年轻中产.缺点就是投保前几年初始费用要高于趸缴方式,有的期缴产品初始费用甚至是趸缴产品初始费用的十几倍.趸缴投连险初始费用低,适宜用家庭财务规划中的长期投资资金购写,比较适合闲散资金充裕的中年中产.中产家庭中收入不够稳定、承受风险偏低以及短期内有资金压力的投资者,要慎重选择投连险缴费方式.
第三招：慎用账户转换.
投连险产品一般都设有3－5个子账户,各账户投资产品不同,代表不同的投资风格,目前很多投连险产品都有免费账户转换功能,投保人可根据资本市场行情及时转换账户,避免资产缩水.行情好的情况下,可以将资金放入激进型的偏股账户中,行情不妙的情况下,可转移账户到保守型的账户.
虽然账户转换是免费的,或者是有限次的免费,但并不能说明账户转换是没代价的.写卖差价是投连险设计中费用很高的一部分内容,写卖差价的意义在于,内部转账次数和额度越多,所交费用也就越多.因而即使在振荡行情中,也不宜频繁转换账户.
第四招：振荡行情中要时刻盯防.
投保投连险,不是说投保人的资金就由保险公司完全操作了.由于目前已经不是单边牛市,各投资渠道涨落不同,那么投保人账户下的资金在各个子账户之间的及时互转,能够有效的规避震荡行情或者实操失策带来的损失,把高收益和稳健安全两者效益最大化.
投资一个投连险仅仅只是开始.经常打理你的账户,可将大盘的跌落,或者保险公司实操问题带来的亏损,预先通过你本人的智慧,在激进型账户和保守型账户之间互转,在行情震荡带来的损失发生之前规避掉这个风险的.尤其是大盘震荡时期进入投连对新账户的影响会很大,所以操作账户时更要谨慎.当然,也有可能大盘优势带动投连局势很好,可是你的个人账户状况却很差的状况出现,这取决于你账户互转的经验和保险公司的怎么写作水平.
第五招：把握购写时机.
投连险投资账户中的资金由投资单位组成,投资单位的每天都在变动,显示投保人投资收益的增减.购写投连险要选准时机.因为同基金一样,低位写进时投资单位份数就比较多,上升的空间也比较大；高位写进时份数自然就比较少,上升空间可能会比较有限.由于投连险与资本市场挂钩,在选择购写时机可以参考股市的涨跌.
投连险不同于股票和基金,切忌追涨杀跌,应该秉持长期持有的理念,否则损失的不仅仅是只有差那一部分收益.
第六招：先保障再写投连险.
保险公司提供投连险最主要的目的,是给投保人的闲散资金提供更多的选择.投连险虽然强调了保障功能,但仅仅只具备了单纯保障功能,但基本的全面的保险保障,还不是投连险一个产品所能囊括的.
因此,首先要有基础的保障,再利用闲余资金投资投连险,把投连回报作为投资的增值手段,而把投连险所含的保险保障作为基础保险保障的补充.投保人在投保投连险一定要慎重,避免将投连险作为自己一辈子的主要保障手段.
最后,如果说把基础保险保障作为一块“锦”,适当的添上一朵投连险的花未尝不可,但“花”上添“锦”,则面对人生中的风险,我们没有机会改正.