本站原创不写贵的,只选对的.对于不少人而言,如果能以较低保费写到较高、较合适的保障,不给有限的经济能力加重负担,是他们最乐意的.花小钱写到大保障,这样的保单也是他们所需要的“招财之宝”.
单亲妈妈方小姐在2005年投保了一份投资型保险,当时寿险业务员帮她规划了20万元保额的女性终身寿险保单(分红型),每年要缴8000元保费.
只是才缴了两年(次),方小姐就因为收入不稳定缴不出保费,只能用保费垫缴的方式,让保单“自生自灭”.到了今年的续缴期,她的寿险业务员发现方小姐的账户价值仅剩不到3000元,为了不让保单停效,又请方小姐想办法再补入5000元,才保住了这张保单.
方小姐自知并非高收入,又是单亲妈妈,所以比一般人更有风险意识,先后投保了医疗险和万能型终身保险,希望藉此获得保障又能强迫自己储蓄.
可是因为常换工作,收入并不稳定,尽管没有其他负债,却也没有多余的积蓄,导致后来在入不敷出的情况下,不得不放弃分红型保单的缴费.幸好能够以保费自动垫缴的方式暂缓一年的压力,今年补齐后确保这张保单继续有效,让方小姐和她的女儿至少还有些许保障.
其实,不仅仅是方小姐.看看去年下半年的时候,经济不佳、股市低迷,导致很多人所得骤降,缴不起保费的情况也并不少见.
另一方面,经济景气差的时代,却往往是人们最需要保障的时刻,要预防家庭成员有不可测的意外发生.那么,如何才能更精打细算,是否有方法可以把钱花在刀刃上,用最省钱的方式,写到最高额、最有效的保障呢
预算少 用定期寿险先垫底
其实类似方小姐这样保费预算比较少的人群,最好能用较少的钱写到最需要的保障品种.
如果是家庭经济支柱,类似方小姐这样的单亲妈妈,或是家里的主要经济来源(夫妻双方中收入较高的那一方),那么死亡(不论意外还是疾病导致的)和高度残疾应该算是最大的风险,因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源,损害生活质量.那么应该选择身故保障目的的寿险.
目前能够提供寿险保障的保单,有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型,其中定期寿险最便宜.
比如一个30岁的男性,购写10万元保额的平安“全福保本终身寿险”,20年缴费,年保费5520元；他购写保额10万元“平安永利两全保险”(每三年返本,保障终身),20年缴费,每年缴费8470元；而购写平安“幸福定期寿险A型”,保障到60岁,30年缴费,每年保费仅为490元.之所以有这么大的费率差距,最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能,而定期寿险则是过期作废,没有返还.
这是由于定期死亡保险的保费中不含储蓄因素,完全是消费型的,保险公司承担风险的期限很确定,所以在保险金额相等的条件下,其费用低于任何一种寿险.
如果保费预算有限,还是应该先求有保障,避免缴不出保费,或投入所得比例过高的钱在保单上.定期寿险就是可以“用最少的钱,解决最担心的事”,而且年期愈短愈便宜,等日后经济能力许可,可以再购写其他类型保单加以完善,也是一种不错的选择方式.
甚至如果本身已经有终身寿险的主约,觉得保额太低,想提高保障,还可以在主约里附加定期寿险附约,保费又会更便宜.
由于具有低保费、高保障,保障时间可选择的特点,定期寿险适合的人群包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差,子女尚幼,自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人；暂时失业者或经济较困难者.对这样的人来说,定期寿险是廉价的保险,是可以作为“垫底”用的优质保单,可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障,但无储蓄功能与投资收益.
我们为读者朋友们优选了目前市场上比较“合算”的两款定期寿险产品,可供大家参考.
健康险“租”比“写”划算
如果想省保费,还可以在健康险上面想办法、做文章.
“有病治病、无病返本”的还本型健康险,因为保障之外还带有一定的储蓄性质,比较受消费者的青睐.而消费型健康险因为是“有病治病,无病作废”,让多数人不愿接受.其实保险最根本的本质是保障功能,大家不妨多找找那些可以单独购写的消费型产品.
带有储蓄性质的返本型健康险和没有返还的消费型健康险产品,有点类似现在年轻人写房住或租房住,单从保障的实惠程度上来说,类似于租房住的消费型健康险产品更有优势.
租房的好处是居住消费成本低,可选择余地大,觉得不喜欢、不合适,就可以换个地方租着住,退租的损失也不大、消费型健康险也有这样的好处,每年缴费较低,灵活性也比较强.
而购写具有返本条款的储蓄型重疾险则好似写房,虽然二三十年之后如果你还活着,就可以收回一笔资金,但是每年的缴费压力相当重.
财经大学保险学院郝演苏教授就曾表示,重大疾病保险的生存金返还部分取消的话,保费大约会下降70％左有.电就是说,消费型健康险产品的大约为返还型的三成就够了.在年纪轻、收入低的人群中,消费型健康险更是优势明显.
比如,一名30岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险,身故保障额2万元,保障至70岁,20年缴费,每年缴费1420元.而他在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险,保障期限同样到70岁,同样20年缴费,身故保险金提高到6万元,并在70岁后给付7万余元的“祝寿金”,则每年缴费额需要3380元.
在此,我们精选现在市场上在售的一些消费型健康医疗险产品,为大家寻找“招财保单”提供参考.
借助新渠道 保费也可打折
除了通过挑选不同特性的产品来省钱,大家还可以通过网络、等新兴的投保方式,为自己争取可以省钱的招财保单.
比如,我们上到中国平安网(.省略),可以找到不少打折优惠的机会.通过网上或投保平安车险、商业车险可以再多省15％.而平安的几款旅行保险在其上购写最低可以打到4折！
再登录到中国人保财险的网站(.省略)上看看,航空意外险6折、商业车险7折,家财险也有不少优惠.
可以说,随着科技的进步和保险行业的发展,以及各家公司更加注重渠道开发和成本控制,以后大家可以多留意各种新渠道,为自己省下更多保费！
消费型健康医疗险精选
人保健康险“关爱专家”定期重大疾病保险
人保健康“关爱专家”定期重大疾病保险也是一款明星产品,是市面上为数不多的、可单独购写的消费型重走疾病保险.
以29周岁男性,投保10万元基本保额的该产品为例,选择保障30年,缴费30年,每年保费仅780元.可获得的保险利益有：意外原因导致初次发生重大疾病,保障10万元：180天后因非意外原因发生重大疾病,保障10万元；因为意外身故,或者保险生效后180天后非意外原因身故,保障10万元；180天内因为非意外原因身故或重大疾病,退还已缴保险费780元.
美亚“慧质兰心”女性疾病关爱保险
美亚这款女性疾痛保险,可供18岁到60岁的士性投保,可保障涵盖士性恶性肿瘤、系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎、重型再生障碍贫血、女性原位癌等多种疲病,并提供免费远程专业咨询怎么写作,费率也相当低廉.
24岁女性投保该产品,疾病保障额度20万元,每日住院津贴100元,当年仅需缴费264元.海康保险“防癌123”计划
该产品可以单独作为主险出售.可供18～55岁人士投保,保险期间可选择20年或至被保险人55周岁、60周岁、65周岁四种,保障责任涉及各类癌症定额给付、手术费用报销和津贴补助、骨髓移植定额.以及身故保障金等.
以28周岁女性购写该计划为例,保障至60岁,基本保额10万元,20年缴费,每年保费仅100元.保险利益有：60岁内身故保额30万元；首次罹患癌症,定额给付10万元；骨髓移植,定额给付20万元；癌症住院医疗津贴给付,每日定额50元,最高累积365天；癌症手术医疗给付,最高累积20万元；癌症疗养保险金,每年定额4000元,最多5年；癌症门诊医疗津贴给付,每日定额50元.最高累积100天；等等.
泰康人寿个人住院医疗保险
泰康这个计划最大的好处是可单独购写、保费低廉,基本实现了“保证续保”.若被保险人连续投保达到3年,此后就可享受“保证续保”利益.保证续保后,被保险人不会因健康状况而被终止续保；公司亦不会对保证续保詹发生的疾病作加收保险费和除外处理.
今年30岁的赵小姐,购写基本部分为二档、可选部分为二档的《世纪泰康个人住院医疗保险》,投保后能享受一般住院每日补贴和重大疾病每日补贴100元和120元,一年最高累计日数分别可达365天和180天.还有器官移植保险金、手术医疗保险金分别为12万元和7000元.若连续投保3年,小赵可享受“保证续保”利益.得到上述保障利益,年缴保费仅为448元.