本站原创财务分歧在不同的家庭上演.对于想要化解口角的夫妇们来说,“共同账户”是解决问题的一种途径.
《富贵成双》(Smart Couples Finish Rich)是美国知名理财大师戴维巴哈前几年的一部作品.戴维巴哈说：“金钱是婚姻的一大杀手,不论是新婚小两口或是老夫老妻,都会面临管理两人财务的棘手难题.但是如果双方愿意真心沟通和合作,又有正确的工具在手,一起计划未来则既有趣又简单.”
在中国又何尝不是如此,对于很多家庭来说,管理好两人的财务仍然是很多夫妇迫切需要解决的问题.就如巴哈所说的那样,一方面需要双方的真心合作,另一方面还要有正确的工具,才能真正实现富贵成双.
难以化解的财务分歧
“最不愿意为钱争吵,但现实就是那么无奈.”钱太太和钱先生的财务分歧在于,他们所要达成的财务目标永远不一致.
钱太太说,自己早就定下了五年、十年、甚至二十年目标,为了这个目标自己一直在努力.可是钱先生永远是那个拖后腿的人.最近让钱太太很恼火的一件事情是,钱先生用刚到手的年终奖在4s店换了一部新车.而这笔钱钱太太原本是预备存起来换房用的.
“和太太商量的结果就是不了了之.”钱先生说,自己的车开了四年了,早就想换了,所以干脆采用了先斩后奏的方式.“平时的工资都交给家里了,自己花点年终奖也不为过,何况车也是大家用的.”钱先生的说法也不无道理.
刘先生和太太最近也为花钱的事情大吵一架,因为他们唯一的女儿.寒检测将至,刘太太花了万元为女儿写了一架钢琴.“我希望的是女儿增加一些才艺,也是提高以后的竞争力.”可是刘先生却觉得,女儿根本就没有音乐方面的兴趣,太太强加的花费不仅起不到预想的作用,更是一笔浪费.“倒不如全家出去旅行一趟,女儿反而更加开心.”刘先生这样说.
一幕幕的财务分歧,在不同的家庭上演.“如果有电影里的分歧终端机就好了.”面对分歧,很多人发出这样的感叹.
详细沟通建立共同账户
可惜的是,现实生活中并没有这样一台“分歧终端机”,对于想要化解财务口角的夫妇们来说,尝试一下“共同账户”倒是解决问题的一种途径.“共同账户”的基本思路是,每个月由夫妻双方各拨一笔资金到“共同账户”中,这个账户中的资金主要用于应对各种家庭中的支出,如日常的生活费用、子女的教育费用等等.当然,共同账户的资金也可以为实现既定的家庭财务目标而存备,例如购房、购车、养老等等.在“共同账户”之外,丈夫和妻子则可以拥有自己的账户,用于满足自己的需要来使用.
尽管与“一人说了算”或是“各管各”的方式相比,“共同账户”操作起来有些麻烦,但还是有不少实际的好处.比如说,使用“共同账户”时夫妻双方都必须讨论每个月该拨多少资金到共同账户中,这样收入一到账,就把该花的钱都拨到共同账户中去,剩下的钱才可以自行使用.无形之中,就保证了家庭支出的安排具备了一定的顺序,不容易出现家庭财务危机.同时,“共同账户”的使用需要由夫妻双方共同操作或是“授权”,这就避免了家庭财务由于其中一方的任意花费而受到影响.
那么“共同账户”该如何建立首先离不开的是夫妻双方真心的沟通与合作.在建立“共同账户”之前,丈夫与妻子也必须将观念上的差异进行详细的沟通.
例如对于“共同账户”的资金用途,丈夫与妻子可以按照目前家庭的情况,将支出项目列出来,并对分摊的计划进行进一步沟通.举个例子来说,在家庭中常见的支出项目有房贷、日常生活费用、车子的保养费用、子女的教育金支出等等.同时可以列入到“共同账户”的,还有家庭未来的目标,像养老金、旅行计划开销、培训费用等等.
值得一提的是,夫妻双方往往会对这些项目持有不同的意见.就像钱太太希望换房,钱先生却希望先换车；刘太太认为女儿需要提高才艺,丈夫却未必赞成.这个时候,双方的金钱价值观就会出现很大的分歧,针对这些差异项目,双方都需要达成沟通与共识,这样才能够降低为钱吵架的概率.
在很多家庭中,夫妻双方的收入存在着差距,如果按照“等比例分摊”的原则来开设“共同账户”的话,无疑会伤害到收入较低一方的积极性.这个时候,不妨再花一些时间来确定不同项目资金的分摊比例,比如房贷可以由丈夫来承担,日常开支由妻子来负责；或者一些固定的支出,夫妻双方按照一定的收入比例来分摊.
而不计人共同账户的资金,双方则可以进行约定,由各自来进行支配.这样,也在一定程度上保证了婚姻之内的财务支出自由.
也许有的人会担心,这种方式是不是会影响到家庭财务的积累对此,戴维-巴哈的建议是,在公摊费用的“共同账户”之外,夫妻双方还可以建立一个“梦想账芦”,为实现家庭的远期财务目标而设置,定时地向这个账户中转入资金,帮助家庭财富的积累.他认为,只有这样,才能够真正实现“富贵成双”.
联名账户做工具
尽管理论上可行,如果现实生活缺乏实在的工具,同样也影响到“共同账户”的实际作用.现在已经有一些银行推出了“联名账户”的功能,最适合夫妻使用来建立“共同账户”.
★工行个人联名账户
如工行的“个人联名账户”就是一个不错的工具.工行的“个人联名账户”实质上是个电子账户,是下挂在工行卡下的一个子账户,并不需要使用或是存折作为载体.举个例子来说,先生和太太都拥有工行的灵通e卡,到银行柜面开通联名账户后,在各自的灵通e卡下就会增加一个“联名账户”,夫妻双方都可以从自己的账户中转入资金到“联名账户”中,也随时可以查询到联名账户的余额、使用情况等信息.但是如果要使用这个账户中的资金,就与普通账户有很大的不同.联名账户取款可以分成“共同”和“授权”两种方式.如夫妻双方共同到银行网点来,才可将联名账户中的资金取出使用；另外一种方式是“授权”,账户的管理人可以指定被授权人进行取款、转账等.“授权”还可以设置支取累计限额,超过这个限额的资金仍需要“共同”才可以取出来使用.
★建行联名账户
建行近期也推出了联名账户的业务,但在联名账户的业务内容上,与工行存在着很大的区别.如建行的“联名账户”分为“亲情账户”和“共管账户”两大类.其中“亲情账户”很类似于信用卡中的附属卡,也就是说一个账户之下,可申请多个亲情卡的持卡人,对于每一位亲情卡持卡人来说,不仅可以分别设置,同时也可以单独支配账户上的资金,如取款、消费、汇款、查询等等.相比较之下,共管账户的模式则更加适合作为家庭的“共同账户”,共管账户在使用时,为一个账户多个,所有联名人共有一张“共管卡”,存入资金、查询账户不受限制,但如果需要动用资金时,只有由全部联名人到柜台支取手续、依次输入各自后才能实现.
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