本站原创张先生是一家企业的中层管理人员,也是家庭的经济支柱.父母已年逾古稀,女儿在读小学.尽管张先生家庭收入还不错,但他感觉,只有为全家人配备充足的保险,家庭财务状况才会稳健持续.
家庭状况
张先生,40岁,企业中层管理人员.妻子,35岁,中学教师.张先生父亲,70岁,退休干部.张先生母亲,69岁,家庭主妇.女儿,10岁,小学生.
资产
张先生与父母分别有一套住房,都没有贷款.定期存款50万元,基金20万元,国债10万元.
收入／支出
张先生目前每月收入1万元,妻子5000元,夫妻俩都有基本的社保.张先生父亲每月有退休金3000元,医疗费可以报销70％,母亲没有收入,医药费需自付.张先生每月家庭支出约7000元.
保险需求：
1,父母的保险应如何规划
2,张先生夫妻俩应如何规划保险
3,女儿是否需要购写保险
需求分析
张先生的家庭属于典型的成长型家庭,事业处在上升期,家庭责任日渐增大.父母年事渐高,张先生正处在赡养老人的责任期.10岁的女儿正在念小学,需要开始考虑未来近10年的教育金储备.针对张先生的家庭,构建完善的家庭保险计划是十分必要的.
就张先生家庭的特点来看,张先生的保障最重要.保险需求按重要程度排序如下：张先生及太太的寿险保障、张先生的意外保障、张先生及太太的大病保障、女儿的教育金储备.其中女儿的教育金保险是保障加储蓄,可以考虑减少一部分定期存款,来实现女儿教育金保险的规划.张先生的父母年龄较大,利用保险来规避风险已不划算,可行的办法是,在保障张先生的前提下,利用收入的提高来应对父母的养老和健康开支.保险方案推荐
按张先生家庭的经济状况,建议他们每年的保费支出控制在3万元以内,具体支出为29622元,年,即2468元／月.具体规划如表所示.方案点评
本方案用多家保险公司的数个产品组成,能够帮助张先生实现家庭的基本寿险保障、健康保障和教育金的部分积累.本方案特别侧重于覆盖张先生的保障,适当覆盖张太太的保障.一般而言,保障额度应至少是年收入的10倍,比如张先生年薪12万元,保障额度至少应为120万元.太太年薪6万元,保障额度至少为60万元.此方案的产品保障额度均以此为基础来综合考虑.
如前所述,需求排在第二位的是张先生夫妇的大病保障.除意外风险外,对生活冲击最大的就是治疗重大疾病所支付的庞大治疗费,数据显示,即使是普通重疾的治疗费用,也需要20万元左右.重疾险规划原则是消费型和返还型搭配.40岁的张先生可以选择30万元保额的消费型重疾险,35岁的张太太选择储蓄型定期重疾险,兼顾生存返还,可作为养老、体检、旅游等储备基金.
对于女儿的教育金,建议张先生不领取每年的生存金,采用复利累积生息的方式,来筹集将来孩子阶段性教育或特长教育的费用.另外,投保人保费豁免是规避风险的有效方法之一.
总的来说,本方案适合事业家庭属于发展期的家庭,有一定风险承受能力但还需要通过保险来加固.如果家庭风险承受能力有限,可以适当减少储蓄型的保费投入.