本站原创现代社会中,孩子是家庭的希望之星,是初升的太阳,是祖国的花朵,在他们的身上无不凝聚着父母乃至整个家族的无限疼爱和无私的关怀.
一年一度的儿童节又到了,作为父母,拿什么礼物送给自己的宝贝呢?现代社会机遇万千,孩子将来能否在事业和生活上有所作为,个人能力是决定性因素,给孩子最好的礼物莫过于增长其能力.学习能力和沟通合作能力一向为家长所关注,同时还有最重要的一种能力就是自立能力,所以,漂亮的衣服,精致的玩具,并不是送给孩子的最好的礼物,永久的礼物是送给孩子搏击长空的翅膀,让孩子们能健康、自由自在的成长.而购写保险则可以为儿童成长提供坚强的后盾.目前儿童保险种类繁多,儿童保险应该如何购写呢?
儿童保险的种类
儿童意外伤害保险
儿童好奇心强,自制能力差,活泼好动,发生意外的可能性较大.如交通事故、溺水、触电等.据一项调查显示,意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手.
在北京,意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因.严重的意外会带来高额的医疗花费和经济损失,意外残疾还会留下终身的遗憾.据了解,孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差,基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段,要负担照顾自己的责任,但作为弱小群体,为了避免车祸等意外,父母可以酌情为孩子购写意外类险种,一旦孩子发生意外后,可以得到一定的经济赔偿.这一类的保险一般是消费型的险种,一年仅需要几百元,各公司都有推出.
儿童健康医疗险
作为父母,都希望孩子能健康成长,对孩子的健康格外关注.与儿童有关花费主要有两种:一种是少儿重大疾病；一种是少儿住院医疗.目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病,而重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担.按照我国目前的基本医疗保险制度现状,少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态.因此,利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素.重大疾病险投保年龄越小保费越便宜.
现在小孩的普通疾病主要是由呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄就住院,积累下来,花费也不小.在考虑购写险种时,建议写点附加住院医疗险和住院津贴险.这样,小孩万一生病住院,大部分医疗费用还可以报销,并获得50元-100元/天的住院补贴.
儿童教育储蓄险
最近十年中,教育市场和家庭消费观发生变化,子女在家庭中地位的上升,从80年始的“小太阳”,到目前的精英子女心态,城镇家庭老中青三代人“421”的标准框架,使得众多家庭都倾向于将有限的资源投资在子女的教育培养上.千军万马过独木桥的现象已经从大学过渡到了高中、初中、小学,甚至是幼儿园,父母们心甘情愿地掏出大笔真金白银,将孩子送入质量好点的学校里念书,而所谓培养综合素质,也逐渐演化成为考试加分或者保送升学的投资趋势.儿童教育储蓄险这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题.越来越高的教育支出,不可预测的未来,都给父母一份责任,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要.以购写保险的形式来为子女筹措教育费用,购写保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄,同时养成一种专款专用、长远规划的习惯.一旦父母发生意外,如果购写了"可豁免保费"的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费.除此之外,购写保险还能在一定程度上达到合理节税的目的.
目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起,相比储蓄等单纯的投资渠道,购写教育型少儿险更多了一层保障功能.这类保险主要以储蓄、保障为主,如泰康人寿《智慧宝贝两全保险（分红型）》.
投资理财保险
有关调查显示,北京、上海等地培养孩子的费用近年来直线上升.从直接经济成本看,0-16岁孩子的总成本将达25万元左右,估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万,倘若将未婚不在读的子女都计入的话,则将上升到49万元.伴随着奥运会在北京的举办,中国必然有一个较长时间的快速发展期,作为父母,如何让孩子分享国民经济发展的成果,使资产收益更高,同时解决留学、创业、养老等大宗费用呢?投资类保险尤其是万能产品,以其稳健和灵活的优势受到市场的青睐,如泰康人寿的《卓越财富万能寿险》,孩子成年前,以父母为投保人,为孩子筹划高昂留学费用、创业启动资金；成年后,自己为投保人,筹划补充养老、医疗、旅游基金等等.
投保儿童保险应注意的问题
正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位
一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主,孩子为辅.夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分,以保证父母这个经济来源万一中断时,孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育.如果家长在单位里享受的保障比较健全,并且已经给自己写了充足的商业保险,则可以考虑多给小孩写点保险.
充分利用孩子已拥有的保障
孩子在上了幼儿园和小学后,会有较低廉的团体学生保险,在意外和住院医疗费用报销方面已有了一定的保障,如果是北京市城镇户口,还有少儿互助基金,所以在考虑给孩子写保险之前,应该先了解孩子已经有了那些保险,这样可以避免重复花无谓的钱.
年龄不同投保的重点不同
一般来说保险是越早写保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障.但是,如果您现在才开始考虑为孩子写保险,对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同.
幼儿时期,一般0-8岁,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,所以建议多写住院医疗补偿型的险种同时有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算；也可投保投资理财保险.
无忧少年时期,8-18岁,宜选择时间间隔短的分红产品,如泰康人寿的《新天寿两全保险（分红型）》,终身返还；也可以一定程度上替代教育金给付.当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险.这个险种不仅有保障性,还有很高的投资性,大人孩子都可以受益.同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的.
给孩子投保的额度
国家为了保障未成年人的利益,儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元,所以如果你在不同保险公司投保,要注意总投保金额的限制,因为一旦投保超过限额,保险公司有权拒赔保费.孩子的健康疾病险、医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种,可以投保超过这个限制.
儿童是世界的未来,更是许多家庭的希望之星,他们的身上无不凝聚着整个家族对其至深的疼爱和无私的关怀和.然而天下父母知疼爱者居多,怎样理性呵护者并不多,今推荐保险套餐作为儿童节的礼物,伴随他们的一生,愿他们在人生旅途中得到应有的呵护,绽放出人生的华彩!也愿这小小的保单能真正托起生命中的太阳和希望!
(作者 泰康人寿保险股份有限公司营业部经理兼讲师)
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