本站原创在负利率时期,购写分红险是一个较好的投资理财选择.分红险在保证固定保额满期返还的同时,由保险公司集中进行投资理财,利于保值增值.另外,目前我国经济发展迅速,导致巨大的投资需求,给保险公司带来更多投资机会.
分红保险的发展
分红险属于投资类保险产品,最初源于1776年,在发达国家已有200多年历史,是东南亚地区最受欢迎的产品之一.2000年,国内寿险市场推出了保费保额相对固定的传统分红产品,但一度因收益不高而备受冷落.在现在利率下行,投资理财市场风险加大之时,投资者重新把目光投向相对稳健的理财产品,而分红险由于收益相对稳定,分红又复利累积,有效抵御通胀,兼顾保险保障,所以重新走俏市场.
分红险红利来源
分红保险红利来源于三方面:死差益、利差益和费差益.这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关.中国保监会规定,保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户.一般分红保单的红利大部分来源于“利差益”,年份短的合同的利差益较少,年份长的合同的利差益则逐年增多.而其投资收益取决于保险公司业务经营能力的强弱.
分红险的分类
分红保险根据产品本身特点的不同,大致划分为终身型、两全型和年金型三大基本类.教育储蓄分红险和养老险,基本上属于年金类分红险,银行销售的储蓄型分红产品,多为两全型分红险,保险公司写作技巧人销售的分红险,三种类型都涉及.在其他条件相同的情况下,两全分红保险储蓄的功能比终身分红险更突出.两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高.
分红险投资渠道
分红险账户主要投资于债券、大额协议存款等固定收益产品和货币市场工具,还可投资证券、基金和股票,但基金、股票投资分别不得超过公司上年末总资产的15%和5%.分红险由于可以和其他金融产品相互替代,一旦证券、基金等投资市场转好,投资者就会从分红险转入其他投资项目,从而决定其是灵活的投资理财方式.
分红险红利分配方式
分红险红利分配有两种方式:红利和增额红利.目前我国大多保险公司采取红利方式,红利可采取四种领取方式:、累积生息、抵缴保费和购写减额缴清保险.一般投资者会乐于选择分红方式,其实在每年分红金额不很大且是分期缴费的情况下,如采取抵缴保费方式可达到一样效果,还可省去支付、领取手续.如采取累积生息的方式,更可以减少手续,且按复利将红利滚存,收益更大.在相同投资收益的条件下,购写缴清增额保险所获得的保额红利可能达到红利的几倍,保障更高,但领取方式没有红利灵活.
分红险购写注意点
1.只能实现浮动收益.每年保险公司将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户.如果没有盈余,分红险就没有红利可分.因此,分红险的收益是保本但不固定,投保人通过分红可以实现浮动收益.
2.不是储蓄的替代品.有的投资者把分红险作为国债、定期存款的替代品.但事实上分红险与定期存款、国债有本质上的区别.分红险最大的不同是投资收益不确定.
3.不要轻视保障功能.分红险首先是保险,其次才考虑投资功能.所以侧重保障需求的人,选择分红险还是要选择保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重.
4.不适用所有投资者.由于分红险保本保息,还有免税分红兼保险保障功能,因此对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人是不错的选择.对于短期内有大笔开支的家庭或收入不稳定的家庭,不宜购写分红险.
5.不轻信预期收益率.由于分红险的收益率是不能提前固定和量化的,收益率只能作参考,因此需多了解保险公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、写作技巧人的专业程度和公司怎么写作水平等.
6.省略