本站原创万能险,英文Universal Life Insurance,意为全能的、变幻的寿险产品.万能险之所以称为万能,是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况,进行保额、保费以及交费期等的适当调整.
万能险1979年发源于美国,至今已经发展到占据美国个人寿险市场的40%以上.20世纪80年代中期开始,万能险在欧洲各国和日本也呈现出强大的生命力.国内各大保险公司近年也纷纷针对中国国情推出各自的万能险.
万能险是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险.也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单投资账户积存的价值足够支付以后各期的风险保障成本和费用就可以了.
在国外,一般来说投资部分的风险是由消费者自己承担的.国内的万能险则通常给定一个最低保证收益率,消费者可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较.万能保险是保险公司提供的一种怎么写作方式,绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思.
五大优点
平常所说的万能险,往往并非单指万能寿险,而是指由万能寿险附加其他险种设计出来的保障方案,因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能,达到实现多元化保障功能的目的.
保障功能灵活多样
万能寿险即使不附加其他险种,由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性.以往传统型保险往往功能相对死板,而万能险附加重大疾病保险、意外险等,可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身,一张保单多重保障,既能提供人身保障,又能兼顾理财,大大地方便了投保人.
从某方面来说,寿险保障的是身故后的收入损失和家庭负担等,随着收入的变动,年龄的变动,财务状况的不同都会对寿险需求的大小产生影响.显然,购写传统型寿险很难契合自己的需求灵活改变保障程度,而万能险就有这个功能,人们可以根据自己的需求随时改变自己的寿险保障程度,比如收入增长了或者刚写了房欠贷额非常大,就可以适当的增加自己的保额,或者适当减少保额.
万能险还有一个优势,就是可以预先设定未来某些年份的高保额,然后在未来即将到达高保额的年龄段时,可以根据需求选择某个时候拥有这些高保额,如果认为不需要则可以选择降低保额.也就是说,客户完全可以根据自己人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同的保障或理财需求.
传统型保险的保险金额是固定的,唯一可以选择的是减少保费来降低保额,却不能增加保额.万能险可以根据被保险人不同的年龄、在家庭中所处的不同位置灵活调整保险金额.例如,某人30岁时写了万能险,因为是家庭支柱,所以要格外强调家庭保障,可以设置20万～50万元的保额,这样虽然投资收益会减少,但能起到家庭稳定剂的作用.等到60岁时,其房贷早已还完、子女也已经成年,其对家庭重要性已明显下降,可以降低保额以降低保障成本,从而达到提高保险投资收益的目的.
避免因阶段性流紧张而导致保单失效
一些人在写保险时,出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额,就是比实际需要和目前承受能力少写些.同时,传统型保险的交费宽限期是60天,如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期,保障功能丧失.万能险则不同于传统型期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变.万能险保单持有人在交纳一定量的保费后,可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费.只要保单的个人投资账户价值足以支付管理费和风险保额对应的风险保费等相关费用,客户甚至可以选择暂时不交纳保费,保单也不会失效,以后再补交保费也可以.这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用.
较强的抵御通胀能力
一旦出现通胀,保单价值缩水是很多人不愿意写保险的一个顾虑所在.对于以往的固定利率保险产品来说,这个弊端是难以克服的.万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的,而是根据投资账户的实际收益而变化,同时各家公司又给出了保底利率.一般情况下,这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响.
另外在通胀时,国家通常会采用上调利息的货币政策,而万能险的投资综合收益与银行利息是相关的,其投资渠道如大额协议存款、债券回购等,其浮动利率会随着银行加息水涨船高,带动万能险的综合投资回报率的提高.实际结算利率根据投资收益情况每月公布,以此计算个人投资账户余额.
可因需或因急从个人投资账户里面取钱
传统的保险通常被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需时的资金周转,往往传统险退保成本较高.万能险在这方面做了很大改进,灵活性大大增强.万能险的个人投资账户,每月记息,月月复利.客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的,保险合同继续有效,这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利.
保单账户清晰明了
以往的传统保险一个明显特征就是账户暧昧,不清晰明了.针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求,万能险提供了透明账户的设计.
万能险的保费等于附加保费（即管理费、佣金等）+危险保费（即风险保额对应的费用）+储蓄保费（即个人投资账户里的资金）.对于一般的传统寿险,客户不知道这3方面的费用各为多少,而万能险这些方面的费用非常明晰,客户能知道整体保费中附加费用是多少,实际用了多少资金购写真正意义的保险（纯保费支出）；由于保障所需要支付的资金额是多少（危险保费）；用来投资的资金是多少（储蓄保费）.除按月公布结算利息,收益透明外,保单所提供的风险保障完全按照相应的精算数据扣除费用,保单持有人对保额、费用、收益、支出一目了然.
两大缺点与不足
相对于传统型保险,万能险虽然有诸多的投资优势,但也有不足.
初始费用高,提前退保风险大
巴菲特认为,复利增值是财富积累的加速器,万能保险正是复利增值的典型投资产品.但需要强调的是,万能险与投连险、基金等产品相似,也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等,其中所占比重最大的是初始费用.按照规定,初始费用与投资时间相挂钩,投资时间越长,扣除费用的比例越低.
以王先生购写某款热卖的万能产品1万元为例,第一年初始费用为50%,剩余50%进入投资账户.实际上,第一年进入个人投资账户的资金为5000元,保险公司还会根据客户的风险保额扣除相应的风险保费,每年从投资账户中扣除一次的保障成本.第二年初始费用为25%,剩余75%进入投资账户.第三年初始费用15%,剩余85%进入投资账户等如果中途退保,只能得到个人投资账户的价值,特别是前四五年退保,连保费总额也拿不回来.
不适合年龄大的人投资
由于万险的风险保额实行的时自然费率.这种费率扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增.另外,万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益.50岁以上的人士尽量不要购写万能险,甚至也不鼓励40岁以上的人士购写万能险,60岁以上的人士更加不提倡了.因为这类人写其他品种的保险反而更合适.
由于保险公司在客户将基本保险费交足之后,要先扣除风险保险费,与传统保单的费率计算方式不同.人的年纪越大,当然越有可能出现风险,因此要交纳的风险保险费也就越多.
倘若投保人每年要交保费1万元,寿险保额为20万元.在33岁时,要从所交的1万元保费中扣除风险保险费252元；在58岁时,要扣2494元；在75岁时,要扣12110元.当然,投保人在面对每年渐增的风险保险费时,可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单.同时,还可以将万能险的寿险保额或其他风险保额设定得尽量小些,用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度.
总之,万能险作为一种相对低风险的保守投资理财工具,对于不同群体有不同的功用.对于中低收入群体来说,它适合人们进行阶段性保险保障（如60岁前的寿险、大病险、意外险等保险保障）投资需求,避免因保障需求而购写传统的定期寿险或消费型大病险而造成的本金损失；对于高收入阶层来说,万能险的投资功能及灵活性更适合他们进行以获取收益为主的阶段性投资需求.