本站原创保费豁免渐成保险产品一大卖点
豁免保费说道多
正确解读保费豁免条款再投保
所谓保费豁免,对成年人保险而言,就是因被保险人在缴费期内因为种种人身方面的原因导致完全丧失工作能力（简称失能）,我们就可以免缴其后的保费.很多投保人以为相对保险其他条款的纷繁复杂,保费豁免条款则简单得多,其实不然,简单中隐藏有玄机,本刊记者特针对保费豁免问题,请教了中宏寿险公司业务主任冯蔚,听一听专家对于保费豁免条款的解读.
保费豁免有必要
保险虽然能够提供风险保障,可是,即便写了保险,也存在保险之外的风险.比如年缴型保险产品,投保人或者被保险人因为遭遇不幸,无法按期缴纳保费,保险会失效.最为典型的就是少儿险中,家长为子女投保,家长是收入来源,万一遭遇意外,就无法继续缴纳保费,保险也就成了风险.
所以,不要小看保费豁免,豁免能在我们还处在缴费期内,却因种种人身方面的原因降低收入能力后,在不够保险理赔标准的情况下,我们可以免缴保费,但保险保障或者利益完全不受影响的一种避险措施.
豁免条件要看清
并非所有事故都会得到理赔或得到足额理赔的,例如残疾和重疾,残疾等级不同,得到理赔给付就不同,还有程度较轻的一般疾病,也是不能得到理赔的.当然,对于重大疾病而言,即使得不到理赔,钱也是我们自己的,无非是疾病程度一旦加深,或者无索赔直到期满,被保险人才会得到经济给付.
豁免条件有两个,第一条件必须是“意外伤害”、“重残”、“重疾”、“疾病”等因素,第二条件必须导致“完全丧失工作能力”.现在各家保险公司,第二条件都是一样的,但是第一条件的差异却很大.
1.“意外”条件的豁免
比如因“意外伤害”导致失能.这是不分残疾等级的,只看意外伤害所导致的结果是否“完全丧失工作能力”；再如,因“重残”导致失能.这种条款不仅要看结果,还排除了二级以下的残疾导致“完全丧失工作能力”的豁免机会.（残疾程度分为七级,最严重的为一级残废,简称“重残”）.
2.“重疾”条件的豁免
比如因为“重大疾病”导致失能.对于该公司承担责任的重大疾病种类所导致的失能给予豁免；还有因为“N种重大疾病”导致失能,仅限于该保险公司指定的N种重大疾病,其它重疾不能豁免.可见,第一种较之第二种豁免要人性一些,但是我们不难发现,该豁免又排除了“意外伤害”导致失能的豁免机会.
3.“意外伤害+重疾”条件的豁免
因“意外伤害”和“重疾”导致失能,可以享受豁免权利.当然,这种前因的豁免较之前面两类豁免又要人性很多,两类不同前因的风险,都可以得到豁免机会.但是,即便如此,第三类依然还可以限制在“重残”或者指定“N种重疾”上.
4.“意外伤害+疾病”条件的豁免
因“意外伤害”或“疾病”导致的失能.可以看出,第四种豁免的保障范围是最全的,因为它并不衡量我们所患的是什么类型的疾病,也不看残疾的等级,只要这种疾病或者残疾能够满足“失能”的条件,投保人就能享受保费豁免.所以,即便是重大疾病保险,也应该附加这种豁免险.
豁免对象有讲究
此外,需要注意的地方是：成人豁免的对象一般是被保险人,很多人对于被保险人与投保人不是同一人给予很高的赞誉.认为把豁免对象设为被保险人,不只是针对缴费问题,而是扩大了被保险人保障范围.但是如果出现丈夫是投保人、妻子是被保险人的“夫妻互保”情况,检测如投保人出现失能,投保人不能享受豁免,还要继续缴纳保费.所以我们投保时,还是选择自己做自己的投保人最好,也就是“投保人”和“被保险人”为同一人.