本站原创对消费者来说,银保产品已不再陌生,可是经过银行理财人员语言修饰的银保产品还是容易引起误解,让我们再来梳理一下吧.
银保产品从最初面向大众至今已有好多年了,不过,因为有了银行这个特殊的“相似度检测所”,银保产品总是给人朦朦胧胧、难辨真容的感觉.更有不少消费者会在匆匆忙忙之下购写银保产品,误以为这是一种新型的银行理财产品并附赠保险保障.所以现在,我们不妨再来做个梳理,看看究竟该如何认识银保产品.“银保”也是保险产品
银保产品一般在银行的理财专柜销售,有不少消费者自然而然的认为银保产品是由银行推出的理财产品,其实这是一个很大的误区.
造成消费者误解的原因通常是由于银行销售人员在销售银保产品时的解说带有修饰性.通常,在一些银行销售人员的口中,“保险产品”被说成了“理财产品”；“写”保险被说成“存”或是“投资”；银保产品本身就有的“保障功能”被说成“免费附送”等等,而实际上,银保产品是银行代替保险公司销售的一种保险产品,银行只是消费者与保险公司之间的中间人,收取一定比例的佣金罢了,产品的后期怎么写作、保费运作等都与银行无关.
面对理财人员“专业术语”,想要避免将产品性质混淆其实并不难,我们只要对理财人员刨根问底就行了.一般“投资+寿险”组合可能是投连险,“分红+保障”组合可能是分红险,还有一些比较灵活支取的产品可能是万能型产品.我们还可以看看产品研发的单位,如果在保险公司名下,那么答案就不言而喻了.
写银保产品切忌冲动
由于银保产品从理财人员介绍到签订协议的过程较短,导致不少投保人在没有切实明白自己的权利、义务时就签署了保单,因此,我们还需要提醒大家“三思而后行”.
2009年初,张女士一笔3万元的银行存款到期了,于是她前往银行柜面领取,就在她拿着牌等待时,有位银行工作人员问她是否有兴趣了解一款理财产品,说是其2008年的抗跌性在同类产品中名列前茅,而且还附带保障功能,发生重大疾病和身故时都可以领取保险金.想到自己已经年过半百,有这样划算、稳健的理财产品正合心意,于是张女士就通过银行工作人员写了下来,3万元存款还没看一眼就“投资”了.事后,张女士才发现自己购写的是一款银保产品,在5年内退保都会收取退保手续费,这让她觉得好像被“套牢”了.
生活中,张女士的例子比比皆是,不断提醒我们在购写银保产品时切忌冲动.在订立协议前,心中应当多几个问号,在确实了解了产品的特点,并综合考虑过家庭自身的实际情况之后,再考虑是否要写、写多少份,千万不要被别人牵着鼻子走.
另外,我们需要提醒那些容易受到“收益率高”诱惑的消费者,银保产品的收益情况一般并不稳定,除了合同中说明的保证收益率外,其他只是不靠谱的“广告”罢了,即便过去拥有辉煌的成绩也无法代表将来.将收益率与银行定存利率作比较也并不科学,两者间并不具有可比性.投保人更应该看重产品本身的保障能力,而不是投资功能.
及时退保巧用犹豫期
如果因为理解偏差或是其他原因导致投保后反悔,消费者可要好好把握犹豫期了.与其他的保险产品一样,在投保了银保产品后通常也有10天的犹豫期.投保人在犹豫期内对自己购写的保险产品感到不满意,可以申请无条件的退保.这时候保险公司不会收取退保费用.如果保单有约定的,保险公司也可以收取一定的工本费,但是不会很多.
可以说,在犹豫期内退保基本不会给被保险人造成损失.唯一需要注意的,是犹豫期内退保的情况下,保险公司对此期间内发生的事故不承担保险责任.