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摘 要:建立适应我国农村经济社会发展的金融制度,是推动我国经济社会城乡一体化发展和新农村建设的核心问题.从城乡经济统筹发展的角度,探讨我国农村金融的现状和存在的问题,并从农村金融组织和服务体系、农村金融保障制度、农村信用担保体系和民间金融业等4个方面,提出了发展我国农村金融的具体对策和建议.

关 键 词:农村金融;改革;城乡统筹

中图分类号:F832.35文献标识码:ADOI编码:10.3969/j.issn.1006-6500.2013.11.007

党的十八大报告提出到2020年我国实现全面建成小康社会的宏伟目标,国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番.2012年,我国农村居民人均纯收入7917元,实际增长10.7%.城镇居民人均可支配收入24565元,实际增长9.6%[1].城乡居民收入之比为3.1∶1.农村居民收入虽然有所增加,但与城市居民收入差距水平仍然很大.在目前我国的城乡二元经济结构下,只有促进城乡统筹发展,增强农村经济活力,才是实现全面建成小康社会目标的重要保证.

许多研究成果表明,金融的发展对经济的发展有巨大的刺激和推动作用,农村金融是现代农村经济的核心,对于发展农村经济、实现强农惠农富农、建设社会主义新农村、提高农民生活收入水平,有着重要的作用.建立适应我国农村经济社会发展的金融制度,是推动我国经济社会城乡一体化发展和新农村建设的核心问题.因此,在新的历史条件下,探讨我国农村金融制度改革创新问题,具有现实意义.

1我国农村金融的现状

自1979年我国开始经济体制改革以来,农村金融体制便伴随着整个农村经济、金融市场化的发展进行了一系列的改革.2003年后,政府部门相继出台了一系列政策措施,引导支持农村信用社、农业银行、农发行、邮政储蓄等机构进行改革,农村金融市场开放取得明显进展:一是农村信用社改革取得阶段性成果,历史包袱逐步得到有效化解,资产状况有一定程度改善,运行机制不断完善,服务“三农”的能力有所增强;二是中国农业银行推行股份制改革,成立“三农金融事业部”,强化面向“三农”的体制机制保障;三是中国农业发展银行由过去单一支持粮棉油购销储业务,逐步扩大到以粮棉油收储、加工、流通为重点的全产业链信贷业务和以支持新农村建设和水利建设为重点的农业基础设施建设中长期信贷贷款业务,支农力度逐年加大;四是中国邮政储蓄银行在2007年初成立后,积极探索按照商业化原则服务农村的有效形式,小额贷款业务稳步推广;五是保险业在服务“三农”方面进行了有益尝试,农业保险得到较快发展;六是放松了对农村金融机构的市场准入,成立了包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社以及小额贷款公司等在内的新型农村金融服务机构,逐步形成了多种金融机构并存的农村金融机构体系.

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近年来,金融支持“三农”发展的力度持续加大,金融机构涉农贷款持续增长.截至2012年底,全部金融机构本外币农村(县及县以下)贷款余额为14.5万亿元,同比增长19.7%,占各项贷款余额比重21.6%,较2007年末增长188.6%,5年间平均年增速为24.4%;农户贷款余额为3.6万亿元,同比增长15.9%,占各项贷款余额比重为5.4%,较2007年末增长170.1%,5年间平均年增速为22.3%;农林牧渔业贷款余额为2.7万亿元,同比增长11.6%,占各项贷款余额比重为4.1%,较2007年末增长81.1%,5年间平均年增速为13.4%;全口径涉农贷款余额为17.6万亿元,同比增长20.7%,占各项贷款余额比重为26.2%,较2007年末增长188.2%,5年间平均年增速为24.3%[2].

2我国农村金融存在的问题

经过多年的改革与发展,我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系,金融服务已覆盖了绝大部分农村地区.农村金融的存款、汇款等基本金融服务问题已基本解决,但是,农村地区仍存在资金匮乏、融资困难、资金外流等问题.

2.1农村金融供给需求不平衡,结构性矛盾突出

农村贷款在全国贷款中所占的比重,与庞大的农村人口以及农业的基础产业地位极不相称,我国城乡间人均贷款水平的差距仍然很大,农村信贷资金供给总量严重不足,且存在结构性矛盾.第一,从供给的对象看,由于金融机构的风险偏好选择,金融机构的资金优先选择大型农业企业和具有一定资产的富裕农户,而亟需资金扶持的大量中小型企业、普通农户的金融需求得不到满足.第二,从投放的方向看,金融机构对农民、农村基层组织的生活性需求贷款兴趣不大,业务集中在满足生产性金融需求上面.第三,从区域发展看,经济比较发达地区的金融机构、金融产品及信贷投入相对较多,而在中西部尤其是一些欠发达地区,金融机构网点少,投入少,地区金融服务水平差异较大.第四,从贷款期限看,短期流动资金贷款较多,长期固定资产贷款较少[3].

2.2农村正规金融服务“三农”的深度广度不够

由于农村金融服务成本高、利润低、风险大,国有商业银行和农村信用社大量撤并农村乡镇的营业网点,向县城甚至市内收缩,农村金融机构大量减少.定位于“面向三农的”农业银行自2000年以来逐步“撤点进城”.2007年末,农业银行县域网点数为1.31万个,比2004年减少3.8万个.农村信用社县域网点数为5.2万个,分别比2004年、2005年和2006年减少9087、4351和487个[4].2011年,全国仍有1696个乡镇没有设立任何金融机构,2011年底,全国共有40466个乡级行政区划单位,即金融空白乡镇比例为4.2%[5].

2.3农村储蓄资金外流严重,“抽血”现象仍然存在

长期以来,我国农村的大量剩余资金以存款等形式流入金融机构,但信贷资金流入“三农”的数量却远低于农村资金的流出数量,造成农村资金大量外流.当前农村大部分以农户为单位进行生产经营,规模较小,缺少大项目,投资的收益率较低、风险较高,金融机构为规避风险而将来自农村的资金“上存”,成了大中城市的信贷资金来源[6].1993年以来,随着一些金融机构的经营重心转向城市,其吸纳的农村资金也出现大量上存,转移信贷投向,导致了大量农村资金外流.据统计,农村贷款占农村存款的比重从1994年的100%下降至2011年的60%,特别是1994至2004年,每年农村存款流向城市4000多亿元,2005年转移了18700亿元,其中仅邮政储蓄就吸走了8839亿元[7].2.4民间金融客观存在,提高了农村融资成本和金融风险

因为从正规金融渠道获取资金限制条件多,得不到满足的农村金融需求通过民间金融寻求资金.民间借贷作为正规金融的有益和必要补充,客观上拓宽了中小微企业

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的融资渠道,一定程度上解决了部分社会融资需求.资金持有者一般只向周边熟悉的农户放贷,通常局限于一个村或邻近村的农户[8].民营中小企业的借贷主要发生在有经常业务往来、借出方熟知对方经营情况的企业间.借贷双方一般不需要抵押和担保,多为信用贷款.贷款利率水平常常高于银行同期的利率水平,资金使用成本较高.民间借贷游离于正规金融之外,交易隐蔽、风险不易监控以及容易滋生非法集资、洗钱犯罪等问题,带来农村金融风险不断加大.

2.5市场竞争不充分,金融服务创新动力不足

近年来,国有商业银行纷纷弃农,政策性银行不与农户打交道,使农村信用社成为承担农村金融服务使命和垄断农村金融资源的主要正规金融机构,“一社独大”的垄断地位十分突出,农村金融体系竞争性不足.随着农村金融市场的开放,一批新型农村金融机构在农村诞生,但是,迄今这些新型金融机构显得少而弱.截至2012年底,全国共设立939家新型农村金融机构,其中村镇银行876家,贷款公司14家,农村资金互助

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