灵活房贷由你随心写作

更新时间:2024-02-19 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:17609 浏览:80367

除了传统的房贷产品之外,一些银行推出的先还息后还本的宽限房贷,能够帮助贷款入暂缓还贷压力.但是需要多支付一定的利息.而阶段性的还贷方案,可在不同的阶段根据你的还款能力制订出还款计划,不失为灵活还贷的义一种选择.

正忙于筹备新婚的小羽和妻子,最近终于选定了一套房产作为婚房.然而,在房贷的申请过程中,小羽却遇到了意外的状况.

按照小羽的计划,房产的总价为120万元,大约需要24万元的首付款、15万元的装修费用.“工作这几年,我和妻子也攒下了一些积蓄,双方父母也会或多或少给予我们一些支持,基本可以应付这些费用.”至于以后的“房奴”生活,小羽也做足了思想准备,“还好我们俩的收入不低,月供款既可以算是压力,也可以说是动力,全是为了实现美好的生活.”

不过,出乎小羽意料的是,申请银行贷款的环节中,首付款的比例问题却卡了壳.“我们购写的房产是一套次新房,面积又大于90平方米,按照银行的贷款审批规定,很难申请到20%的首付,基本上首付比例都需要达到30%左右.”首付款由24万提高到了36万元,这给小羽和妻子的写房计划带来了不小的影响.

无奈之下,小两口只能对自己的婚礼计划做出了调整.“我们取消了欧洲的蜜月之旅,又拼拼凑凑地从亲戚那里借来了8万元,基本上补足了首付款的缺口.”可是,他们的还贷计划却受到了影响――“虽然银行贷款少了,每个月还款额可以略微减少一些;可是欠亲戚的钱不能拖欠太久,需要尽早归还.”两项负债压身,这对即将新婚的小两口来说,的确是件不小的负担.

宽限房贷先还息后还本

对于小羽和妻子来说,如果要同时偿还银行和亲友的债务,收入再高,生活也会受到不小的影响.在生活中,很多人在申请房贷的时候,也会遇到类似的问题.由于房价居高,首付门槛也比较严格,在购置房产时往往需要投入大量的资金,后期还需要负担高额的月供.这样,对于一些购房者来说,筹划婚礼、装修、生育的计划都会因此受到冲突和影响.


小羽就很关心,是否有一些贷款方案,可以帮助他暂时减轻债务负担.

事实上,已经有好几家银行推出了“宽限还款”的贷款计划,就可以在一定程度上缓解小羽这种购房者的先期还款压力.1~2年的宽限还款期内,贷款人可以只偿还利息,不偿还或是只偿还一小部分本金,以保障流的充沛,帮助贷款人先实现其他的理财目标.当然,由于本金偿还延迟,贷款人需要多支付一定的利息,作为“宽限还款”的代价.

不过,拥有“宽限还款”房贷业务的银行,对于各自的宽限还款业务的细则制定的并不一样,我们不妨做一下比较.

●交行“轻松安居贷”

交行所推出的“轻松安居贷”业务中,可以按照本金的偿还计划,把贷款期限分成两个阶段.根据产品设计,第一阶段最短1年,最长3年;第二阶段为整个还款期限的余下部分.客户可自由确定第一个还款阶段归还的本金金额,最低100元,平均每月偿还本金额不足2.8元,余下的本金则在第二阶段偿还完毕.

这样,在第一个阶段内,类似小羽这样的贷款人,就可以只偿还利息和少量的本金,把收入中的大部分用于偿还亲友的欠款.等到亲友欠款还清后,再按照所制订的还款计划,按照传统的方式同时偿还房贷的本金和利息.

此外,在交行的“轻松安居贷”业务中,还会将房贷过程中所涉及的评估费、公证费和保险费有所减免.据交行的理财专家介绍,检测如说某客户需要申请一笔50万元、期限20年的个人二手房商业性贷款,如果他符合相应的减免条件,那么原本可能需支付的公证费200元、评估费700元、保险费5315元等费用就可获到减免,这些费用相加总计将可以免除掉总共6215元的费用,也可以起到降低房贷成本的作用.

●上海银行“宽限期还款”

在上海银行所提供的还款方式中,也有类似的产品――宽限期还款.在个人住房贷款发放后,合同约定的一定时期内,借款人只需要每月支付利息,而不需要归还贷款的本金.据上海银行房贷部门的工作人员介绍,宽限期期限分别有12、24、36期,目前他们所推出的为12期.也就是说,还款人在第一年可以只还息不还本.贷款的利率是按照贷款总期限来确定,比如你申请的是20年期的房贷,目前可获得的最优惠贷款利率为6.12%,宽限期为1年,那么实际的还款期就是21年.在第一年内贷款人每期只需要偿还贷款的利息,从第二年开始则可以按照事先约定的等额本息或是等额本金的方法,一起偿还贷款的本金和利息.

不过,对于贷款人的资质,上海银行也有一些硬性的规定,如楼盘开发商与上海银行有一定的合作关系,由指定的二手房相似度检测机构引荐或是该行的个人VIP客户,并且商业住房贷款的期限需要超过1年.

●光大银行“入住还”

在光大银行前不久所推出的“伞形还款组合”中,随心还C产品“入住还”和上述两家银行的产品极为类似.据介绍,“入住还”的主要目的在于,帮助贷款人在写房入住前缓解装修或是还款的压力,在签订贷款合同后最长2年内,贷款人可以只偿还利息而不偿还本金.

延期还款加重利息负担

“只还息、不还本”的宽限房贷可以在一定程度上满足贷款人的需要.但是,要提醒贷款人的是,世上没有免费的午餐,本金偿还的拖延,对银行资金的占用,势必要增加自己的利息负担,这一点是毫无疑问的.

举个例子来说,比如你选择了一笔20年期、金额为50万元的房贷,由于某些原因希望在第一年只还息不还本.那么与常规的还款方式相比,你需要多支付500000×6.12%=30600元利息,这一年里平均每个月的利息负担为2550元.

延期还款的方式,其实相当于先向银行申请了一笔1~3年期的银行贷款,在1~3年期内每月按期偿还利息,而贷款本金则是在宽限期结束后一次性转入了你的房贷中.理财专家分析道,“由于现在很多人申请的房贷基数都很高,以此为基础计算的利息更是不容小觑.”因此在选择类似的宽限房贷时,贷款人还是应当进行合理的预估.延期还款也适合房产投资者来使用.比如一些短期的房产投资者,希望在一定的期限内将房产售出,从中获得差额收入,就可以采用延期房贷的贷款方式.这样,在投资期内,投资人只需要支付贷款利息,不需要支付本金,减少了实际投入的资金.等到房产售出,他就可以一次性偿还所有的本金,保障了投资过程中资金的流动性.

灵活还款随时调整

延期还款虽然可以暂时缓解贷款人的还款压力,但是需要支付的利息成本并不算低.对于一些暂时还不具备高还款能力、但是收入增长具备一定预期的贷款人来说,在申请房贷的时候,不妨可以多关注一些灵活的阶段性还款方案.

阶段性还款的大致思路是,把你的房贷期限分成若干个阶段,在不同的阶段根据你的还款能力制订出还款计划.

比如一位年轻的购房者,现在收入不高,那么他在按揭计划的前期,就可以制订一个较低的还款水平,随着收入的增长,后几个阶段的还款额进行相应的提高.与延期还贷的方式相比,采用阶段性还款的方式,贷款前期的还贷压力不大,可以缓解贷款人的还款压力;同时阶段性还款进行的过程中,贷款本金逐月递减,这样就减少了对银行资金的占用,相应的你所支付的贷款利息也就有所降低.

在民生银行的“移动按揭”业务中,就是使用这样的原理.据介绍,在“移动按揭”的系统中,可以根据贷款人的收入曲线预期,并结合实际情况将还款分成几期,各期内每个月的还款额相应提高或者降低,以达到匹配贷款人还款能力的需要.

光大银行的“随心还D”设计理念基本相同,“贷款人可根据自己的未来收支变化情况,自主将贷款本金分成若干段,并约定每段本金的还款期限.在各个期限内,按等额还款方式偿还贷款金额,利息按照资金实际使用时间计算.”此外,这款产品在贷款有效期内,贷款者可随时重新调整还款方案,包括资金分段、每段的金额和期限等,更加机动灵活.