本站原创“如果你能够相信穷人,尊重他们为过上体面生活而付出的奋斗和承担的责任,定会收获良多”
今天,在中国正进步加快推进农村金融改革之际,我们很高兴地向大家推荐《穷人的诚信》,这是 个关于在贫困农村中成功地成长起来的银行和银行家的真实故事.
1983年穆罕默德尤努斯在孟加拉国创建了第一代格莱珉银行(意为乡村银行),他认为缺乏资金是贫困的一个重要原因,如果建立个向穷人提供信贷的体系,就可以让他们投资于能创造收入的项目,进而改善自身的经济条件.他坚信尽管穷人的经济状况很不稳定,但他们依然是注重信用的,即使不存在没收抵押品的约束,穷人依然会按时归还贷款.此外,穷人虽然没有受过训练,却非常清楚自己应该如何通过小额贷款争取最大的收益,因此,金融机构只需要及时给他们提供资金即可,无需更多的干预.
格莱珉银行获得了巨大的成功,它向240万穷人提供贷款,并很快发展成为有16000名员工的大型金融机构.大量的事实和研究表明,格莱珉银行对穷人的收入、就业、消费和抗风险能力等经济方面产生了积极的作用,也对穷人的健康、教育、生育、妇女权利等社会方面产生了正面的作用. 更有研究表明格莱珉银行在1994-1996年间增加了孟加拉国1.10％-1.50％的经济增长.
1998年,孟加拉国遭遇了史无前例的大洪水,全国三分之二的地方被淹,部分地区的银行业务受到了欠款的困扰.在些地区,由于地理环境的恶劣、洪水造成的经济滑坡、职员的工作失误、诚信文化的败坏等,银行遇到了很大困难.许多会员中止了还款、不再参加每周的例会、银行甚至完全失去了和会员的联系.然而,尤努斯和格莱珉银行却认识到,洪水和经济紊乱并不是问题的根本原因,因为有的地区虽然也遭受了洪水的冲击,却继续维持着良好的还款率,80％的借款人依然如期还款,只有20％的借款者与银行失去了所有的联系.尤努斯和格莱珉银行坚信穷人迟早会归还贷款,他们可能会“推迟还款”,但这也是因为他们自身之外的环境因素.
在危机中,尤努斯和格莱珉银行从内部找原因,认识到第一代业务模式中僵化的条款才是司题的主要原因,银行需要开发新的产品和制定新的激励机制.于是他们进行改革,其结果便是第二代格莱珉银行模式的出现.
第二代格莱珉银行是建立在第一代格莱珉银行相信穷人的革命性理念基础上的.但第二代格莱珉银行把相信穷人的理念进一步发展成关爱客户,并把它制度化.
第二代格莱珉银行制定了一系列新的政策：决不向法庭起诉自己的借款人,建立新的业务模式,包括考虑到穷人易遭不测打击的“灵活贷款.’安排,如贷款合并、新贷款产品、逾期贷款的回收、格莱珉退休基金、为会员和非会员提供的储蓄产品、为借款人子女提供的奖学金和高等教育贷款、以及为最下层的人们(乞丐)提供的.
创新使格莱珉银行不但克服了危机而且进一步焕发活力,格莱珉银行的业务继续蓬勃发展,会员发展到600万人,循环发放贷款累计50亿美元,年年赢利.考虑到环境、市场、客户结构和竞争,这是令全世界震惊的骄人业绩.
格莱珉银行成功的根本基础是以人为本,他们对穷人充满了深深的关爱和信任.尤努斯曾经说过“如果你能够相信穷人,尊重他们为过上体面生活而付出的奋斗和承担的责任,一定会收获良多.”在1998年水灾后他们几乎破产的时候,他们也没有改变这个初衷,2006年9月,孟加拉乡村银行及其创办人尤努斯获诺贝尔和平奖.
《穷人的诚信》一书用平实的语言对格莱珉银行的新模式作了全面地分析和介绍,包括整个体系的运转机制、管理机构、银行重建的过程、组织重新设计与构建的历程.我们希望本书对我们讨论当前中国国情下小额穷人信贷和农村金融怎么写作模式会有帮助,而书中所展现的人性的光辉和扶贫使命观,智慧的闪光以及对制度创新不懈探索的价值理念,也会激励我们奋发有为.
我们不是专业翻译家.利用业会时间翻译本书不是件容易的事,翻译压关于银行金融的书也不是一件容易的事,而翻译本关于爱和灵魂而又有技术内容的书就更不容易了.我们在阅读本书英又版后意识到这是我们应该做的事,于是我们拿起了笔.我们在学习中翻译,在感动中体会,在负疚中学习.我们都被书中处处闪耀的人性光芒和思想的智慧深深地感染.当我们在无数个激动的不眠之夜后终j得以为最后行文字划上句号时,我们都经受了一次人文道德和银行怎么写作及管理理念的洗礼.
一百多年前,卢梭在他的<论人类不平等的起源和基础>序中写道,“我觉得人类的各种知识中最有用而又最不完备的,就是关于‘人’的知识”.谨此,我们诚惶诚恐地把本书敬献给读者.
《穷人的诚信――第二代格莱珉银行能故事》,(孟加拉)阿西夫道拉、迪咱尔巴鲁阿著,中国银行副行长朱民翻译,中信出版社2007年7月第版.本又节选自《财经》.