本站原创【摘 要 】本文对我国目前民间借贷的现状进行了分析,同时介绍了金融业相对发达国家有关民间借贷的一些具体做法,针对我国实际情况提出了规范民间借贷的相关措施.
【关 键 词 】民间借贷；监管；利率
民间借贷,通俗来讲就是在国家批准的金融机构金融业务之外的借贷行为,是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷.在我国一般发生在非金融企业和自然人（特定或不特定）之间的借贷以及发生在企业之间的借贷.民间借贷是民间资本的一种投资渠道,是民间金融的一种形式.一、目前我国民间借贷的现状（一）规模庞大,发展迅猛
在当前社会条件下,股市、楼市遇冷,期货投资风险较大,银行理财不温不火,贵金属投资收益更是一路下跌,百姓的投资渠道越来越窄；另外一方面,广大中小企业缺乏大量资金以保障正常运作,银行为了防控风险,只有在提供有效担保和抵质押物的情况下才发放贷款.一旦银行贷款无果,只能借用民间闲散资金.在此情况下,民间借贷就获得了极大的发展空间.另外,民间借贷具有借款手续简便,资金到账及时、期限灵活、利率弹性较大等特点.操作手续也比较简便,一般只需写张借条,注明期限利率,找一个中间人作保或注明即可.为了不误农时或商机,借款人一般首选民间借贷以解决当务之急.正因为如此,中国的民间借贷具有了地域面广、涉及人数多、利率高的发展态势.2011年某研究院曾经发起过一个有关民间融资为主要内容的调查,对象为1300名年销售额为3000万元以上的中小民营企业家,其中42.7%的受访企业表示使用过民间借贷,其余51.3%的企业有过将可周转资金放贷作为再投资的行为.（二）相关法律规范的缺失,缺乏相应监管
正因为民间借贷本身具有自发性、盲目性、灵活性的特点,法律层面上很难对其进行有效监管.涉及民间借贷的法律条文不多,较多的是出现非法吸储、非法放贷、非法集资、集资诈骗等案件后匆匆出台的地方性规定.国家层面的立法主要是对借贷利息的规定,如《合同法》第二百一十一条：“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”.最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍.”另外,管理主体不明确,成为了一个监管的真空带.民间借贷不属于专业进行金融管理业务的人民银行或银监会监管,而由地方政府的某个或某几个行政部门管理,势必会出现政出多门,造成管理混乱.（三）存在着较多风险隐患
国家法律层面上没有相关立法规定,监管主体上存在缺失,另外民间借贷具有分散性和隐蔽性,对其监管难以深入进行,因此我国目前的民间借贷在看似平静的表面之下存在着隐患：民间借贷通常具有较高的利息收入,“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金,也汇集了较高的信用风险,容易演变成“非法集资”,发生群体性社会事件.
近年来随着民间融资的活跃,民间借贷纠纷也大量增加,法院审理的民间借贷案件,许多是以民间借贷纠纷这一合法外衣,隐藏着其非法本质.主要有以下几种形式：、赌债、非法相似度检测违法放贷、债务人出逃等.
民间借贷还容易引发资金恶性循环,民间借贷在解决资金需求者当务之急的同时,如果其生产经营出现问题,难以按时清偿债务,又另行借贷以偿还旧债.企业在拆东墙补西墙的过程中,一旦经营失误,就会陷入资金恶性循环.二、金融业发达国家对民间借贷的管理
世界上一些金融业相对发达的国家对民间借贷的管理一直较规范,有着较为成熟的经验和完备的法律规定,可以为我们管理民间借贷提供借鉴.
众所周知,民间借贷的借款利息往往会高于同类银行利息,那么究竟多高才称之为“”呢?现代意义的“”,是指“超过法定最高利率的非法借贷”.它必须具备两个充要条件,其一是利率异乎寻常地高,其二是非法性.如果只是利率高,而不是法律所禁止,也不构成.所以,看一笔借贷是不是,主要还是看各国的法律规定,不能仅凭利率高低来判断.属于非法,如果利率超出法定最高利率很高,则构成严重的刑事犯罪.美国各州的法定最高利率差别很大,多数在10%左右,如阿拉巴马州为8%,伊利诺伊州为9%.有的州根据贷款性质和类型以及贷款额度的大小,规定不同的法定最高利率.加拿大刑法第347条规定,年利率超过60%即构成罪,罪属于严重的刑事犯罪.德国的最高合法利率为20%.法国等多数欧洲国家都有反法.澳大利亚的两个州也有反法.各国对的管理与美国的基本相同,只是法律规定的合法利率的上限不同而已.
尽管是非法的,但欧美国家却存在着一种合法的――“发薪日信贷”,这属于一种高成本信贷,它的利息高达20%.贷款额度不超过税后工资额即申请即得,很多情况下不需要任何担保和证明,要求到下一个发薪日立即还贷.政府将发薪日贷款纳入正常的金融管理体系,必须经过法律许可,信贷公司必须注册领取执照后方可开展业务.发薪日信贷最大的特点就是方便、快捷,备受低收入者的青睐.借款人在大街上的信贷营业所申请一笔贷款,就像在市场写菜一样方便.当然,借款人进行借款实属无奈之举,如果法律禁止这项金融业务,他们就不得不到民间借,这必然会增加犯罪,扰乱社会经济秩序,同时也让政府失去大量税源.三、对我国规范民间借贷的对策及建议
虽然民间借贷对正规金融起到了有效的补充作用,对缓解中小企业融资难题,推动地方经济和社会发展,维护社会和谐稳定,拓宽居民财产性收入渠道具有积极的作用.但是在民间借贷风生水起的同时,我们要看到由于相关法律法规缺失,同时缺乏必要的监督制约,导致了民间借贷产生了种种乱象.
首先,要在立法上进行完善,早日结束民间借贷无法可依的局面.在法律层面上给予民间借贷以准确的法律地位,从借款利息到各方主体以及程序方面予以规范,将其纳入法律渠道,使其获得良性发展.
其次,加强行政监管,明确民间借贷的管理主体,定期对民间借贷发展态势进行监测,对其操作、规模、用途和利率进行监管.针对高危民间借贷行为和风险及时发出预警,降低民间借贷信用风险,规范民间融资渠道,将民间借贷行为纳入金融宏观调控体系.
第三,结合我国国情,有取舍的引进类似于西方的“发薪日信贷”制度.鼓励和支持参与民间借贷的民间资本走向规范,使其合法登记,成立小额信贷公司,发挥其融资作用.结合我国自身特点,引进类似于西方社会的“发薪日信贷”制度,一来可以解决部分借款人的融资困难,而来稳定了社会经济秩序,扩大政府税收,实为双赢之举.
第四,严厉打击非法集资和集资诈骗等犯罪.这类犯罪不仅破坏了社会主义金融秩序,而且往往涉及范围广,社会危害性比较大而且容易引发社会件,因此要对其进行严厉打击,提高量刑标准,使犯罪分子提高犯罪成本,从而减少、杜绝该类犯罪.