本站原创摘 要：自20世纪60年代小额信贷出现至今,小额信贷经过了半个多世纪的发展,各国学者和组织对小额信贷的概念定义也在不断的丰富充实,针对其在实践研究中的不同侧重给予了不同的定义.本文对国内外学者组织对小额信贷的概念进行了综述和简单分析,并且提出了自己对小额信贷未来概念界定的看法.
关 键 词：小额信贷扶贫惠普金融商业性小额信贷
1.国外学者组织对小额信贷的概念综述
世界银行扶贫协商小组（CGAP）,这一专属于世界银行的小额信贷工作部门,将小额信贷定义为“为低收入家庭提供金融怎么写作,包括贷款、储蓄、保险和汇款怎么写作.”这是小额信贷比较基本的一个定义,将小额信贷定义为一种用于扶贫的有效手段,他从怎么写作项目和对象方面对小额信贷进行了描述.这一概念在国际上比较流行并且具有说服力.?
除此之外,国际上的很多学者也对小额信贷有过不同的定义.
韦斯尼夫斯基强调“小额信贷是金融行业的一部分,是满足那些从未或很少得到正规金融怎么写作的家庭和企业的金融需求.”他认为小额信贷是金融系统的有机组成部分,是金融体系发展和完善的自我要求.
JonathanMorduch在《小额信贷的分裂》从小额信贷的主要信贷特征出发把小额信贷定义为一种向贫困人群直接提供较高利率的、无资产担保的、小额度的并保持了高还贷率的信贷方式.②这也正是小额信贷与传统信贷方式的主要区别点.
StuartRutherford（,2000）则是从流入流出的特点方面来定义小额信贷,认为小额信贷是“穷人将小笔和大笔钱兑换的途径”.这也是从金融跨期配置资源的作用角度来阐释,同样比较侧重小额信贷的金融功能性.
而孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授则从侧重扶贫职能的角度指出：“小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具.”
2.国内学者及各组织对小额信贷的概念综述
1997年,杜晓山、孙若梅在《小额信贷基本内涵的界定》中将小额信贷定义为指专向中低阶层提供小额度的持续的信贷怎么写作活动,以贫困或中低收入群体为特定目标顾客并提高适合特定目标阶层客户的金融产品怎么写作,是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融怎么写作以及传统扶贫项目的本质特征.
随着小额信贷实践在中国的发展,农村正规金融机构全面介入和各项项目进入制度化建设阶段,制度主义小额信始发展,小额信贷不仅指以贫苦人群为怎么写作目标的福利主义小额信贷,还包括了为农村中小企业提供金融怎么写作的制度主义小额信贷,因此中国人民银行小额信贷课题组在2006年将小额信贷定义为：为贫困和低收入者以及微型企业提供额度较小的信贷怎么写作.
此时的小额信贷不再将其怎么写作对象仅仅定位于低收入的人群,还包括了农村的中小企业.实现了一大飞跃.
3.小额信贷的新发展
经过了福利主义小额信贷和公益性制度主义小额信贷,如今的小额信贷进入了一个新的发展阶段,要满足小额信贷的两个基本内涵即扶贫和持续发展,小额信贷在未来的发展重心必将走上商业性小额信贷的道路.这也是目前国际上的主流观点,主张以商业化运作方式提供信贷怎么写作,也称作“造血式”的小额信贷.
2008年,银监会进一步扩大小额信贷市场,我国的小额信贷便呈现出以商业性小额信贷为主,公益性小额信贷为辅的局面.
杜晓山认为如今的商业性小额信贷,即怎么写作群体为高于福利主义小额信贷和公益性制度主义小额信贷、但传统银行不愿或难以怎么写作的群体,又追求机构自身利益最大化的小额信贷机构.并且,他指出,如今我国的小额贷款公司的许多贷款业务,根据其贷款额度从严格的学理上讲,已经不属于小额贷款而是小企业贷款,其应归于国际上也在宣传倡导的“惠普金融”的概念和范畴之内.而惠普金融是小额贷款概念的延伸和扩展.将小额信贷逐步发展为惠普金融势在必行.
4.总结
小额信贷经过多年来不断的实践和改革已经逐步踏入了一个新的阶段.未来的小额信贷,其怎么写作对象不应再仅仅局限于贫困人口,还有怎么写作与各个中小企业、微型企业、个体户甚至于勇于并有实力去创业的大学毕业生们.应该通过积极的金融技术创新,充分发挥其金融血脉的作用,改变中国如今金融压抑的局面.未来的小额信贷应抛弃过去靠国家和慈善机构输血的生存模式,实现商业化运作,将市场机制运用到小额信贷机构中来,让良性的竞争使如今过速膨胀的小额信贷市场优胜劣汰,并促进其不断的发展进步实现自我的持续经营.（作者单位：哈尔滨师范大学马克思主义学院）
注释：
①世界银行扶贫协商小组（CGAP）,2001年：《小额信贷的适用性——减缓贫困的小额信贷、捐赠和其他非金融措施》,CGAP刊物《焦点》,第20期）
②MorduchJ.TheMicrofinanceSchi[J].PovertyandDevelopment,2000,28（4）：617—629