本站原创摘 要迅速发展的信息技术开始大量应用在我国新农村建设中,促使大型商业银行更好的发挥处理信息的优势,积极创新农村金融怎么写作模式,进一步有效解决农村金融问题.本文主要分析了金融电子化的含义及作用,农村经济发展中金融基础怎么写作存在的问题,农村金融怎么写作中金融电子化的创新应用.
关 键 词金融电子化农村金融机构怎么写作模式
一、金融电子化的含义及作用
（一）金融电子化的含义
金融电子化具体是指银行利用计算机网络技术和通信技术的,实现银行与银行之间、银行与客户之间电子化处理业务,并且在这个基础上,为银行客户提供各种金融增值怎么写作及有关的金融信息怎么写作.随着互联网电子商务的迅速发展,规划与开发金融电子化系统工程在基本完成银行电子化综合业务处理的前提下,转移工作重点到防范与化解金融电子化风险以及构建完善的电子商务支付系统这两方面.
（二）金融电子化对银行业的作用
（1）金融电子化是银行业发展的必然趋势.在目前的时代完全利用手工操作处理银行业务已经几乎没有可能,计算机技术与通信技术深刻影响着银行业,不仅迅速提升了银行处理业务的水平,促进了银行业务的发展,实现了国民经济一体化发展,也为银行不断创新业务、研发金融怎么写作新产品提供了可能.在这样的情况下,商业银行的业务经营重点已经从资产负债业务发展到资产负债业务加上各种相似度检测业务.在网络时代,金融电子化是商业银行的发展方向,是指开发基于网络的金融怎么写作、研究与实施银行业务,具体包含了网上银行、电子储汇等.当代银行经营实践说明,银行利润的来源已经不能仅从传统的存贷款利息差额中获得,而是利用先进的网络银行体系向客户提供多种增值怎么写作,并且从这些怎么写作中获得怎么写作费等利润.作为特殊类型的银行企业,势必需要从销售金融产品、提供金融怎么写作中得到经营利润.因此,积极通过新技术,研发金融新产品,便成为发展银行业的原动力.
（2）有效提高了银行生产力水平.第一,电子货币的产生与发展.在货币发展过程中,从普通商品形式的以物易物逐渐发展为货币铸造形式历经了较长的时期,在人类经济生活中货币与纸币制造始终存续并且使用到现今.然而从出现计算机到现在,在经济生活中这些传统货币形式已经出现了巨大的改变,并且对银行业的发展造成了影响.信用卡与已经作为了主要的支付方法,在发达国家成功替代了支付形式.而在计算机网络时代,电子货币的产生又对交易商品的货币支付与结算方式进行了改变.第二,虚拟银行概念.在从前的几十年间,随着各种高新技术在银行业务中的应用,从传统的营业柜台形式逐步形成一些新兴的模式也就是银行业务概念.例如,利用委托银行业务,改变了客户一定亲自到银行营业所银行业务的方式.尤其是互联网进入千家万户的时期,客户接入网络以后,利用键盘鼠标操作就能轻松处理银行业务.将来借助互联网的银行仅是一个虚拟的营业场所,而不需要实物形态,这便是网络银行发展的远景,在网络银行中,将不会出现银行营业大厅,没有银行人员,仅有连接网络所必需的设备,网络银行打破了传统银行业务在时间与空间上的约束,发展为开放性的银行.将网络银行作为枢纽开展各类电子商务活动,一方面在极低的投入增量成本的基础上有效提升银行业务量；另一方面利用电子商务形成的商品贸易势必转变传统的商业模式.第三,银行怎么写作方式的改变.实际上,自助的ATM机、POS系统、计算机多媒体信息查询设备等无人操作的银行怎么写作项目已经出现在传统银行怎么写作范围内,人机交互自助完成的系统逐步替代了人与人对面的银行怎么写作方式.第四,电子支付的发展.面向企业的信息交换,即EDI电子数据交换技术、利用同步通信卫星产生的天地对接、利用网络实现的实时汇总等各种电子交易模式,都需要由电子货币进行支付,这一电子支付方法最大程度上加快了银行资金的流动.
二、农村经济发展中金融基础怎么写作存在的问题
（一）金融怎么写作缺失,农村金融组织存在的问题
我国农村金融组织虽然表面上产生了商业性金融、合作性金融与政策性金融三位一体的较完善的机构,但是还出现了很大的问题,在支持农村经济发展过程中各类机构没有发挥作用.我国金融机构也出现了二元化的特点,并且有进一步加重的趋势.从农村内部分析,农村仅剩下农村社、农业发展银行以及关系着涉农怎么写作很少的农业银行等正规金融机构,与之对应的是较为活跃的农村非正规金融组织,但是作为体制外的金融形势,政府又对这些非正规金融活动进行严厉的管制.农村金融保险的短缺,以及民间借贷的名不正与规模限制,这些因素整体造成了新农村金融系统形成的制度性供给不足等问题,进一步导致农村金融怎么写作产生局部断层或者空白,很难符合农村资金需求.
（二）农村金融机构支农功能弱化
第一,政策性金融支农作用弱化.随着逐渐缩小的粮棉流通领域政策性空间,农业发展银行收购粮棉贷款迅速降低,而科技兴农、建设基础设施却无法获得政策性金融的大力支持.在农业发展过程中政策性金融机构不能体现出导向作用.第二,国有商业银行金融支农力度的弱化.由于缺少合理的激励制度,农村经济独有的特点无法吸引商业银行.因此,商业银行投入发展农村经济的资金极少,并且随着不断深化改革的金融体制以及国有商业银行加快的调整结构步伐,国有银行开始上收贷款权限,迅速减少了原来的信贷、结算及代收业务,萎缩了县域网点功能.第三,农村信用社规模较小,为农村提供的资金极少.通过新的改革,农村信用社减轻了历史包袱,经营情况已经好转,但是由于制度、结算渠道等方面造成的影响,支农作用也由于资金限制受到了削弱,支持三农能力不足.
三、农村金融怎么写作中金融电子化的应用
（一）农村金融电子化怎么写作模式创新应用的整体思路
充分应用我国信息技术设施建设的成果,通过当前在农村地区较为普及的网、宽带网,积极发展惠农卡等的金融产品载体,以转账、ATM机、POS机、银行等电子化怎么写作渠道,以短信通为怎么写作手段的、遍及农村广大地区的金融电子化怎么写作网络.通过创新怎么写作制度与模式,达到农民对金融怎么写作提出的相关要求,进一步对由于农村物理网点缺乏产生的农村金融怎么写作缺失问题有效解决,最终构建普惠的农村金融怎么写作体系,帮助广大农户享有农村金融基础怎么写作.（二）农村金融电子化怎么写作模式应用途径
当前与农村相适合的电子化金融怎么写作产品包含：惠农卡、转账、ATM机、POS机、网上银行、银行等,综合这些产品的特征,可以利用下列途径建立农村电子化金融怎么写作网络：
第一,积极推广惠农卡.惠农卡是电子化金融积极实现的重要载体,体现的功能是小额贷款、支付结算、代收代付等,可以有效达到农村对金融基础怎么写作的要求.为了实现建设电子化渠道的规模经济,应把惠农卡覆盖到每个农户家庭.第二,大力推广与创新小额先进流转制度.转账属于一种与我国农村地区相适合的金融电子机具,具体功能包括查询账户、转账、缴费等金融怎么写作.按照农村各个地区的真实情况,在相对人口流动感较大的百货商店等地方放置成本低廉的转账,提供给全村应用,进一步为实现惠农卡各种功能创造优良的条件.此外,可以在种植大户家中布置转账,通过他们的示范作用,带动全村应用电子化金融怎么写作产品.同时,对转账的小额先进流转模式积极探索与创新.当农户需要存取小额时,就可以利用在商店安装转账实现存取,之后通过惠农卡利用转账实行逆向转账,以便帮助农户存取,商店店主可以适当收取费用,而商店店主可以把平常经营的周转资金应用在流转小额资金中,并且在进货过程中实行调剂.这一制度促使电子化金融怎么写作的外部经济表现更加突出,有效节省了农户往返物理网点所需的时间和成本,也可以令商店店主获得合理的回报,有效增加了农村社会整体福利,利用这一怎么写作制度与创新技术,电子化金融怎么写作对不能提供怎么写作的弊端有效进行了解决.第三,有针对性的布置ATM机和自主银行.由于购置ATM及自助银行形成了极高的成本,因此可以通过将ATM机及自动银行布置在较大的镇,符合集中居住农户及各个村庄店主对大额度、频繁存取的需求等.第四,利用网上银行、手机银行等将差异化怎么写作提供给乡村高端客户.当前购置与使用网上银行与手机银行需要极高的费用,仅在高端客户中适合推广,符合这些客户的个性化和私密化的金融要求.
（三）农村金融怎么写作创新模式
第一,三网融合的农村金融怎么写作模式.一是随着我国农村地区积极实现的三网融合,农村信息化的发展为创新金融模式提供了重要条件.通过分析可知,我国形成了较高的机普及率,但是机要想实融功能,需要投入一定的资金；由于普及家用计算机普及率不高,并且购置成本较高,低于农户家庭来说边际效用不高,利用网上银行广泛覆盖金融怎么写作缺乏可行性.而移动与电视机具有极高的普及率,尤其是彩色电视的普及率超过了90%.二是开通电视银行不需要投入任何成本费用.三网融合是指整合网络功能,实施三网融合之后,利用农村地区电信网就能够很好连接银行系统,农村通过遥控器便可实行银行转账、缴费等当前网上银行可进行的全部金融怎么写作.三是电视银行功能优势巨大,其在农村地区更加适合推广.足不出户便可实现电视银行的金融业务,具有很高的安全性；其操作利用电视机的屏幕就可以完成,直接简单.第二,阿里小贷对农村金融的启示.一是商业银行可以构建针对全国农户的数据库系统.在充分应用人民银行个人征信系统的前提下,完善农户的经营信息,并且不断更新与维护这些信息.构建针对全国农户的动态数据信息库,能够在一定程度上解决了农村金融中的信息不对称问题,节省农村信贷所需的成本.二是通过信息技术创新业务模式.应当积极发展与创新小额流转模式,在农村中拓展这一模式,帮助农户不出家门就可以支付、转账与存取,同时掌握农户的生产生活信息,进一步对信息不对称问题有效解决.
四、结束语
在银行业大量应用的信息技术,有效创新了金融市场交易与结算方式,有效扩展了农村金融机构的发展空间,促使其不但能够综合经营发展业务,还可以实现地域的扩张.本文通过分析金融电子化的概念及其应用,为农村金融基础怎么写作提供了创新发展的可能性.