农村金融一对难兄难弟

更新时间:2024-03-04 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:20215 浏览:93313

如果把今年称为“银行改革年”的话,估计不会有几个人反对.在绝对是中国银业主体的工、农、中、建、交与信用社中,只剩下农业银行暂时还没有动静――据说国家将在明年研究农行改革问题.同时,作为三大政策行银行之一的农业发展银行,其职能范围调整方案也于今年7月份被国务院否决.很明显,在这场银行改革的大潮中,农行和农发行都不可能是最早的受益者.看似巧合的安排背后,其实是两家银行藕断丝连的天然联系和历史渊源.连接两家银行的金丝线就是农村金融.

农业银行:甘苦难辩

作为中国四大国有商业银行之一的农业银行,在1979年恢复成立时,初衷是为了支持农产品的生产和销售,并且代管农村信用社.尽管和其它国有商业银行一样,从上世纪80年代起,农行就一直进行着商业化改革,而且在1994年和1996年先后经历了与农村信用社脱钩和农业发展银行分设,但农行的机构网点迄今仍然有几乎半壁江山在县城及以下地区,农行也是四大国有商业银行中唯一设有农业信贷部的银行.

农行年报显示,2003年末其农业贷款余额4672亿元,占其全部贷款余额1/5强,而且还不包括在县及县以下农村地区的非农贷款(如乡镇企业贷款、县域企业贷款等).可以与此相对比的一个数字是,全部金融机构2003年末的农业贷款余额也只有8411亿元(见人民银行网站:金融机构人民币信贷收支表).由此可见农行在农村金融中的重要地位.

而且,目前农行还承担着农村扶贫、农业综合开发、农业基础设施建设等农村政策性金融业务,其日常经营也无法完全避免地方当局的干预,这是农行资产质量在四大国有商业银行中相对较低的主要原因.根据工农中建四家银行年报,2003年底其5级分类不良贷款率分别为21.24%、30.66%、9.12%和16.29%.

除了资产质量较低外,农业银行的农村金融业务也为其招致了来自各方面的批评.

首先是从农村抽血的批评,即指责农行把农村储蓄转移到城市贷款,这是包括邮政储蓄在内的所有银行都面临的压力.例如,根据有关方面对石家庄市17个县(市)的调查显示,2000~2003年国有独资商业银行余额存贷比呈逐年下降趋势,4年间金融机构从县域共抽走资金至少200多亿元.


其次是扶贫贴息贷款投向不合理的批评.国家审计署在其2003年度审计工作报告中指出,其审计的21个省(区、市)592个国家扶贫开发工作重点县的扶贫资金,主要投向了交通、工业、电力、通讯等基础性和竞争性行业,而用于扶持农户的小额贷款却逐年萎缩,不利于发挥扶贫资金的作用.有些农民因申请不到扶贫贴息贷款,只得以约6%的年利率向信用社贷款,增加了农民负担.

第三,其它银行指责农行利用扶贫贴息贷款营销基础设施贷款等大型项目客户,属于不公平竞争(财政贴息,相当于利率下浮).这些批评的一个突出表现是,每年的人大政协开会,都能看到有不少代表提出涉及农行发放扶贫贷款问题的提案.

最后,一直有声音指责农行在兼营政策性与商业性业务时,以政策性业务亏损来掩盖商业性业务亏损.

农发行:路将越走越窄?

农发行是根据国务院《关于组建中国农业发展银行的通知》于1994年6月组建的政策性银行,它的主要任务是按照国家的法律、法规和方针、政策,以国家信用为基础,筹集农业政策性信贷资金,承担国家规定的农业政策性金融业务,写作技巧财政性支农资金的拨付,为农业和农村经济发展怎么写作.农发行的初始人员、机构及业务主要是从农业银行划拨,在其分支机构体系于1997年3月份完善之前,业务皆由农行写作技巧.

1998年3月,国务院决定将农发行承办的农村扶贫、农业综合开发、粮棉企业附营业务等项贷款业务,划转到有关国有商业银行,以便农发行能集中主要精力加强粮棉油收购资金的封闭管理.这里的“有关国有商业银行”主要是指农业银行.目前,农发行拥有资产7000多亿元、主要分布在各省粮棉大县的分支机构约2000家(其中一级分行35个、各地级市二级分行294个、县级支行1607个、办事处3个、信贷组34个)以及员工近6万人.

不可否认,农发行为我国的粮棉油稳定和市场化改革做出了重要贡献,但是随着粮棉油收购市场的逐步放开,以及国家退耕还林、退耕还草计划的逐步实施,农发行开始面临业务萎缩、无事可做的尴尬局面.能够说明问题的一组数字是:

2002年末农发行各项贷款余额7366.28亿元,比上年下降66.11亿元;

2003年农发行各项贷款余额6901.9亿元,比年初下降464.38亿元.

不但如此,粮棉油企业的巨额政策性亏损(目前仅粮食企业因无法顺价销售的挂账就达3000多亿元),也是农发行另一个难以承受之重.

在这种情况下,农发行试图拓展业务范围,但这一愿望未能实现.

也许有很多理由可以解释农发行的失意和农行改革的靠后,但双方与农村金融体系的捆绑式格局,无疑是最大的影响因素.

从农行来看,资产质量差肯定是其改革被排后的原因之一.例如,在今年人代会上,有人大代表指出,仅农行甘肃省分行,包括扶贫贷款在内的专项业务亏损就高达2.56亿元.此外,农行甘肃省分行现在承担了2亿元“国家基础扶贫试验项目贷款”,期限长达5~10年,虽然贷款还未到期,但该分行估计,这些贷款几乎已经成为不良贷款,到期后难以回收.在其仍然承担着大量农村政策性业务、赢利难以成为唯一经营目标的前提下,任何注资和财务重组似乎都没有多大意义.

从农发行看,它试图把自己的业务范围向扶贫开发、农业综合开发、农业基础设施建设,以及生态建设、退耕还林、生态保护等项目方面拓展,但这些都是农行目前的业务范围,在农行改革没有落实之前,农发行如果有所动作,无异于从农行虎口夺食,谈何容易.特别是农行尚背有大量政策性包袱,如高比率不良政策性贷款,而且还占用大量商业性存款,不但不生息,反而每年要支付大量利息;此外,为了在落后地区发放政策性贷款,尽管工、中、建等从盈利性角度考虑,都已经完全撤出,农行却不得不在这些地方保留网点.在这些问题没有解决之前,如果把扶贫贴息贷款等业务划给农发行,将使农行的存量政策性贷款更加难以收回.