基于互联网金融的商业银行经营模式转变

更新时间:2024-01-31 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:21610 浏览:95668

【摘 要 】随着互联网金融的逐渐深化,商业银行的经营模式也不断发生新的变化,银行业呈现出多元化的经营模式和发展方式的局面.本文所探讨的正是基于互联网金融发展迅速的前提下,商业银行因此而做出的经营模式上的转变.

【关 键 词 】互联网金融 商业银行 经营模式 工商银行

一、引言

21世纪以来,以移动支付、大数据等为代表的互联网金融发展迅速,持续对商业银行等传统金融业形成革命性的冲击,互联网金融的问题引起了极大的关注.在未来的发展中,互联网金融和传统银行可能存在以下四种不同的状态:互联网金融重创传统银行,最终抢夺大多业务,完成吸收,互联网金融和传统银行共同发展,共享资源,错位发展,传统银行占据主导地位,互联网金融作为补充,传统银行成功转型,完全覆盖互联网金融业务,互联网金融企业式微.

笔者认为,互联网金融一定程度上降低了金融怎么写作的成本,优化了资源的配置并不断与传统金融业相碰撞.互联网金融的迅速发展并不会颠覆传统银行的主导地位,但可能改变行业格局,互联网先行者将是赢家.

本文从商业银行的视角出发,以工商银行为例,对传统商业银行的经营模式改变进行系统性的理论探讨,以期为商业银行与互联网金融的未来发展提供有益参考.

二、互联网金融分类与发展

目前学术界还没有统一的互联网金融定义,但其包括的发展模式主要有以下六大模式:第三方支付、P2P网络借贷平台、大数据金融、互联网金融门户、信息化金融机构以及众筹.

(一)第三方支付

所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台.

第三方机构与各个主要银行之间签订有关协议,使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认.这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行,以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程.

(二)P2P网络借贷平台

P2P网络借贷平台,是P2P借贷与网络借贷相结合的金融怎么写作网站.P2P网络借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型,且借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现的.

(三)大数据金融

大数据金融,是指利用大数据开展的金融怎么写作,即针对海量数据,经过互联网、云计算等信息化处理方式,开展资金融通、创新金融怎么写作.

由于大数据金融大幅降低了交易费用,减少了信息不对称,弱化怎么写作相似度检测功能,最终使得平台金融与供应链金融不仅挑战而且可能变革未来金融产生格局.在大数据金融的支持下,中国互联网金融迅速发展起来.

(四)互联网金融门户

互联网金融门户专注金融互联网化,是指利用互联网提供金融产品、金融怎么写作信息,汇聚、搜索、比较金融产品,并为金融产品销售提供第三方怎么写作的平台.

(五)信息化金融机构

指在互联网金融时代,通过广泛运用以互联网为代表的信息技术,对传统运营流程、怎么写作产品进行改造或重构,实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构.

(六)众筹

众筹指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金,即大众筹资或群众筹资.成为初创企业和个人为自己的项目争取资金的一个渠道.

三、互联网金融特征分析

目前,我国互联网金融各类模式发展得并不均衡,主要呈现以下特征:

(一)第三方支付日渐成熟,移动支付发展迅速

第三方支付是指非金融机构作为相似度检测提供的货币资金转移怎么写作.数据显示,2013年我国第三方支付交易总额达53729.8亿元,较2012年增长46.8%.从我国第三方支付发展趋势来看,其呈现出从“线下”到“线上”,从“线上”到“移动”支付的发展路径.移动支付的发展值得高度关注,2013年,移动支付交易量达12797.4亿元,较2012年的1511.4亿元增长707%,占第三方支付总交易额的23.82%.

(二)网络融资发展迅猛,风险不断暴露

网络融资是指以互联网作为媒介,满足经济主体融资需求的各种方式.目前,国内网络融资模式主要包括:P2P平台、众筹融资和基于自有电商的融资模式.在利率市场化、金融“脱媒”的背景下,网络融资得到了快速发展,数据显示:2013年,我国P2P网贷交易规模已攀升至897.1亿元,P2P网贷公司数量达523家.

网络融资呈现快速发展趋势的同时,也不断暴露出风险.受限于征信信息匮乏、监管法规等的缺失,网络融资特别是P2P融资蕴含着较大的风险.特别是2012年以来,“天利贷”、“网赢天下”、“东方创投”等P2P公司频繁出现了倒闭现象.

(三)平台式电商成为互联网金融发展的主力军

平台式电商指依赖于非实体电子交易平台开展销售业务的运营商.平台式电商得以快速发展的原因主要在于传统零售巨头与互联网金融的融合程度较低,依赖于物理网点优势,传统电商对开展网上销售的兴趣并不大,从而使淘宝、天猫、京东商城等平台式电商抢得先机.

四、互联网金融对商业银行经营模式的影响――以工商银行为例

根据笔者对不同地区多家工商银行发放调查问卷获得的分析结果来看,互联网金融对商业银行经营模式产生的影响可以从以下几个方面进行探讨:

(一)互联网金融如何影响商业银行资产负债表

图1 互联网金融如何影响商业银行

图1中,P2P贷款、众筹融资和大数据金融影响商业银行的资产业务.其中P2P作为蓝海企业,市场规模仍具有扩张潜力,且主要是小微贷款,对商业银行银行的影响为负面,影响较小,众筹融资在中国处于起步阶段,对银行影响为负面、较小,大数据金融中一些业务模式下其资金来源是商业银行,故对银行影响为中性. 第三方支付对商业银行的中间业务产生显著的负面影响.这些平台打破了商业银行在交易和结算上的垄断,改变了支付平台与银行之间的利润分配模式,将在手续费和佣金收入方面给商业银行施加最大压力.

(二)从具体业务来看互联网金融对商业银行的替代

第三方支付,主要的互联网金融参与者有快钱、拉卡拉、支付宝、京东的网银在线、财付通,抢夺银行支付业务.


P2P贷款,宜信、人人贷、平安陆金所、阿里贷款平台、阿里小贷是主要的参与者,一定程度上替代银行的小额贷款业务.

众筹融资,点名时间、追梦网、淘梦网是主要参与者,发展尚处于起步阶段,取代银行贷款业务.

图2 互联网金融理财产品对工商银行各类型收入的影响

大数据金融,主要有阿里贷款平台、阿里小贷以及京保贝,主要给中小企业提供融资.

互联网金融门户,如腾讯的基金诊断器、基金超市,新浪的微银行,百度的百发,苏宁的易付宝和东方财富网,主要取代银行的理财业务.

信息化金融机构,如苏宁银行等,较为复杂,全面替代银行的简单业务.

笔者分析针对工商银行的调查问卷,得出下列几方面的结论:

1.互联网金融理财产品对传统业务和理财业务冲击较大(见图2).

2.互联网金融理财产品对于银行的冲击是显而易见的,特别在短期存款与3个月内的短期理财产品方面.(见图3)

图3 互联网金融理财产品对银行理财产品的冲击

由以工商银行的调查问卷分析结果可以看出,互联网金融已然侵入商业银行的传统领地,互联网金融分流了商业银行的融资相似度检测怎么写作需求改变了商业银行独占资金支付相似度检测的格局,因此商业银行的金融相似度检测角色面临弱化.再者,互联网金融也影响了商业银行的传统盈利模式,余额宝类互联网金融产品的诞生对商业银行的经营模式产生了冲击,第三方支付的兴起也触及了商业银行的中间业务收入.笔者看来,互联网金融并不会取代传统商业银行的主导地位但其迅速的发展,对商业银行产生的冲击,也能促使传统商业银行进一步完善资源优化配置、尊重客户体验、强调交互式营销,在运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合.

四、商业银行经营模式改革的对策建议

从调查问卷结果可以看出,银行的主体地位在大多数人看来,仍然不可动摇,互联网金融只能说是一种发展模式,实际还要依赖于银行体系.

面对互联网金融带来的冲击,商业银行应从挖掘自身潜力,寻求同业、跨业合作,寻求突破创新、注重客户体验等四方面迎接互联网金融挑战:

(一)挖掘自身优势

传统金融业具有先发优势,目前仍掌握着市场中绝大多数客户资源,商业银行应围绕客户、业务和系统优势,充分挖掘自身潜力,强调“一站式”怎么写作,加强对互联网尚不发达地区怎么写作的覆盖,利用资金、品牌优势,广纳具备金融和计算机复合背景的“高”、“尖”、“精”人才.

(二)加强同业、跨业合作

首先,商业银行应加强同业合作,推广“柜面通”合作模式,利用客户和系统的优势,建设、共享一个联盟电子商务平台,弥补数据领域的不足,与此同时,加强与互联网金融企业的合作,在合作中发挥比较优势,比如开发P2P平台、电子小贷、销售理财产品等等,不断提升自身品质.

(三)寻求突破创新

首先,应进行组织构架创新,针对互联网金融与传统金融享受的不同监管待遇,通过制度安排绕开监管,如采用民生电商模式,其次,应加快产品创新,特别是在支付领域,如针对余额宝等理财产品,推出活期余额自动申购、短信赎回、线上与线下购物和还款业务自动赎回等独特业务.

(四)注重客户体验

首先,打破部门、条框的局限,进行信息系统再造,充分挖掘客户的消费习惯和投资偏好,量身优质的金融产品与怎么写作,其次,优化业务流程,综合运用网上银行、手机银行、微信银行,在保证账户安全的前提下,简化用户操作,第三,应充分运用门户网站、视频网站、电子邮件等互联网平台开展全方位的营销,实现与客户之间的开放交互式接触,及时高效地满足客户需求.