本站原创摘 要 ：文章以舞阳县为例,在总结农村金融产品和怎么写作创新工作的基础上,以可持续创新动因理论为指导,从广度、深度及可持续性方面,分析舞阳县农村金融创新面临的制约因素,并有针对性地提出相应的对策建议.
关 键 词 ：农村金融；可持续创新；创新动力
文章编号：1003-4625(2011)12-0079-04 中图分类号：F832.7 文献标识码：A
舞阳县是省级扶贫开发工作重点县,也是河南省18个农村金融创新试点县(市)之一,近年来,随着我国农村经济的快速发展和农村金融改革的进一步深化,舞阳县金融机构推出了一批特色农村金融产品及怎么写作方式,较好促进了“三农”发展.现就舞阳县各类金融机构开展农村金融产品和怎么写作方式创新的主要做法及成效,结合部分典型案例,进一步分析可持续创新的动力因素和制约因素.
一、舞阳县农村金融创新工作主要举措及成效
(一)推进融资担保方式创新,不断满足各方资金需求
1 创新订单农业贷款模式,加大对农业龙头企业的支持力度.依据农业生产加工链条产生的债权债务关系,以农业订单为担保发放贷款.如舞阳县邮政储蓄银行在市场调研和评估基础上于今年5月份向河南省丰舞种业有限责任公司发放贷款400万元,较好满足了企业需求.中国农业发展银行舞阳县支行2011年先后向舞阳县华鑫面粉有限公司发放收购贷款4000多万元,保证了该企业的正常生产经营.订单农业的创新帮助企业做大做强,带动农户脱贫致富,较好发挥农业产业化龙头企业的辐射拉动作用,推动优质高效农业发展.
2 创新循环授信模式.按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用、到期归还”的原则,对农户或企业核定授信额度、发放.如工商银行推出的网络业务(简称“网贷通”),以客户提供的房地产抵押或低风险质押,一次性签订最高额担保贷款合同后,客户可通过网上银行自助进行提款和还款业务申请,系统自动处理、资金实时到账,贷款额度、期限由企业自主确定,最高可贷3000万元,合同期最长2年,目前已先后为2家企业授信1700万元.
3 根据地方实际,创新灵活多样的质押贷款.金融机构按照因地制宜、灵活多样原则,以财产权益归属清晰、风险能够控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产为抵押设计的信贷产品主要有收费权质押贷款、应收账款质押贷款、林权质押贷款及简式小企业贷款等.县中行根据医院事业单位性质特点,经充分调研基础和双方协商,以收费权提供质押担保,向舞阳县人民医院发放了3年期周转贷款1500万元,还款方式为每年还款500万元,该笔贷款注入后舞阳县人民医院大大提高了医疗条件.工商银行舞阳县支行适时推出了应收账款质押贷款,以借款人应收账款为质押标的,先后为漯河鑫宇化工设备有限公司等3户企业融资7900万元.
(二)创新信贷风险分担模式,降低银行资金风险
以担保公司贷款担保、保险公司风险补偿等外部保障为担保设计贷款产品,较好解决企业、农户贷款担保问题,主要有“保险+贷款”、“担保公司+信贷”及农户联保贷款.“信贷+保险”是农村信用社为避免借款人意外伤害造成贷款损失风险而主动与保险公司共同设计的信贷品种,避免了借款人意外死亡给借贷双方造成的损失.2008年11月,舞阳县农民孟某向农村信用社借款11万元.2009年3月该．借款人意外死亡后信用社及时得到新华人寿保险赔付的贷款本息计11.09万元,为农村信用社承担因小额贷款农户意外伤害造成的信贷风险,消除农村信用社支持农民创业的后顾之忧,目前已“保险+贷款”3.9亿元,收到了农民创业所需资金有保障、农信社小额贷款无风险、保险公司开拓农村市场的三方共赢效果.
(三)创新创业贷款模式,积极支持农民创业
金融机构与县组织、劳动保障、妇联、团委、扶贫等部门协作密切,推出了大学生村官创业贷款、下岗再就业小额贷款、农民工返乡创业贷款、巾帼创业贷款、青年农民创业及小额扶贫贷款,在推动全民创业、脱贫致富、改善民生,促进经济包容性增长中产生良好示范效应,形成了富有特色的信贷品牌.
(四)创新基础金融怎么写作模式,完善农村金融生态环境
一是在县人民银行的积极推动下舞阳县于2009年成功运行财税库银横向联网系统,电子缴税使入库资金提前3-5天,进一步提高了国库资金的流转速度和监管水平.二是开展银企“1+1”帮扶活动.各金融机构深入分包企业加强财务辅导,提高贷款怎么写作效率.三是推进农村信用体系建设,改善农户融资环境.人民银行多渠道采集农户信用信息,并将其录人“河南省农户信用信息管理系统”,同时开展信用等级评分.
二、农村金融产品和怎么写作方式创新的可持续性因素分析
(一)支撑农村金融创新可持续性的动力因素分析
1 多元化的金融需求是农村金融创新持续发展的基础.近几年来,随着社会主义新农村建设、农村财税制度改革等重大战略的稳步推进,农业生产方式正逐步从传统农业向现代农业过渡,农村资金需求呈现出高速增长态势和多样化发展趋势,并对农村金融产品和怎么写作方式创新提出更高的要求.一方面,多元化的农村资金需求为多样化的金融创新提供了方向.另一方面,不断丰富的担保品和保险品为有效释放多元化金融需求提供了平台.
2 创新的内生性不断增强是农村金融创新持续发展的关键.为满足农村金融多元化需求,近年来金融机构积极主动调研,因地制宜,针对不同的农村金融需出了差别化的产品和怎么写作,农村金融创新的内生性不断增强.自2009年以来舞阳县金融机构共推出金融创新产品15个,探索怎么写作方面创新7项,截至2011年9月末,舞阳县各项贷款余额28.7亿元,其中农户贷款余额90988万元,同比增长3.7个百分点,农村企业贷款余额170430万元,较好促进了“三农”发展.
3 不断改善的金融供给环境是农村金融创新持续发展的动力.近年来,国家出台了一系列农村资金供给政策,加快了农村地区金融基础设施建设,为金融机构加大支农资金投入,推进产品创新提供了良好的政策环境.一是充沛的农村资金资源是加大金融创新的前提.“十一五”期间舞阳县金融机构存贷款余额虽然不断增加,但2008-2010年金融机构存差逐年扩大,新增存贷款比例持续下降,到2010年存差超过18亿元,占新增存款的36％,增量存贷比仅为10.8％.还有日益较为活跃的民间融资活动也显示出比较富裕的农村闲散资金.这两方面说明农村地区用于金融产品和怎么写作方式创新的资源较为充沛,创新空间较大.二是强有力的宏观政策为农村金融创新提供了制度保障.目前中国人民银行正在制定具体的考核实施办法,财政部已制定了涉农贷款奖励和定向补贴办法.三是以高科技为基础的农村支付工具为农村金融创新奠定了物质基础.近几年来,全县以金融怎么写作创新试点为契机,加强农村金融基础设施建设,拓宽电子技术运用范围,大小额支付系统、ATM、POS机等逐步向农村延伸,截至目前全县布放ATM机21台、POS机94个,发行18.4万张,银行4100余户,广大农村支付结算环境进一步改善,为金融产品和怎么写作方式创新的全面推进提供了物质基础.
4 良好的政策支持是农村金融创新持续发展的外部推力.近几年来,金融管理部门根据农村金融实际,调整了涉农金融业务监管政策,出台了一系列政策引导措施,为农村金融产品和怎么写作方式的创造了条件,提供了空间.一是建立风险补偿及分担机制,激发了创新积极性.二是实行有差别的存款准备金率,增强了支农资金实力.为保障支农资金供给,人民银行通过对支农金融机构实施差别化的法定存款准备金率,为农村金融产品和怎么写作方式创新奠定了资金基础.如,四大国有商业银行、农信社目前分别执行21.5％、18％的法定存款准备金率.三是调整部分监管规定和要求,加大了金融支农力度.年初银监会明确要求对涉农贷款实行有区别的信贷管理和考核政策,对涉农贷款中的不良贷款进行单独考核,对确因受灾等不可抗力因素导致不能按期还款的贷款允许展期.
(二)制约农村金融创新可持续性的障碍因素分析
从舞阳县农村金融产品和怎么写作方式的创新情况看,近几年虽取得了一定成效,但从整体效率上看,农村金融生态各因素不尽完善,从微观效率看,金融主体创新能力不足,两方面共同制约了农村金融产品和怎么写作方式创新的可持续性.
1 农村金融机构体制不健全.制度经济学认为,产权明晰有利于效率改进,对于竞争行业尤其如此,实践证明金融产品和怎么写作的创新由基层金融机构主动创新而推出的产品更贴近实际需求、更具生命力.而舞阳县现有的农村金融机构信贷管理机制欠完善.主要表现在三个方面：一是信贷审批权限有待放活,目前国有商业银行的信贷审批权限基本上都集中在省、市两级机构,而县级支行创新试点的权限相对有限.二是信贷考核机制有待放宽,对于基层试点金融机构而言,农村创新产品尚处于尝试探索阶段,贷款风险的可控性相对较弱,沿用现有贷款考核机制,在一定程度上将降低经办机构的创新积极性.三是信贷管理期限有待放长,为有效防范信贷风险,基层金融机构在创新产品的期限设计上较为谨慎,在一定程度上加剧了借贷双方资金期限不匹配的矛盾,抑制了基层机构的产品创新积极性.
2 农村信贷资金外流严重,创新产品规模效应难以发挥.“十一五”期间舞阳县金融机构存贷款余额虽然不断增加,但2008-2010年金融机构存差逐年扩大,新增存贷款比例持续下降,到2010年存差超过18亿元,占新增存款的36％,增量存贷比仅为10.8％.2010年舞阳县完成国内生产总值84亿元、实现财政收入2.93亿元,而四家国有商业银行、邮政储蓄银行存差分别达到16.61亿元和12.51亿元,《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》只考核奖励地方法人金融机构,而大量信贷资金通过大银行上存非农化,严重影响到扶贫开发进程和“三农”发展.由于信贷资金有限,舞阳县农村信用社尝试开办了林权抵押贷款、大学生村官创业贷款和巾帼创新贷款等信贷品种,但三类合计1038万元,受益农户407户,仅占全县农户的0.28％.涉及林权、收费权和应收账款等创新产品,也仅针对某一特殊企业或业务开办,贷款也局限于单笔,一定程度影响到创新型产品社会影响力.
3 金融怎么写作基础设施建设落后.一是相应的资产估计、财务及法律咨询等相似度检测怎么写作落后.目前舞阳县金融机构在现实操作中过度倚重抵质押担保,常常以企业持有的抵质押物评估价值或担保企业实力和担保金额作为放贷的依据,而忽视第一还款来源,缺乏对企业真实经营情况、流和发展潜力的贷前调查和贷后检查,银行与企业之间信贷关系几乎被抵押关系所取代.二是农村信用体系建设滞后.目前农村征信体系刚刚起步,受信用数据采集等因素制约,农业企业、农户与金融机构之间存在信息不对称、不透明问题,金融机构获取相关信息的成本较高.同时,农村信用评级制度缺乏规范统一和有公信力的标准,信用担保机制尚不健全,农村金融产品创新缺乏必要的社会信用基础和有效的信用保障体系,开发新产品仍然面临较大风险,使创新主体信心不足.三是涉农金融机构配套管理建设滞后,包括培训机构、咨询机构、外审机构、软件开发等方面的系统性机制不完善,抑制了基层机构的产品创新积极性.
4 风险分散机制不健全,影响金融支农积极性.一是农业保险怎么写作不健全.由于农业生产的弱质性,大部分地区农业政策性保险业务尚处于起步和探索阶段,农业保险的综合配套政策至今没有出台,商业性保险更鲜有介入,保险覆盖面窄,保险公司只选择风险较低、且国家财政有一定补贴的涉农项目进行承保,并且保额相对较小,贷款风险难以覆盖.舞阳县人保财险和中华联合保险两家公司开办政策性玉米保险业务,主要保障农民投入的物化成本,保险金额190元／亩,农户承担2.2元／亩的保费,承保面积仅占当年任务的53％.二是农村抵押担保体系建设滞后.农民最主要的财产土地和宅基地不能用于抵押融资,农户在发展生产中往往因缺少合适的抵押担保物而无法得到贷款.抵质押品受自然风险、市场波动、技术风险等因素影响较大,地方政府、保险机构、银行、借款人之间没有形成风险利益共同体,财政补贴、税收优惠及农业保险的介入程度十分有限,使担保创新在范围上受到限制.三是风险补偿转移机制尚不完善.近年来,有关部门出台了“允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权”、“推进林权抵押贷款”等创新政策,但舞阳县还缺乏必要的管理办法和操作规程支持,设立涉农和小企业贷款风险补偿制度和奖励制度受地方财力制约也难以建立,在合法性以及资产处置方面存在障碍,一旦市场发生变化或遭受天灾人祸将难以规避风险.
三、加快推进农村金融可持续创新的相关对策建议
(一)培育多元化的农村金融信贷创新主体,拓宽农村融资渠道
建立现代农村金融怎么写作意识,取消各种政策性歧视,引进并融合多种融资机构在农村地区设立怎么写作网点.加大政策性金融和公益性扶贫金融对“三农”的支持力度；积极引导商业性金融在追逐盈利的同时多参与涉农企业和农业合作组织的信贷业务；鼓励具有人才、技术和管理优势的大型银行与熟悉农村经济特点的农村中小金融机构加强合作,运用现代银行管理与技术进行农村金融产品的研发；积极引导农村民间金融的发展,并加大监管,使民间金融公开合法经营.
(二)建立健全信用担保体系建设,完善风险分担机制
在风险分担方面,进一步加快信用担保机制创新.一是要构建多层次、多元化的信用担保体系,支持有关部门设立农业担保机构、农户贷款担保基金和发展农村互助担保组织,发挥担保基金的杠杆作用.二是要加快推进农业政策性保险试点,推动农业保险与农业信贷的“帕累托改进”.完善政策支持体系,适时开展农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制试点,将强农惠农政策、政策性农村金融业务、农业信贷和农业保险有机结合,充分发挥财政资金对农业保险和信贷投放的杠杆效应.积极开办政策性农业保险,丰富保险产品扩大保险覆盖率,从而降低对农业生产投入和金融机构发放农业贷款的风险预期,增强农村金融机构信贷创新的主动性.三是拓宽融资担保方式,扩大抵押担保品范围.完善现有法规,建议明确规定农村土地承包经营权、农民宅基地上的房产、农业设施质押等多种担保方式贷款.
(三)加大财政支持力度,完善成本补偿机制
运用财政杠杆,帮助农村金融机构降低经营成本,提高经营收益,促进商业可持续发展.一是进一步加大财政政策支持力度,通过财税等政策支持鼓励农村金融创新.以财政贴息资金为来源,将分散在政府各个部门的支农财政资金整合成统一的农业风险补偿基金,对金融机构支农贷款进行贴息,对金融支农创新予以奖励,对相关的损失予以一定的补偿.可进一步降低农村金融机构的税收负担,对各类金融机构发放的农业贷款、创新业务品种减免营业税及相关税费,允许支农贷款在税前足额提取损失准备金,并按一定比例税前核销损失.二是通过地方财政拨款,对获得银行机构新增人民币农业贷款支持的农业企业或农户给予贴息,为参保农业企业与农户提供保费补贴,降低企业和农户的成本支出.
(四)完善激励约束机制,激发基层金融机构创新活力
一是在金融机构自身建设方面,要尽快建立激励约束有效的农村金融机构治理结构,建立完善适应农村金融怎么写作创新的管理模式和激励机制,缩短管理链条.比如在信贷制度安排上,改变现有信贷责任终生追究制度,明确免责条款,放宽信贷创新产品的呆坏账核销条件,设定合理的不良率容忍度.二是建立修订完善《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》,将县及县以下金融机构均作为考核奖励对象,对其在支农领域的信贷投入进行统计和综合考评,突出加大对“三农”贷款的单项考核奖励力度,更好调动县域金融机构支农积极性.
(五)优化农村金融生态环境建设,为农村金融创新提供良好的外部环境
良好的信用文化、有法可依的法律环境可以有效地降低金融运营成本.一是建立和完善覆盖农村社会、企业和个人的征信体系,加强相关信息的采集,扩大征信报告的使用范围,充分发挥在其社会经济中的作用和影响；二是加强农村信用环境建设,加强农村地区诚信教育,大力推进信用单位、信用乡(镇)、信用村、信用户等信用工程的创建活动,提升企业和农户的诚信意识,同时建立守信激励机制和失信惩戒机制,让讲信用的地区、单位和个人得到实惠,让失信违约者付出高昂的成本和代价；三是优化农村金融法律环境,延长法律诉讼时效,严厉打击逃废债现象,保证金融债权得到公平、及时清偿,维护金融机构合法权益.