本站原创【摘 要 】 村镇银行近年来在我国迅速发展,截至2012年4月,全国已建成749家村镇银行,并向各地区继续蔓延.这些村镇银行拓宽了“三农”的金融渠道,逐渐形成与农村信用社、农业银行等传统涉农金融机构竞争的格局,进一步推动了我国农村金融的创新和改革.本文通过CAP模型和优劣势比较,对村镇银行与传统涉农金融机构进行比较分析,力图探寻在我国农村金融新格局下各金融机构的未来走向.
【关 键 词 】 村镇银行 涉农金融机构 CAP分析 市场定位
一、我国农村金融机构格局
农业作为国民经济的基础,对我国经济社会的发展起着决定性作用.近年来,随着我国农户收入支出结构的变迁,农村金融供求一直处于失衡状态,特别是20世纪90年代后,国有商业银行从农村撤资导致农村信贷缺口进一步扩大.随后我国农村金融市场呈现以农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄四大金融机构为主,且农村信用社最为突出的格局.但农村金融市场的需求来自包括农业企业、较大规模养殖户、传统涉农经营者及扶贫对象等多个层次,传统涉农机构无法从根本上解决农村地区金融供需失衡的状况.
中国银监会分别于2006年12月和2007年1月22日公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以及《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《规定》）,之后村镇银行在我国迅速发展,截至2012年4月,全国已建成749家村镇银行.村镇银行拓宽了“三农”的金融渠道,并有针对性地进行产品和怎么写作调整,提升了支农效率,成为深化农村金融改革的重要力量.
二、CAP模型分析
为分析村镇银行与传统涉农金融机构的关系,在此我们利用分析市场定位中常用到的CAP模型,从客户（Client）、经营地区（Arena）和产品（Product）三个角度进行比较研究.
1.经营地区
村镇银行是在农村地区设立的银行业金融机构,《意见》和《规定》中对“农村”的限定为：仅指中西部、东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区,以及其他省（区市）的国定贫困县和省定贫困县.
村镇银行对于经营区域地的定位是农业省市,其规模可以是县域甚至是乡域,且不跨区经营,在实际经营中多呈现“冠名村镇,身处县城”的格局；农村信用社以怎么写作农业农村和农民为宗旨,过去一直是县域金融怎么写作的主要提供者；农业银行则确立以县域为基础、充分发挥城市业务辐射和带动作用的市场定位；农发行侧重定位于农村集镇、城乡结合部及国有农、林、牧、渔场等区位；邮政储蓄则依托其全国网络优势,深入到许多边远地区,以县域及以下地区作为主要经营地区.
可以看出,村镇银行与传统涉农金融机构的经营地区存在重叠交叉的情况,如何通过市场细分找准自身定位,通过差异化经营确立自身优势,提供独具特色的金融产品将是对村镇银行发展最大的考验.
2.客户
在客户选择上,村镇银行与传统涉农金融机构、传统涉农金融机构内部之间都有较大差别.具体来看：村镇银行设立的初衷是缓解农村金融供求矛盾,支持“三农”发展,因此其主要客户定位是农村信用社未满足的中端信贷农民以及收入不稳定、依靠农业种植维持生计的低端信贷农民；同时,有地方产业特色的小微企业作为地方经济发展的重要力量也成为村镇银行的重要客户.
农信社是过去向个体农户提供贷款的主要正规金融机构,中小企业和农户历来都是其重点怎么写作对象,但由于农村金融长期供不应求、不良信贷率高,因此其个体客户多为自给自足、需要资金扩大经营或种植的农民；农业银行在上市后更加注重对风险的管控,对收益性相对较低、风险波动大的客户也较为谨慎；农发行按照国家产业政策的要求,怎么写作对象围绕地方政府确定的重点工程、龙头企业,多将信贷投入三农发展及基础设施建设领域；邮政储蓄依托其网点资源和全国性怎么写作网络优势,贴近社区和基层,主要为小企业、个体商户、城乡居民客户提供基础的金融怎么写作.
3.产品与业务
基于经营地区和目标客户的选择,村镇银行的核心业务以贷款为主,提供免担保抵押,或少量担保抵押的小额信贷怎么写作.并结合农户特点、资金需求用途,推出创新型金融产品,如农企联保、林权抵押贷款等；部分村镇银行还提供代缴水电费、怎么发表工资等业务.
农村信用社依据怎么写作“三农”的要求,提供小额贷款、融资贷款及票据承兑、结算、理财等业务；农业银行凭借其庞大的分销网络和技术优势,向个体及公司客户提供各种公司银行和零售银行产品及怎么写作,涉及存贷款、结算、理财产品、管理业务以及金融机构间合作业务；农发行作为政策性银行,其主要是面向“粮油棉”等领域贷款业务,涉农小额贷款、中间业务及支付结算业务；而邮政储蓄已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务、多种形式的中间业务及以债券投资等为主渠道的资产业务.
总体看来,传统涉农机构资金相对充裕且发展时间较长,开展的业务种类逐渐丰富,几乎均涉及存贷款、结算、理财、中间业务等所有业务,但信贷方面的产品种类有限,缺少特色化和有创新性的信贷产品,村镇银行凭借其规模小、本土化经营的优势,在产品创新方面更为灵活,这也是其优势所在.
三、村镇银行优劣势分析
1.优势
（1）大股东优势.村镇银行的创办者多为商业银行等大股东,可通过借鉴学习,将先进的风险管理技术、优秀的企业文化、成熟的信贷操作模式运用到自身发展中,为农民及中小企业提供较为优质的怎么写作；同时,这些股东都是有经济实力的投资者,使得村镇银行可以维持较高的资本充足率.
（2）小法人优势.村镇银行是具有“独立企业法人”资格的一级法人机构,其各项业务决策链短、程序简捷,在贷款审核、发放方面相较于传统涉农金融机构具有巨大优势.特别是个体农户及小微企业资金需求常“短小频急”,村镇银行恰好可以满足这部分的需求. （3）政策优势.作为银监会为解决农村金融供求矛盾而设立的微型金融机构,《意见》在准入资本范围注册资本限额、投资人资格、业务准入等方面都对村镇银行放宽了条件,且有差别准备金率、再贷款支持等政策优惠,使得村镇银行得以迅速发展.
（4）历史优势.村镇银行由于成立时间短,不良贷款少,轻装上阵,无历史包袱.
（5）制度优势.村镇银行作为有限责任公司或股份有限公司,是完全意义上的商业银行,产权明晰、治理完善、业务种类齐全,而传统涉农金融机构多严格限制贷款权限,信贷审批繁琐,多数农户和中小企业难以及时获得有效贷款,村镇银行在此方面具有制度优势.
2.劣势
（1）结算网络不畅.在功能上村镇银行可经营存贷款、国内结算、票据承兑与贴现等业务,但由于目前没有行号,不能进行结算、汇兑等业务.且多数村镇银行只有一个或少个网点,没有加入银联,不能跨区经营,村民存取款都必须要到网点,十分不便.
（2）信誉度不强、吸储能力弱.传统涉农金融机构多年的经营培养了许多优质客户,积累了一套有效的揽储方法,在吸收存款方面优势明显.而村镇银行经营规模小、开业时间短,且农村地区相对封闭保守,吸储能力有限.《商业银行法》规定,发放贷款的金额不得超过存款余额的75%,如果没有持续性的资金来源,村镇银行的贷款业务难以维持开展.
（3）缺乏规模效应.较大规模的银行可凭借其规模优势,通过相对较少的资本及流动资产进行经营.而村镇银行由于规模小,仅局限于本地经营,缺乏规模效应,致使其信贷能力在相同条件下弱于传统涉农金融机构,经营成本较高.
四、总结
村镇银行是银监会为解决我国农村金融网点覆盖低、供求矛盾等问题而设立的新型金融机构,是农村金融改革的重大突破,有利于促进村镇银行与传统涉农机构并立的新竞争格局的形成.村镇银行的市场定位是在县域、镇域范围内为本地有贷款需求的个体农户和小微企业提供快速便捷的小额贷款产品,这与传统涉农金融机构既有交叉重叠又各有差别,弥补了农村金融借贷市场的空白和不足,为促进农业发展和农村建设提供了有力保障.
村镇银行的出现对我国农村金融原有格局形成了巨大冲击,对传统涉农金融机构在经营理念、业务发展、市场定位等方面提出了挑战,强化了其危机感,但同时又提供了双方合作共赢的机会,传统涉农金融机构可以作为村镇银行的发起者,利用村镇银行制度和“小法人”优势借船出海,积极为农村地区金融发展贡献重要力量.如何通过在市场定位的细分中识别村镇银行与传统涉农金融机构的异同,进行差别化发展,抓住市场空白,在日渐完善的金融市场中提供特色化创新金融产品,将是我国现有农村涉农金融机构面临的共同挑战.
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