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“普惠金融”第一次正式写入党的决议,是在十八届三中全会上.在“普惠金融”模式下实现商业可持续是世界性难题,而我国不少金融机构却在这一领域进行了长期的探索和实践,虽然在这个过程中,金融机构遇到过机构网点覆盖率低、专业人手不足、作业成本高、信用信息采集难等问题,可也取得了长足的进展和有益的经验.当下互联网金融的发展可谓是一日千里,由其领航,“普惠金融”这一世界性难题必将迈出划时代的步伐,为中国民营经济,尤其是中小微企业的健康发展带来了巨大的机遇.
党的十八届三中全会在金融领域重点提及了三个关 键 词 ,其中一个就是“普惠金融”,提出这一概念的诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁默罕默德尤努斯教授曾说：“信贷权是人权,每个人都应该获得金融怎么写作机会的权利.”这是建立“普惠金融”的意义.在我国信贷权却成为了多数中小企业无法企及的一种奢望.
我国生产总值位居全球第二,金融规模堪为全球之冠,但金融的社会经济效益却差强人意.中小企业解决了90%的新增就业人口、80%的社会商品、70%的出口和60%的财政收入问题,而且50%的GDP都是由中小企业所创造,中小企业为我国的经济发展做出了卓越的贡献,但他们要从银行获取贷款却非常困难.据不完全统计,我国95%以上的小微企业从未获得过传统银行的贷款,而普通大众向银行贷款也是困难重重.如果银行方面不作改变,就很难支撑未来我国社会经济的发展需求.
造成这一现状最根本的原因就是金融垄断,我国的商业银行吸收了80%的大众存款,却只支持了20%的富裕群体的发展,银行的怎么写作主体是“贵族”阶层,在“贵族”与“草根”客户中,银行毫不犹豫地站在了“贵族”一边.辛苦做小微金融几百单都可能不如做一单大客户赚的钱多,而且小微金融的风险性要高于大客户,监管成本高,一旦形成逾期、坏账那么将会给自己带来很多“麻烦”.现有的银行体制机制和审批流程不改变,就让大银行去为小微企业怎么写作,好比让开劳斯莱斯车的去跑“的士”,肯定会亏本.
或许正因为传统金融业的“不思进取”,才造就了互联网金融的发展.目前市面上的互联网金融可谓“百花齐放”,最为人们所熟知便是以阿里金融为代表的电商金融,以及人人贷形式的p2p的各类网络金融怎么写作平台,剩下的就是众筹模式、数据征信、互联网货币、小微金融交易等.
互联网金融之所以备受人们关注,还是因为它存在巨大的市场需求和迫切的社会发展需要.首先,数以亿计拥有积蓄的普通百姓长期忍受着银行超低固定存款利率,眼看着通货膨胀、资金贬值,却又对并不完善的股票等资本市场望而却步.在这种情况下,急需回报率较高,方便安全又可靠的替代型金融投资产品；其次,互联网已经形成了用户规模大,怎么写作种类繁多,运营安全可靠的社会生态环境,需寻找机会,弥补金融怎么写作匮乏的薄弱环节,建立完整闭合的怎么写作链,拓展进一步发展壮大的空间；第三,社会发展需要进一步壮大资本市场,拓宽融资渠道,将更多的社会资金转换为投资资本.
然而面对上述需求,传统金融业都很难满足,虽然长期享受着政府政策的保护和对金融市场的垄断,而且互联网的发展也是日新月异,但传统金融并没能很好地将二者融合.此外因为缺乏怎么写作意识,令普通民众早已心生不满.如今,金融改革的呼声日渐高涨,传统银行业首当其冲.如果《决定》提及的市场准入门槛降低,利率市场化得以实现,民营资本进入成为可能,那么互联网金融就会变成金融市场化和现代金融发展的突破口,若干互联网公司可以光明正大的进入金融市场,充分利用他们的品牌、资本、市场、技术、怎么写作和海量用户的优势,这将深刻影响到中国的金融市场和中国未来社会经济的发展.
马云曾说：“如果银行业不改变,那么就去改变银行”,马云正在践行他的诺言.余额宝的推出引爆了互联网金融的热潮,它颠覆了高流动性和高收益率不能共存的铁律.余额宝的资金的流动性和定存的收益率对普通民众来说是一个不小的诱惑,民众巨大的参与热情对传统金融业来说也是一个不小的冲击,如果传统金融业再不改变,那么或许真的会“死在沙滩上”.
目前我国的互联网金融虽然只处于起步阶段,但从互联网的一些特点和趋势来看,很可能引起金融业的“蝴蝶效应”.有专家预测未来的金融：一是会全面互联网化.以大数据为依托,互联网会要求双方都有极高的透明信息,在最短时间内建立信任.二是投资方与被投资方的信任问题将会直接由互联网的游戏规则进行建立.同时风险的评估也会更加透明客观且准确.三是每一个被投资方的全部信息都会完全公开,从微博到家庭住址到人生经历等等.
那么互联网金融将会给传统金融带来哪些变化?
首先,互联网金融将会促进金融的快捷化、高效化和大众化进程.目前,传统金融机构主要还是以线下怎么写作为主,但随着互联网技术的日益成熟及各种智能手机和软件的开发,以及操作界面的简单化和操作的便利化,未来的金融交易将朝着更快捷、便利、安全的线上方向发展.此外,互联网金融有助于实现资金配置的高效化和促进金融的大众化.
其次,互联网金融将加速传统金融业的互联网发展.从互联网金融的发展情况来看,目前互联网金融的一部分业务是传统金融“不屑”做的,但随着更多互联网金融公司的兴起,难保不会动摇传统金融业的地位,所以在互联网金融兴起之后,许多商业银行正在联合基金公司推出类似互联网金融的金融产品,未来也将有更多的“正规军”加入到这个行列.
第三,国内互联网金融做的比较好的是专注于做三件事情：即为客户创造更便捷的投融资方式,建立起更完备的风控体系,帮助客户提升流动性风险的防范能力.第一件事无疑是创新,而第二和第三件都是风控,搭建自身的风控与提升客户的风控能力.
人们常说：“有钱人越来越有钱,穷人越来越穷”,这里面既有一些先天的原因,同时也有金融压抑的原因,包括中国在内的许多国家,大部分穷人和低收入群体被排斥在金融体系之外.由于缺乏必要的生产性资金,他们的生活往往陷入一个恶性循环中：低投入导致低效益,低效益导致低产出低收入,低收入反过来又阻碍投入的扩大；而富人却恰恰相反.“普惠金融”的内涵正是通过为低收入人群提供金融怎么写作,将他们纳入到金融体系内,以帮助他们摆脱贫困,从而提高他们的收入,最终提升整个社会的福利水平.从这一点来看,“普惠金融”的怎么写作理念与互联网金融一脉相承,都是低收入群体即网友戏称的“丝”为怎么写作拓展对象,扩大金融怎么写作的覆盖范围,实现机构和客户的共赢.
可以说互联网金融的这种全新模式不但填补了传统金融在普惠方面的缺失,同时又加深了银行的危机意识,促进传统金融模式向“普惠”方向转变,这符合新时期金融发展的大方向,也是监管层乐见其成的效果.因为只有在充分竞争的市场化条件下,我国金融业才能获得质的提升.同时,与传统金融不同,互联网金融几乎与欧美等国家同时起步,甚至在规模上要优于他们,大力发展互联网金融将有可能使得中国的金融业实现“弯道超车”,成为推动经济发展的有生力量,开启一个新的时代.
责任编辑：张博雅