本站原创摘 要 :近年来,在农村地区,金融产品少、怎么写作质量和效率仍然不能适应农村经济的发展等问题突出,值得关注.文章以桂阳县为例,剖析农村金融怎么写作现状,探讨农村金融怎么写作创新面临的困难及问题,以期提出在农村进一步推进金融怎么写作创新的对策.
关 键 词 :农村,金融怎么写作, 创新
近年来,以央行为首的整个金融业都把金融怎么写作创新提升到相当重要的战略高度,相继出台了一系列强化金融怎么写作的措施和手段,初步形成了一个以央行怎么写作为基础,其它金融机构金融怎么写作为支撑的现代金融怎么写作体系.本文以桂阳县为例,剖析农村金融怎么写作现状,探讨农村金融怎么写作创新面临的困难及问题,以期提出在农村进一步推进金融怎么写作创新的对策.
一、农村金融怎么写作创新的现状
(一)怎么写作领域日益广泛化.随着金融电子化等现代怎么写作手段在基层的逐步推广运用,金融怎么写作在县域深度和广度不断拓展,怎么写作领域渗透到经济和社会生活的各个领域.据调查,桂阳县企业和个人对金融需求呈现逐年增强的态势,金融怎么写作领域和对象不断拓宽,对主要怎么写作群体和对象的覆盖率达到40%以上,最高的达到了95%(见表1).
(二)怎么写作内容日益社会化.一是提供法定性的社会化怎么写作.如货币发行、经理国库是法律赋予央行的专有怎么写作职能.各级人行特别是基层人行在央行职能调整后不断采取措施优化币种结构及流通中人民币整洁度、构建城乡一体的社会反检测网络等,不断强化国库怎么写作体系,建立了财税库银横向联网,国库怎么写作效能大大加强.二是提供基础性的社会化怎么写作.2006年来,桂阳支行按照人总行统一部署在辖内推广运用了大小额支付系统和支票影像交换系统,还特别推出了农民工等特色怎么写作,切实为部门、企业和群众提供快捷高效的结算怎么写作.三是提供公益性的社会化怎么写作.近年来,桂阳支行协助政府在全县范围内开展了金融安全区创建活动,强力推行系统化、规范化、信息化的社会信用体系建设,成效明显.到目前为止,全县共创建信用镇3个、信用社区3个、信用企业50户、信用农户45363户、诚信经营户500多户.
(三)怎么写作手段日益多样化.一是金融产品不断丰富.为解决中小企业和“三农”贷款难问题,各金融机构从实际出发,量身了一批适合本地企业和农户的信贷产品,如农村信用社为满足涉农经济领域不同层次,不同主体的资金需求,制定推出了“黄金客户”、“凤还巢”、“及时雨”、“公司+基地+农户”、“农资经销商+农户”等10多个贷款品种.二是业务创新不断推出.据统计,桂阳县商业银行近年来推出的中间业务,少则3个,多达10个(见表2).
(四)怎么写作方式日益便捷化.近年来,县域金融部门从支持地方经济发展的角度出发,切实改善怎么写作方式和质量,怎么写作日益便捷通畅.一是大量运用现代信息处理手段,金融电子化程度加快.据对桂阳县银行业电子业务发展情况统计,自2007年来,全县39个乡镇地区大小额支付系统网点陆续开通,安装ATM机19部,置放POS机28部,签约POS特约商户23户,新发行34000多张,发展网上银行客户254户,金融机构支付结算、写作技巧及业务量大幅增加,呈逐年增长态势.二是实施怎么写作窗口延伸,方便客户业务.如开展“农民工”特色怎么写作,让农民工“城里存钱、家中取现”的愿望变成了现实.
二、存在的问题
当前,县域金融部门在创新金融怎么写作制度、机制和方式等方面做了大量有效的工作,但也面临不少困难和问题,具体表现为:
(一)体制不顺,创新遭遇“三道壁垒”.
1、部门壁垒.各单位由于分工过细,创新时各自为政,形成条块分割和部门壁垒,致使资源配置难以优化.如在央行内部,账户管理系统与征信管理系统的怎么写作对象都是企业,但因内部机构设置不同而被人为割裂.
2、制度壁垒.目前,金融怎么写作方面的相关制度建设包括内部怎么写作标准完善规范和社会性金融怎么写作法规的制订出台明显滞后,使金融怎么写作创新工作无法可依,无章可循.如人行开展征信系统建设,对非银行信用信息的征集,一则缺乏采集法规依据,二则一些部门出于部门利益考虑,对人行采集工作不很配合,造成征信体系建设工作推进缓慢.再如由于涉农保险、担保等风险保障体系缺乏,农业风险难以化解,致使涉农贷款创新困难重重.
3、人才壁垒.一是县域金融机构既懂金融专业知识又精通电子化技术的人才很少,科技自主创新能力十分薄弱,推行的创新产品都是“舶来品”,二是由于创新存在风险,上级金融机构为减少风险发生,对基层机构在怎么写作创新上的一些行为和举措严加控制,基层创新的自主性被抑制.
(二)机制不活,创新面临“三不匹配”.
1、供应需求不匹配.一是多数创新工作是由上级向下级嫁接而来,真正立足县情,自主创新的过少,二是创新怎么写作设立的门槛和条件过高,超过了市场预期,与实际情况脱节,三是创新怎么写作没有得到市场认可.如农发行为支持新农村建设,近年特别推出了多个涉农贷款品种,但由于涉农贷款主体难确定等原因,部分贷款品种至今仍停留在桌面上.
2、主体客体不匹配.一方面,金融部门在推出一种金融创新产品和怎么写作时,很少向社会进行公开宣传,造成怎么写作客体认知度低,另一方面,金融创新怎么写作客体认为创新是银行的事,对银行创新工作鲜有了解,基本上处于被动接受状态.
3、软硬环境不匹配.作为一种方便快捷的金融创新怎么写作,当前在农村地区推广运用就存在三个难题:一是基础建设滞后.如农村多数乡镇ATM机缺乏,如果全部配备,农村信用社将难以承担巨额的机具购置、通信系统联网及信息集成处理中心的硬件配置等方面的运行成本,二是运行环境不畅.如银行机构间联网连接以及交易实现问题、跨区域业务整合及业务发展进程的纠纷处理与工作协调问题,目前还没有出台相应的管理模式及配套规范的运行机制,三是网络管理困难.农信社虽然建立了自己的综合业务核算系统,但信息化程度低,与商业银行相比差距不小,加上网点分散、业务流程控制手段缺失,参与银联网运行的风险控制难度较大.
(三)意识不强,创新凸现“三个缺乏”.
1、缺乏差异性.目前,县域金融机构怎么写作创新没有体现比较优势和怎么写作个性,往往一家银行推出什么新产品,另一家银行迅速跟进,在怎么写作理念、怎么写作方式和怎么写作机制方面表现趋同,不仅造成金融资源浪费,而且影响金融怎么写作效能.
2、缺乏品牌效应.县域金融机构在开展怎么写作创新过程中,习惯于满足金融怎么写作手段和产品的一般性推广运用,没有把打造拳头产品,提供精品怎么写作放在显要位置,导致真正为社会认可的怎么写作品牌还没有建立,社会效应未能体现.
3、缺乏长效机制.目前,县域金融怎么写作创新活动基本上是处于自发、零散状态,缺乏统一的组织领导,加上部门、单位内部没有形成合力,创新风险监控滞后等等,这些问题的存在,将使金融怎么写作创新工作的持久性很难保证,金融整体怎么写作水平也难以真正提升.
三、对策建议
(一)加强组织领导,强化协调沟通.一是要切实加强对农村金融怎么写作创新工作的领导.成立由政府牵头、政府主要领导任组长,并由人行、金融机构、财政、税务等经济主管部门主要负责人为成员的金融怎么写作创新工作领导小组,指导、协调怎么写作创新工作,要认真制订辖内金融怎么写作创新整体方案,确保怎么写作创新工作有序进行.二是要积极主动和政府有关部门进行沟通协调.积极争取各级政府的支持和有关部门的配合,为金融怎么写作创新工作的顺利推进创造良好氛围.三是要加强对金融机构创新工作的指导.引导金融机构不断完善怎么写作功能,改进怎么写作方式,创新怎么写作品种,提高金融怎么写作创新工作的社会认知度,同时要正确处理怎么写作创新与风险防范的关系,认真落实风险控制和防范措施,保证怎么写作创新工作的安全开展.
(二)整合金融资源,形成创新合力.对单位内部分散的业务系统进行整合,实现业务系统的互连互通.如以人行内网为平台,加快实现现代支付系统、结算管理系统、征信管理系统等系统间的联系,改善业务系统间相互分割的状况,形成一个高度共享的信息化怎么写作体系.建立部门间信息收集、处理的正常工作机制,将分散在各部门有用的业务信息在一个系统平台上进行整合,以实现信息资源共享,要建立与公众网络的联系通道,利用大众网络的透明性和普遍性,广泛开展怎么写作创新的推广应用宣传,使创新成果更好地应用和怎么写作社会.
(三)突出创新重点,提供精品怎么写作.县域金融怎么写作创新在内容上要突出金融产品和金融怎么写作技术创新,在方向上要重点开展特色怎么写作创新.要以市场为导向,积极研发新的金融产品,对与区域内产业和项目发展相关的金融产品创新给予重点关注,积极推进技术创新,加大科技投入,加快金融信息化、电子化建设步伐,以技术创新促进金融怎么写作创新,积极开展特色怎么写作创新,打造精品怎么写作和拳头产品,在区域内形成“一行一品”、“一地一色”的特色怎么写作品牌,增强怎么写作工作的主动性,通过深入调查研究,了解社会各界对金融怎么写作的现实需求,搞好怎么写作创新项目的前瞻性、针对性研究开发,变供给型怎么写作为需求型怎么写作,满足人民群众日益增长的多样化需求.
(四)完善怎么写作体系,确保怎么写作实效.一是构建安全高效的支付清算体系.在现有支付系统建设的基础上,重点改进个人支付结算怎么写作,改善农村非支付工具环境,推广农民工特色怎么写作,二是构建功能完善的征信怎么写作体系.以金融怎么写作产生的信息为基础,及时采集纳税、合同履行、个人身份、环保等方面的信息,更新和完善征信系统数据库信息,三是打造集中方便的金融怎么写作平台.整合一线业务、窗口怎么写作,统一对外怎么写作柜台,实行一站式标准化怎么写作,深入开展金融法规、政策、业务、产品和金融知识等宣传活动,提升金融怎么写作的社会影响力,四是完善农业风险保障体系.着力推进农业保险,提高农村经济的抗击打能力,建立农业产业基金担保体系,为农村经济主体和农户提供融资保障.