本站原创摘 要 ：以阿里推出“余额宝”、P2P借贷规模剧增、“三马”试水互联网金融为典型事件的互联网金融业务给传统银行业带来了冲击.本文对比分析了互联网金融对传统商业银行的优劣势,指出互联网金融在弱化银行的金融相似度检测职能、影响收入来源等方面对传统商业银行提出了挑战.为了应对该挑战,笔者认为商业银行应从加强创新、多方合作、加强客户体验、注重人才培养等方面进行完善.
关 键 词 ：互联网金融 传统商业银行 对比分析 应对措施
一、引言
2013年被专家学者定义为“互联网金融元年”,在这一年,阿里集团推出小额信贷、P2P借贷规模剧增、“三马”众安在线试水互联网新金融、传统商业银行也推出网上商城等等一系列事件,标志着互联网金融的出现和迅速发展壮大,网络金融理财、网络保险、网络小额信贷等各种互联网金融产品形式相应产生,这一切都给资金的供求双方提供了方便,让客户能够直接参与其中,同时也在潜移默化地影响着传统货币的流通方式.目前互联网金融的发展主要集中在网络支付,网络借贷以及网络金融超市这三个领域.
(一)网络支付
实体商业银行最初的业务就是支付,而互联网金融也是以支付发展起来的,其表现形式是第三方支付.易观国际统计数据显示,自2008年至今,第三方互联网支付总金额由2356亿元达到2011年的2.16万亿元,仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额,预计2014年将达到10万亿元.以阿里的支付宝和腾讯的财付通最为典型,占据了超过80%的市场份额.
(二)网络借贷
网络借贷就是指以互联网为媒介,资金供求双方经过协商达成一致的一种金融模式.当前国内的借贷平台数量数以百计,在2010年网络融资金额已达 150亿元,规模最大的借贷平台月交易金额高达3000万元.网络借贷平台不仅出现在北上广等一线城市,江浙一带的二线城市也发展迅猛.
(三)网络金融超市
随着金融产品的快速发展,网络技术也在日新月异,互联网和传统金融产品的结合也产生了很多新的金融产品.传统金融和网商之间也有了更多的合作,如交通银行和阿里巴巴组成的交通银行淘宝旗舰店、国华人寿和聚划算推出的万能险团购产品、支付宝和天弘基金推出的余额宝.仅建行一家,2013年前10个月就通过互联网销售理财产品44990亿元,达到全行理财产品销售量的63.5%.
在以阿里集团和腾讯为首的互联网巨头快速发展时期,传统商业银行感受到了前所未有的压力,商业银行是我国金融业的主体,为国民经济的发展做出了巨大贡献,在国家逐步放开存贷款利率限额的情况下,利差收入会大幅度降低.因为互联网金融的出现,传统商业银行享受高利差的时代结束了,大数据、云计算将改变银行的贷款方式.
二、互联网金融和传统商业银行的对比分析
(一)互联网金融的优势
和传统金融行业相比,互联网金融具有三个明显的优势：便捷性、信息对称和大众性.
1.便捷性
以前客户需到银行网点去取钱转账,还要携带大量,现在只需一台电脑,或者只要一部智能手机,就可以实现资金的快速转移.此外,以贷款为例,商业银行信贷流程非常复杂,包括申请,调查,评估,风险核实,逐级报告审批等等,周期非常长,还有可能贷款失败.相对而言网络借贷的周期非常短,最快捷的当天就可以获得款项,大大方便了资金需求者.
2.信息对称
以前,银行不愿贷款给小微企业,由于信息不对称,需要花费大量人力物力去调查一个小企业,完成一笔小额贷款,成本较高,收益远远不如贷款给大型企业.而互联网金融可以通过各种社交平台,方便快捷的获取所需的信息,能够较为方便快捷的了解贷方的详细信息,包括财务状况和信用状况,降低了信息不对称.即便贷方发生违约,可以公开贷方的信息,以及降低信用评级等方式,增加违约成本,能够有效的保证互联网金融健康的发展.
3.大众性
很多的传统金融怎么写作只有中高端收入群体和大型企业才能享受到,比如说传统基金,理财产品的购写都有最低限额,且最低限额较高,还有一大部分较低收入人群和小微企业没有如此待遇.如今,更多的人能够享受到绝大多数金融怎么写作,大大降低了金融怎么写作的门槛.
(二)互联网金融的劣势
互联网金融优势明显,但它自身存在的劣势也是不可忽略的.
1.安全性低
互联网金融最大的问题就是安全性低,方便快捷的电子交易形式,不仅方便了客户,也方便了网银大盗.虽然支付宝方面声称余额宝被盗的概率比交通事故还低,仅为十万分之一,但是一旦账户金额被盗,资金会被迅速的转移,很难真正追踪到窃贼并获得相应的补偿.此外,云技术的普及,使得客户存读取数据非常方便,但更可能造成敏感数据的泄露,棱镜门事件就是典型代表.
2.控制难
由于在实际中发生的网络金融交易,通常无法监控资金的真正流向,信用风险的控制就比较困难,违约率就会提高,不可预见性很大.此外信用审核、风险监控等关键环节都是依赖网络,而网络平台本身及存在自身的脆弱性,经常会遭受攻击,还有各种、第三方欺诈、钓鱼网站等等一系列问题.无担保无抵押的贷款一旦发生违约,那么损失就会更大.
3.监管落后
电商公司既无贷款技能,也没有客户,更没有贷款牌照.严格说来,余额宝写卖货币市场基金,处于监管的灰色地带,监管层对这种创新尚处于理解和容忍阶段.但如果这种创新如野火般迅速蔓延,监管层态度就可能改变.虽然各方都在呼吁要出台相关维护互联网金融稳定的相关法律,由于技术等多方面的原因,真正有效的惩罚措施仍然无法落实.此外,互联网金融诚信系统无法和央行对接,无法形成真正有效的事后惩戒,恶意诈骗的现象时有发生.
三、互联网金融对商业银行的挑战 互联网金融以时间和成本上的优势,借助互联网技术的高速发展,对普通大众的日常生活进行了强力的渗透,向商业银行发起了猛烈的冲击.尤其在近几年,互联网金融已经开始慢慢侵蚀银行的传统核心业务,给商业银行带来了强烈的生存危机感.
(一)金融相似度检测角色的弱化
商业银行是商品经济的产物,是经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务,承担信用相似度检测的机构.商业银行的主要职能是媒介资金的融通,但目前,这一相似度检测职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战,并出现逐步弱化趋势.
1. 分流融资相似度检测业务
互联网技术的发展,改变了信息的传递方式和传播途径,为金融交易储备了大量的信息基础.有大数据,有云计算和云存储,企业的蛛丝马迹都会被存储起来,判断一个企业的财务状况、信用状况,不仅依据更多,成本也更低.比如阿里巴巴想给淘宝商家放贷就很容易,这些商家虽然小,但销售状况、客户情况阿里一清二楚.
2.冲击支付相似度检测地位
商业银行作为传统支付怎么写作的相似度检测,方便了债权债务人在时间和空间上的不匹配,利用自身众多网点的优势,快速实现资金的转移.随着互联网技术的发展,打破了时间与空间的限制,冲击着商业银行的支付相似度检测地位.随着互联网技术的发展和网络购物的兴起,电子商务获得了蓬勃发展,面对支付场景由原来的实体店转为网络上的虚拟店、支付渠道由银联或银行的POS终端转为网络支付.第三方支付和移动支付借助具有互联网特色的灵活经营模式,为用户提供了良好的支付体验,对商业银行的传统支付产生了比较明显的替代作用.
(二)收入来源受到冲击
1.利差收入
利差收入是传统商业银行的安生立命之本.绝大多数银行的利差收入占总收入的70%以上.互联网理财产品跟银行之间玩了一个“将便宜的钱抢走”,“将昂贵的钱归还”的游戏.其中的绝大部分利润给了散户,银行损失了巨额利差.尽管网络借贷兴起的时间不长,但发展迅速,因其能为较难从传统商业银行借到资金的个人或者小微企业快速筹集资金,而深受普通大众推崇,可能将在小微企业和个人借贷领域与银行形成竞争.
2. 中间业务收入
在国家给多家互联网企业颁发第三方支付牌照后,以支付宝、财付通等平台得以参与到预付卡发行与受理、支付、货币汇兑、收单等众多业务支付环节中来.随着牌照业务类型的多样化,以及个人用户和商户需求的多样化,越来越多的公司将会抢占新的市场.第三方支付线下POS收单业务一旦成熟,将影响银行的POS刷卡手续费收入.
同时,基金已成为第三方支付企业的业务“蓝海”,多家支付公司对这一市场跃跃欲试.截至目前,汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付、支付宝、财付通、快钱等七家机构已经通过了证监会的审批,获得基金第三方支付牌照,成为基金公司的直销渠道.基金第三方支付的发展,对银行代销业务形成冲击,影响了银行的基金代销手续费收入.
(三)经营怎么写作模式面临变革
1.传统怎么写作模式需完善
当前的互联网金融模式更加尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放且运作模式更加强调互联网技术与金融核心技术的深度整合,比传统商业银行“以客户为中心”的怎么写作模式更加完善.以支付宝为例,该公司非常注重用户体验,在组织架构中专门设立了用户体验部,积极尝试将重力加速感应、虹膜等新技术应用到移动支付中,并将提升各方用户体验作为近几年发展的主线.在为客户提供灵活性产品方面,互联网企业也走在了前面.
2.小微企业借贷模式需完善
早在2004年中国银行提出战略转型时,中小企业业务就成为银行的转型方向.但中小企业融资难的问题一直没有得到很好解决,主要难点在于银行传统的业务模式无法应对这一业务的风险分散化、多样化的挑战与银行的小微企业贷款怎么写作模式相比,网络小微贷款模式表现出极强的竞争力.如阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点,将其与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通,通过大规模数据云计算,将客户网络行为、网络信用应用到小额贷款中.阿里小贷通过网上“场景式”审批,最大程度上降低了寻找优质企业客户的成本和风险.
四、商业银行的应对措施
由于以前利率没有市场化,银行业没有对民营资本开放,互联网手段没有引进,中国传统的银行制度,其实是剥削中小储户,冷落中小民营企业,补贴国有企业、大型企业和“有关系”的企业.这种制度不改变,国富民贫的现象就不能改变,中小企业增长乏力的状况就不可能改变.可到了今天,三项基本条件都发生了逆转.国家在推动利率市场化,在降低银行业准入门槛,在推动传统银行业使用互联网手段.因此,中国银行业被重塑的时代到来了.这对于普通储户是一个重大利好,对中小企业是也是个重大利好.
面对互联网金融的蓬勃发展,尽管目前无法撼动传统商业银行的根基,但是商业银行等金融机构也应该引起足够的重视,要密切关注互联网金融的发展动向,转变思想方式,积极应对互联网金融的挑战.
(一)创新产品更接地气
要改变传统的观念,充分重视中小微企业和中小储户怎么写作；要全面提升科技研发与应用水平,加大对科技技术创新的投资力度；要重塑业务流程,增加业务创新,明确本银行金融怎么写作的专业侧重,建立起差异化的竞争力.
(二)要加强合作
要加强和互联网科技企业以及互联网金融企业的合作.可以在支付平台方面进行合作,在信贷方面也可以进行合作.尽管小额信贷是传统商业银行和互联网金融直接爆发战争的领域,虽然互联网金融创造了新的信贷融资模式,但其正常运转还是离不开商业银行.商业银行也可以从中学习到收集处理挖掘信息的能力.
(三)要重视客户体验
要以客户为中心,根据客户的消费习惯,量身打造一系列金融产品,改善金融怎么写作,在不影响风险控制的前提下,可以减少不必要的业务环节.要通过数据分析,知晓客户的投资偏好和消费习惯,提供更优质的金融产品和怎么写作.要打破传统商业银行的局限,重视网络营销,充分运用社交网络及其他通讯平台,实现与客户的开放式接触,来满足客户多方面的需求.
(四)要发掘人才
在员工招聘的时候应该适当招聘一些复合型人才,熟悉金融理论的同时又精通计算机网络技术.要在工作中加强对科技人员的金融业务培训和对金融人员的科技知识培训,大力培养出一批既懂网络应用又懂金融业务,还能熟练运用各种互联网工具积极展开市场营销的,这样才能使商业银行保持持久的竞争力.