欠发达地区新农村建设的金融组织

[摘 要] 本文在正确认识欠发达地区现有农村金融组织的构成和功能缺陷的基础上,提出了欠发达地区农村金融组织创新的路径选择,关键是培育良好的政策环境和恰当发挥政府的作用.

[关 键 词 ] 欠发达地区 新农村建设 金融组织 创新

农村金融组织在新农村建设中具有重要作用.我国的新农村建设在客观上必然要求有一个科学、合理和完善的现代农村金融组织体系为其提供全方位、多层次的金融怎么写作.目前从整个农村金融层次来说,现在最缺的就是能够有效地在最基层的能够提供金融怎么写作的组织机构.改革欠发达地区现有的农村金融供给局面,构建地方性、小型化、政策性为主要特征的农村金融机构体系是解决目前欠发达地区农村金融市场供求矛盾的最佳选择.

一、欠发达地区农村金融组织的构成和功能缺陷

目前构成欠发达地区的农村金融组织有正规金融组织和非正规金融组织.正规金融组织的主体是农业发展银行、农业银行、农村信用合作社三大金融机构.农村目前的金融组织结构具有功能的缺陷,农行不可能给一家一户的农民贷款.仅靠农信社一家也不能完全解决问题.我们的状况是不缺大的金融机构,缺的是能够一直深入农户的多元化金融机构,甚至是一些微小的金融组织.在广大的农村地区,除了农村正规金融组织之外还存在灰色金融和黑色金融活动,灰色金融组织的存在具有其经济的合理性.黑色的金融是现行法律所不允许的金融活动.灰色和黑色金融活动在农村占有重要比例.

二、欠发达地区新农村建设的金融组织创新的路径选择

当前农村金融怎么写作的供给约有四分之三来自非正规金融.即便是有限的正规金融怎么写作,也还存在功能缺失、怎么写作不足与供需错位等问题.为此,除了需要进一步完善现有的农村正规金融体系外,更重要的是放开金融管制,大力创新并发展适合于欠发达地区三农特点的金融组织形式.

1.欠发达地区农村金融建设的关键是培育良好的政策环境和恰当发挥政府的作用.欠发达地区农村由于本身经济发展的滞后,多年来一直依靠政策金融的扶持,更缺乏民间资本,这就导致了欠发达地区农村金融的供给仍然要依靠政府的主导作用,离不开政府从政策层面的支持.从某种程度上讲,农村金融建设也是一个政府参与的强制性的制度变迁过程.2006年底《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见》的发布,为农村金融的发展带来良机.这项意见最为重要的突破在于两项放开,一是对所有社会资本放开.二是对所有金融机构放开.

2.构建多层次的农村金融体系,特别是发展适合欠发达地区的创新型农村金融组织.多层次就是建立健全包括合作金融、政策性金融和商业性金融以及其他金融组织这样一个多层次农村金融机构体系.这个农村金融体系要求功能完善、分工合理、产权明晰、多种所有制并存和竞争.由于欠发达地区农村经济的落后特征,多层次金融体系的构筑将是一个渐进的过程.目前解决农村金融供给的有效渠道是构建地方型、小型化的支农金融组织.比如美国的社区银行模式可以为我们所借鉴,在欠发达地区农村完全可以效仿这种模式建立村镇银行和村镇信用合作银行.

3.继续发挥欠发达地区农村政策性金融的支持力度.我国的农村政策性银行却是缺位乡村,我国的农村政策性银行只有农业发展银行,业务范围非常有限.农村优惠利率、贴息贷款等政策性金融在欠发达地区的农村有着广泛需求,并且,这两种类型的政策性金融也非常适合落后的地区.但是,目前从对“三农”的支持政策看,尽管政策性财政对“三农”的支持力度越来越大,相反政策性金融缺位严重.

4.通过对目前怎么写作于农村信用社的内部机构的调整与改造,增加支农力度,真正提高支农的效果.由于农村信用社是商业性,追逐利润是本性,因此,在承担政策业务上很难会下真工夫.虽然农村信用社是要坚持走商业化道路的,但是,农信社“一家独大”的局面在农村是事实,不能完全不利用这一资源.尤其对于欠发达地区的农信社,可以采取通过各类资本参股、收购、重组农村信用社的方式,将农信社站改造为新型农村银行业金融机构,专门怎么写作于农民农业,成为多层次农村金融体系中的有效组成部分.

5.构建与农村金融机构相配套的信用担保组织,完善农业保险.农民不仅需求信贷融资,也需要政策性保险和政策性担保机制.首先要加快建立和完善政策性农业保险制度.尽快研究对农业保险进行专门立法,把农业保险纳入农村金融体系的总体规划,通过农业保险试点工作,逐步积累农业保险的经验,将农业保险作为支持和保护农业的一项政策措施.其次是缓解农民贷款抵押、担保难问题.

社会主义新农村建设的是事关农村改革、发展、稳定的长期国策,金融支持体系应着眼于构建可持续的创新发展模式,农民才能真正从改革中得到实惠.同时也要注意到让金融机构在农村金融市场能够收回成本并适当盈利,这样的发展才是可持续的,因此,金融组织的创新必须遵循市场机制,才能营造农村与金融的“双赢格局”.