关于阿里金融小额贷款模式的探究

更新时间:2024-02-14 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:5499 浏览:18182

摘 要 :在小微企业融资难的背景下,互联网公司开始纷纷试水金融业,为小微企业提供金融怎么写作,本文以阿里金融为例,探析阿里小贷模式的优势、不足,并提供相关建议.

关 键 词 :阿里巴巴;小微企业;小额贷款

中图分类号:F832.4 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2013)03-0-02

一、引言

近年来,小微企业融资难问题日益凸显.因融资规模小、财务制度不健全、信用等级低等原因,依靠传统金融模式,小微企业融资难问题尚不能得到有效解决,我国急需建立一种有效的金融机制来补充原有的传统的金融机制.在这样的市场需求下,凭借阿里巴巴平台十多年交易数据积累,利用互联网技术,阿里巴巴在小贷公司基础上成立“网商银行”,进军金融业,为小微企业提供快速便捷的贷款怎么写作.

与此同时,京东商城以上百亿流收入做担保,向中行、工行、建行等国内几大行获得了逾50亿元人民币授信额度,转而向其合作供应商提供金融怎么写作.互联网企业纷纷试水金融信贷,为小微企业提供了一种融资新途径,也提供了一条小微企业融资难问题的新思路.本文通过对阿里金融小额贷款的运行特点分析,试图了解互联网金融模式的优势和制约其发展的原因,并提出相关建议.

二、阿里金融小额贷款概述

(一)阿里金融小额贷款业务发展现状

阿里巴巴一直致力于怎么写作小微企业,从2007年5月起,阿里巴巴就联合建行、工行,向会员企业推出网络联保贷款怎么写作.会员不需要任何抵押,由三家或三家以上企业组成一个联合体,可以通过阿里巴巴向银行申请贷款,阿里巴巴在接到申请以后,连同企业的信用记录,一并递交给银行,由银行审核贷款与否.阿里巴巴只是起到一个贷款相似度检测的作用,然而在此期间,阿里巴巴利用其掌握的企业交易数据建立起一整套信用评价体系与信用数据库,以及一系列应对贷款风险的控制机制.

(二)阿里金融小额贷款产品简介

阿里金融在阿里巴巴平台上,向其会员陆续推出了订单贷款和信用贷款产品,无需抵押、免担保,限额在100万元之内,从贷款申请、贷款审查、贷款发放到贷款回收,全部采取网络线上模式操作,最短3分钟放贷,最长申请后7天放贷.

订单贷款是指发货后,淘宝卖家以个人名义申请贷款,系统会对这些订单进行评估,在满足条件的订单总金额范围内计算出可申请的最高贷款金额,最短3分钟即可发放贷款,日息为万分之五.通常情况下,从卖家发货到收到写家货款,快则几天,短则数周,这对卖家的资金流动不利,通过申请订单贷款,可以大大增强资金利用率.

信用贷款是指阿里巴巴平台上的小微企业无需提供担保即可申请贷款,系统在综合评价申请人的资信状况、授信风险等因素后自动核定授信额度,发放贷款,最高限额为100万.对于毫无抵押物的小微,利用传统的金融模式,无法从银行贷到款,现在可以利用其在阿里巴巴平台上沉淀下来的交易数据,申请相应的贷款额度,缓解其资金压力.

三、阿里金融发展优势分析

(一)依托阿里巴巴,客户资源庞大且具有持续性

稳定而庞大的客户群是众多金融机构不懈追逐的目标,阿里金融一个很大的优势就在于其依托阿里巴巴,客户资源庞大并且具有持续性.从2003年至今,依托中国电子商务市场高速发展的背景,阿里巴巴平台交易额呈现飞速增长的态势,积累了大量会员.

以淘宝网为例,数据显示, 2003年淘宝网交易额只有2000万元.由于当年公司推出支付宝,解决了此前一直困扰中国电子商务市场的信任、支付问题,随后淘宝网的发展迅速呈现爆发式增长的趋势.2004年,淘宝网交易额迅速攀升至10亿元,2005年则达到80亿元.这样的增长势头一直保持至今.截至2012年11月30日,淘宝和天猫的交易额突破1万亿元.而去年全年社会消费品零售总额超过万亿的省份仅有广东、山东、江苏和浙江四个省.阿里金融就是在阿里巴巴平台上,为其会员提供信用贷款和订单贷款两项怎么写作,同时,在小微企业贷款难的背景下,小微企业可能为了拓宽贷款渠道而注册成为阿里巴巴会员在其平台交易以方便其向阿里巴巴小额贷款公司申请贷款,可以预见,依托其不可比拟的客户资源优势,阿里金融的发展潜力是巨大的.

(二)掌握客户信用状况,有效控制坏账率

信息披露不完善、财务制度不健全等问题往往使银行对小微企业真实的信用状况缺乏了解.小微企业缺少信用基础,同时又缺少抵押物,使得不论是宽松还是紧缩的货币政策环境下,小微企业融资难问题一直存在.

针对这些问题,阿里小额贷款公司的优势特别明显,全国上千万的小微企业在阿里巴巴平台上进行交易,阿里巴巴从而积累了小微企业包括流、交易额、成长状况以及信用记录等数据,对这些交易数据的掌握是阿里巴巴对小微企业信用状况的了解程度远远优于银行.客户申请信用贷款时,无需担保,只需提供企业近一年的近一年的销售总额、经营成本、总资产、总负债等财务数据,以及其在阿里巴巴平台上的交易额占当年销售总额的比例.阿里巴巴依据客户提供的财务数据,再结合客户交易时平台上积累的企业订单数量、销售增长、仓储周转,以及投诉情况等数据信息,对小微企业的真实信用情况进行定性定量分析,从而决定贷款与否.


阿里小贷公司利用其风险控制体系,严格控制坏账率.成立仅两年的阿里巴巴小额贷款公司已累计向客户提供贷款280亿元,而不良贷款率只有0.72%,低于同期银行贷款的不良贷款率,由此可见其风险控制体系的有效性.

(三)实行批量式贷款,降低成本

贷款成本也是制约着小微企业贷款的一个重要因素,在无抵押物的情况下,500万以下贷款对银行缺乏吸引力,成本无法覆盖.银行对小微企业提供一对一怎么写作的怎么写作成本太高,于是银行采取了集体审批的措施,即分行业、分类别的集中审批,对同质化较高的企业采取批量化授信措施.但每家企业的具体经营状况不一样,所需银行提供的金融怎么写作也不一样,所以即便银行采取批量式授信措施,仍然不能解决小微企业贷款成本高的问题. 利用互联网技术,阿里巴巴打造了一条小额贷款流水线,像出售普通商品一样出售金融产品,采取批量式生产,大大降低了贷款成本,提高贷款效率.阿里巴巴利用其平台上积累起来的客户交易数据,通过大规模的运算和风险模型设计,正在实现贷款的工业化流程.客户申请贷款后,在阿里巴巴后台的操作屏幕上,工作人员可以看到每个贷款环节客户的信用状况,滞留情况和推进速度.通常情况下,银行的客户经理每人怎么写作100家小微企业已经是极限,而通过贷款工业化流程,阿里小贷每位工作人员最终能怎么写作1000家企业,大量节省了成本.同时,针对坏账,还有专门的电催部门进行催收,进一步降低了运营成本.

四、阿里金融发展存在问题分析

(一)定位模糊,主体身份不明确

阿里小贷依托电子商务平台,然而其本质仍然是小额贷款公司,目前,我国小额贷款公司尚处于摸索发展阶段,银监会和中国人民银行还没有对小额贷款公司给出明确的定性.2008年5月,中国人民银行和银监会同时出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》后,小额贷款公司虽然取得了合法地位,然而尚未明确小额贷款公司到底是定性为一般企业、民间金融组织还是银行业金融机构,定位模糊.

定位模糊一方面导致监督管理部门职能的交叉,经常出现“多头监管”或“无人监管”的局面.另一方面,由于不承认其为金融机构,阿里巴巴小额贷款公司到目前为止尚未享受到金融机构相关的税收优惠政策,而是按一般企业缴税,税收压力过重,同时也导致阿里小贷不能纳入人民银行结算系统,无法获取人民银行征信系统中的信息,对公业务难以开展,也不能按照“上海银行间同业拆借利率”从其他机构获得资金支持.

(二)不能吸收存款,资金规模有限

由于不能吸收存款,随着放贷规模的不断放大,阿里小贷也会遇到和其他小额贷款公司同样的资颈问题.根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定,小额贷款公司的资金来源仅限于股本、接收捐赠的资金以及不超过资本净额50%的借入资金.目前,阿里巴巴小额贷款公司的注册资本金总额为16亿元,加上其可向银行借入不超过资本金总额的50%用于放贷,其可供放贷的资金最多也只能是24亿元,在不考虑增加注册资本金的前提下,即使放贷资金的周转率非常高,放贷规模也依然是很有限的.

另外,阿里巴巴旗下的支付宝上拥有巨额沉淀资金,然而阿里小贷却与支付宝上的资金无法关联.2010年6月,《非金融机构支付怎么写作管理办法》出台,首次明确了“禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金”,支付机构需要选择一家商业银行作为备付金存管银行,以保障沉淀资金的安全.由于阿里小额身份不清、定位模糊,支付宝也是非金融机构,所以阿里巴巴现在还不能利用支付宝上的巨额沉淀资金以扩大放贷规模,获取收益.

(三)贷后风险控制能力弱

阿里小贷凭借其风险控制体系以及对客户交易情况的掌握,放贷前严格甄别企业,到目前为止,取得了不错的效果,有效控制了坏账率.然而,阿里小贷高度依赖信用,其风险也是显而易见的,没有信用捆绑,也没有抵押物担保,贷款放出去以后,一旦发生危险,损失将无法弥补,随着放贷规模的不断放大,潜在风险也在不断积聚,所以,贷款放出后,如何通过后台进行实时把控,对阿里巴巴来说是一个不小的挑战.通过结合自身对小微企业的了解,并引入国外一流的风先控制核心技术,阿里金融正在自主研发一套风险控制系统,用标准化方式不断审视贷款客户行为,合理控制贷款风险.然而,阿里金融是一家互联网企业,其风险控制模式是全新的,需要在动态中不断摸索不断完善.

五、对阿里金融发展的相关建议

(一)政府方面,应明确小额贷款公司的身份

首先,应明确小额贷款公司的身份定位.小额贷款公司主要的作用在于解决小微企业融资难,具有金融机构的特性,但在运营中还不具备真正金融机构的资质,最直接导致就是没有享受应有的税收优惠,大大侵蚀了其利润,同时也阻止了大量想进入小额贷款领域的资本.政府首先也明确小额贷款公司的市场地位,在税收和财政上给予优惠,为小额贷款公司的发展营造一个良好的外部环境.另外,现阶段小额贷款公司只可以向银行借取其注册资本的50%的资金,而且向银行借款时也没有利率优惠,根据规定,非公众金融机构都可以允许两倍融资,所以,政府可以考虑放宽小额贷款公司的融资比例,并鼓励银行给予小额贷款公司优惠的利率.

(二)坚持创新,提高公司盈利性,扩大资本金规模

阿里小贷在发展过程中应坚持产品创新和怎么写作创新,根据客户群体的需求变化,设计新的产品来适应内外部环境的变化,丰富其产品类别,提供贷款怎么写作时,充分从贷款期限、贷款额度及执行利率上考虑客户的个性需求,打造多渠道、多层次的产品开发模式,以提高公司的盈利性.阿里小贷在其发展过程中迫切需要解决其后续资金的问题,在保持公司盈利性的基础上,需要增资扩股,可以积极引入新股东以获得他们的出资额,也可以鼓励原股东以持股比例增加出资额.另一方面,也可以通过信托渠道融资,阿里小贷可以通过出售信托产品给信托公司的方式进行融资,将所得资金用于放贷.总之,阿里小贷应想方设法扩大资本金规模,以满足客户越来越大的融资需求.

(三)小微企业应加强信用建设,确保自己运营良好

金融高度依赖信用,阿里小贷提供贷款怎么写作时更是没有要求抵押物,这时小微企业的信用显得尤为重要.在贷款过程中,阿里小贷会结合相关指标对小微企业的风险信用进行评估,一个企业如果有好的信用级别,在申请贷款时比一个信用级别低的企业更容易通过审核,在贷款过程中可能还能享受贷款利率方面的优惠.良好的信用对小微企业的融资活动是至关重要的,也能为阿里小贷的发展营造一个宽松的外部环境,降低其提供贷款的风险,从而形成良性循环.