农村小额信贷的社会价值评价

摘 要 ：农村小额信贷有助于提高农民收入、增加农村整体福利,但是对于农村小额贷款所产生的社会价值评价难度较大.通过考虑农村小额信贷的深度、价值、成本、宽度、长度、范围以及持续性等方面,建立综合考察农村小额信贷社会价值的评价体系,并以此提出增加农村小额信贷社会价值的相关政策建议.

关 键 词 ：农村；小额信贷；社会价值；社会福利

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）03-0-01

一、引言

农村小额信贷的主要目的是通过为农户或小微农业企业提供用于农业生产、经营等活动的小额贷款来提高农村人口（特别是农村贫困人口）的收入,进而增加农村整体福利,改善城乡收入差距.对于农村小额贷款的社会价值评价不应着眼于农村小额贷款体系建立前后的农村福利的变化,而是应该与其他促进农村发展项目的社会价值相比较,从而判断农村小额贷款是否是促进农村经济发展和农民福利改善的最佳选择.对于农村小额信贷社会价值直接进行评价的难度较大,下文从农村小额信贷的外延和农村小额信贷的持续性两个方面建立评价体系,建立了比较直观简便的基本框架.

二、农村小额信贷的外延（Outreach）

农村小额信贷的外延包括深度（Depth）、价值（Worth to users）、使用者成本（Cost to users）、宽度（Breadth）、长度（Length）以及范围（Scope）等.

1.深度（Depth）.农村小额贷款的深度是指借款者获得贷款的净收益.对于整个社会来说,与富人相比穷人获得相同规模贷款的效用更大.农村小额贷款的借款人贫困指数越高,则农村小额贷款的社会价值越大；反之,其产生的社会价值越小.

2.贷款价值（Worth to users）.农村小额贷款的价值主要指对贷款使用者的价值,即借款人为获得贷款而愿意支付的.农村小额贷款的价值主要由贷款合同的内容、限制条件等因素决定.

3.使用者成本（Cost to users）.农村小额贷款的使用者成本有别于社会成本或贷款人成本,它是指借款人承担的借款成本以及交易成本等不但包括获得贷款所需要花费的时间成本,还包括交通费、准备文件费用、税费等.

4.宽度（Breadth）.农村小额贷款的宽度指使用者数量.通常情况下农村贫困人口众多而相应的资金支持规模有限,因此在相同贷款规模下,受惠的人口越多,农村小额信贷可能产生的社会价值越大.

5.长度（Length）.农村小额贷款外延的长度是指相关机构提供贷款的整体规划期限.农村小额贷款对于农村经济和农民收入的促进作用不仅仅局限于一时,只有长期的资金支持才能够从根本上提高农村福利.

6.范围（Scope）.农村小额信贷外延范围是指相关金融机构提供的小额信贷合同种类数量,不仅包括小额贷款还应该包括小额存款.小额存款对提高农村人口福利同样重要,因为这种存款有助于平滑消费行为、满足投资需求以及满足风险需求.

三、农村小额信贷的可持续性（Sustainability）

农村小额信贷的可持续性主要包括资金来源的可持续性和贷款实施的可持续性.第一,农村小额信贷的资金来源主要包括政府的拨款、吸收存款、借入资金、捐赠等.农村小额信贷资金来源的可持续性是指原有资金经营的可持续性以及新资金的可持续获得能力.第二,农村小额信贷实施可持续发展就是在执行小额信贷制度时有效降低违约率,确保农村小额贷款资金的规范流出和合理回流,保障资金流转的通畅性与有效性.

四、农村小额信贷社会价值评价的交互作用

农村小额信贷的外延决定了农村社会福利的改善程度,而农村小额信贷的持续性保证了效率的最大化.农村小额信贷的深度、使用者所获得的价值、贷款成本、宽度、长度、范围的交互作用可以表述为：

以上因素对农村小额信贷影响最大的是长度.短期来说,长度越短农村小额信贷所产生的社会价值越大；然而长期来讲规划年限的延长可能激发的相关机构的技术和制度创新,进而可能增加价值.而与年限长度直接相关的就是农村小额贷款的可持续性.

五、提高农村小额信贷社会价值的政策建议

1.落实农村小额信贷的怎么写作目标.在提供相同贷款规模的情况下,农村贫困人口获得的效益高于非贫困人口和富裕人口,因此需要通过合理的制度建设,将农村小额贷款资金切实投入到农村,在一定的优惠条件下优先满足农村低收入群体的资金需求.

2.增加农村小额信贷价值降低成本增加怎么写作受众数量.在可能的范围内,通过提供较低的利率、宽松的还款方式等优惠条件,增加农村小额贷款的价值.此外,完善信贷怎么写作体系,降低用户贷款成本和交易费用.进一步扩大业务范围,增加农村小额贷款的怎么写作受众数量.

3.多样化农村小额信贷的种类.农村小额信贷相关机构应根据各地农村经济的发展状况和农业经营项目的实际情况积极开拓多样化的业务品种,以适应广大农户、乡镇企业、农业合作组织,特别是农村贫困人口和农业小微企业的实际需求.

4.长期规划增强农村小额信贷的可持续性.增强农村小额信贷的长期规划和可持续性需要进一步完善风险控制体系,完善风险规避机制、风险预警机制、风险分散机制、风险补偿机制等.