本站原创【摘 要 】目前,商业银行在企业贷款业务时有抵押物崇拜的倾向,贷款一定要有抵押物做担保,担保必须超过贷款可能带来的风险.中国银行业监督管理委员会主席刘明康先生在2005年微小企业融资国际研讨会上指出：“以往法规和政策倾向于过分要求商业银行在贷款中要求抵押担保,而对于信用放款则持限制性态度.结果,银行过分依靠抵押担保,几乎把自己变成了当铺,但是同时却并没有真正消除信用风险,反而还破坏了信贷文化.”几年过去了,这种情况还没有多少改变.
【关 键 词 】银行；抵押物；中小企业；融资
正是商业银行的抵押物崇拜情结,使得商业银行变得和典当行一样,嫌贫爱富,傍大弃小.中小企业,特别是刚起步的微小企业,因为拿不出足够的抵押物,银行贷款可望不可及,使得他们只能寻求其他的融资方式,这也是地下钱庄和的生存理由.
一、商业银行如何控制贷款的风险
首先,我国目前的抵押登记部门不统一,不同的登记部门之间联系很少,即使重复登记也不易察觉；其次,有些抵押物在法定的登记部门没有办法登记,同时有些抵押物登记起来也非常困难,成本很高；最后,抵押权实现难的问题在我国由来已久,一旦贷款收不回来,抵押物变现的难度相当大.银行过分看重抵押物也使自己的放款效率降低,银行的效益受到影响.从贷款人的角度来看,要求其抵押物的价值一定要超过贷款的额度对其是不公平的.
实践证明,通过保证贷款的方式或通过主动对贷款客户进行检验而发放信用贷款的方式,即使没有抵押物,银行一样可以控制住贷款的风险.以浙江泰隆银行为例,截至2009年5月份,泰隆银行的中小企业贷款93%以上是保证信用贷款,只有7%为抵押贷款,但是2008年泰隆银行的不良贷款率只有0.7%左右,这比我国银行业界的平均不良贷款率要低得多.
二、如何解决中小企业融资难的问题
据中国社会科学院杜晓山研究员提供的研究表明,中小企业占中国企业数量的99.6%～99.9%,这些企业创造了全国GDP的60%,贡献了全国财政税收的53%,其进出口总额占全国进出口总额的68%,同时,他们完成了全国82%以上的新产品开发,获得了国家发明专利中的65%,为全国提供了75%以上的就业机会.长期以来,中小企业融资难的问题一直困扰我国中小企业的发展.客观地讲,这个问题是一个世界性的难题,并非我国所特有的,但是我们不能等着别人都解决了问题我们再向人家讨教,必须找出自己的解决办法.
中小企业特别是微小企业,因为小,经营追求实用和快捷,往往不太规范,没有规范的财务报表,没有严格的个人财产与企业财产的区分,甚至有些企业在工商登记上都存在很多瑕疵,再加上经济实力有限,拿不出足够的抵押物品,往往被银行拒之门外,即使银行愿意和中小企业接触,考虑到和中小企业做生意收益有限而成本颇高,银行就知难而退了.同样贷一千万,大企业一个合同就可以了,中小企业每家只贷50万,就要签20个合同,交易成本就上去了.所以,我国的商业银行一直把小额贷款市场视为垃圾市场.
中小企业或微小企业的抵押能力不足并不能表明他们其他方面的能力也不足.他们的经营暂时看来是不规范的,甚至有些家庭作坊的意味,但是这并不能表明他们的流就一定很小,利润就一定很低；中小企业或微小企业的经营者的住房或许没有大企业经营者的大,车子也不好,衣着也没有那么光鲜,但是这并不能表明他们的诚信度就比那些大企业的差.中小企业或微小企业的经营者可能根本不明白什么叫做有借必有贷,借贷必相等,他们只会记流水账,或许他们只有自己看得懂的产品库存记录或销售记录,但是这样的账目或记录能说明企业的经营情况和未来可能的收益吗.如果银行一定要中小企业或者微小企业提供他们没有的报表或抵押品,他们的应对态度只能有两种：要么放弃贷款；要么在这些条件上查重.
商业银行应该转变对中小企业或微小企业的认识,中小企业不能提供规范的财务报表,拿不出足额的抵押品,这不是这些企业的缺点,而是他们与生俱来的特点.商业银行不能因为这些所谓的缺点而放弃他们,要根据这些企业的特点设计自己的产品,按照中小企业的特点来办事,而不是机械地要求中小企业来迎合自己的条件.
目前,宁波银行、包商银行、泰隆银行、浙商银行等商业银行已经把中小企业以及微小企业的贷款作为自己的拳头产品进行推广,在激烈的市场竞争中寻找到了一片蓝海.报道显示：包商银行2009年仅微小企业贷款赢利就达2.6亿元,占全行年利润的25%,而所用资金不到全行资金的5%.包商银行副董事长金岩的体会是：“这些小企业,真的非常讲诚信,因为对于他们这个群体来讲,可能这辈子都没有享受过金融的怎么写作,突然有一家银行既不要他的报表,也不要求他们有正规的管理,也不要求他们有什么抵押物,这样真心地为他们怎么写作,他们会非常发自内心的感激.”
中国经济发展不能没有广大的中小企业,正是千千万万的中小企业活跃了市场经济,怎么写作了广大人民群众,构成了我国经济中一股不可或缺的力量.中小企业的发展离不开银行的资金支持,同样,商业银行要想在激烈的市场竞争中获得一席之地,也要积极开拓中小企业市场.