本站原创摘 要 ：农村信用社作为农村金融的主力军,为农村的经济建设做出了较大贡献,但由于种种原因,农村信用社在支付体系建设方面比较滞后,这严重阻碍了农村信用社的发展.“十二五”规划提出加快新农村建设,这为农村信用社加快支付体系建设发展提供了良好的契机,本文通过分析农村信用社支付体系的现状及存在的问题,提出农村信用社要以怎么写作新农村建设为宗旨,大力推广非支付工具和支付清算系统,全面提升农村信用社支付怎么写作效率和质量.
关 键 词 ：农村信用社；支付怎么写作；支付清算系统
文章编号：1003-4625(2011)02-0119-02 中图分类号：F830.6 文献标识码：A
一、农村信用社支付怎么写作体系建设滞后的表现
长期以来由于农村信用社支付结算基础设施投人滞后,网络与系统建设投入不足,自身的核心系统平台搭建不完善；以及受技术、资金、人才等因素的制约,使农村信用社支付结算一直存在汇路不畅,结算手段单一的弊端,这些问题需要认真探讨.
(一)支付结算功能单一,与新农村建设日益增长的需求不相匹配
新农村建设的开展,使农村的经济结构发生了变化,随着农村非农生产人员增加,促进了农村劳动力的流动,使商品流通日趋活跃,这对支付结算的安全性、便捷性提出了新的更高的要求.如广大在外务工、求学、经商人员以及中小企业迫切要求两地的农村信用社能够提供及时、便捷的汇款怎么写作.而在实际生活中,农村信用社支付结算主要以和支票为主,异地结算以汇兑为主.信用卡、本票等其他支付结算工具在实际业务中还没有得到推广使用,可以说支付结算手段严重滞后于农村经济的发展,难以满足农村经营活动的需要,致使大量的客户流失,使农村信用社低成本存款不断减少,直接影响农村信用社的长远发展.
(二)支付结算系统建设滞后
目前,虽然全国各省的农村信用社综合业务系统、大小额支付系统、农信银资金清算系统已相继开发上线,长期困扰农村信用社的“结算难”瓶颈被彻底打破,支付结算怎么写作环境与以往相比已大为改观,但和其他商业银行相比,尚存在较大差距.例如其他商业银行的综合业务系统能够和人民银行的大小额支付系统进行直连,每个营业网点都能做到实时入账,而全国很多地方信用社的综合业务系统却由于技术原因无法和人民银行的大小额支付系统做到直连,只能采用间联模式,以至无法实时入账.在商业银行得到推广应用的支票影像交换系统、电子验印和支付系统等在农村信用社仍是薄弱环节,未得到大而积的开发使用；由于没有一个全国性的总行,各省农村信用社在支付系统建设时各自为政,缺乏统一的技术规范,软件版本繁杂多样,给跨省联网带来较大困难.
(三)支付结算知识宣传力度不够
长期以来农村信用社对支付结算业务的宣传工作重视不够,宣传缺乏长期性、有效性,加上农村整体文化素质偏低,对金融知识了解较少,导致农村地区大多数客户群体对支付结算知识普遍匮乏,对结算品种的使用缺乏了解,对结算渠道的了解还停留在原来的旧观念上,仍普遍采用传统的结算方式,影响了支付结算工具的有效推广应用.
(四)对支付结算建设重视程度不够
银行的许多新业务必须以支付结算系统为依托,没有支付系统的应用支持,银行的新业务将无法开展.由于一些农村信用社决策者对支付系统建设的重视程度不够,致使银行新业务的拓展在农村信用社遇到了一些问题,使传统业务在农村信用社业务中所占比重较大.例如目前农村信用社的主要利润还是依靠传统业务收入,而无资金风险、收益稳定的中间业务在农村信用社还没有被重视,中间业务在农村信用社被视为附营业务,致使中间业务收入与农村信用社总收入比不超过5％.
(五)支付结算怎么写作收费较高,影响了支付业务的发展
因为农村信用社的怎么写作对象大部分是农民,而非结算的收费对收入偏低的农村来讲是笔不小的支出,较高的收费阻碍了广大农民对非结算的使用.以为例,除了农民工有适当的优惠外,异地取款要收取千分之五(最高收费50元)的手续费,由于农民每次存取的金额一般都较小,普遍认为使用交易不划算,而不需要消费者付费的POS结算在农村又较少.
(六)地方政府对农村信用社的支付结算建设支持不够
农村信用社扎根农村,为农村经济发展做出了积极的贡献,农村信用社也付出了较高的经营成本.政府部门在信用社机构的发展、支付结算推广、支付结算收费等方面制定政策时应考虑到农村信用社在农村经济发展中的特殊性,给予适当的政策倾斜,比如税收减免优惠、财政拨补等方式,对农村信用社在农村结算基础投入和日常怎么写作上进行合理的补偿,为支付结算工具在农村推广使用创造必要的环境.
二、加快农村信用社支付怎么写作体系建设的措施
(一)积极创新,完善功能,构建现代农村支付结算怎么写作平台
由于各省农信联社都是相对独立的,各省的经济发展情况也不尽相同,为保证农信系统内支付结算资金的及时清算,各省农信联社要求同存异,积极协商,建设一个功能齐全、安全高效的支付清算系统,弥补农村信用社在全国范围内资金清算渠道不畅的先天不足.目前,我国农信银资金清算中心就较好地发挥了各省联社之间的资金清算纽带作用.据统计,2010年的7月份农信银已经联网32家股东以及成员单位,形成了联通全国农信社、农和行、农商行核心业务系统8万家机构网点.其次各地农村信用社要结合怎么写作面广、怎么写作对象需求各异的特点,积极开发如网上银行、银行等新型怎么写作平台,以有效弥补怎么写作功能单一的功能性缺位.同时要充分发挥其在农村、城市网点分布密集、信息化水平较高的优势,创新怎么写作手段,进一步发挥其贯通城乡的桥梁和纽带作用.
(二)加大支付结算系统的基础投入
农村信用社现在的支付结算系统虽然很多,但之间都是断开的,没有实现互联互通,比如信用社综合业务系统、大小额支付系统、农信银系统之间等,这严重影响了信用社业务的开展.所以农村信用社要加大支付结算系统的基础投入,借鉴其他商业银行的先进经验,建立起一套符合农村信用社实际情况,能够实现农村信用社业务需求的先进的结算体系.
(三)开展专题性的结算产品推介,促进结算网点与客户的供需对接
农村信用社要充分认识到支付结算知识在农村地区普及和应用的长期性和重要性,尤其要高度重视新业务的宣传工作.要完善宣传内容,不仅宣传支付结算的一般知识,还要宣传支付结算工具的使用及其规定,支付结算中的风险防范等.农村信用社可通过营业窗口、宣传栏、宣传单等方式,努力扩大现代化支付结算的影响,普及支付结算知识,让客户知道农村信用社的结算品种和渠道.同时,根据农村信用社实际情况、客户需求情况,结合各种结算工具的特点和功能,开展专题性的结算产品推介,促进结算网点与客户的供需对接.使广大的农村群体能够充分了解和使用安全高效、多层次、低成本的支付结算工具.
(四)加快无资金成本、无资金风险的非息收入业务发展
农村信用社的经营业务主要在农村,农村的经济构成较为简单,结算在农村经济中占了较大的比重,农村信用社的决策者的工作重点还在存贷款上,对非息收入还没有引起足够的重视.所以我们要加强员工的支付结算业务和中间业务学习,认识到支付结算建设和新业务开展的关系,改变原来的经营模式,加快无资金成本、无资金风险的非息收入业务发展.
(五)实行对农村信用社优惠的金融政策,降低农村结算怎么写作费用
由于农村经济和城市经济发展以及农民收入和城市居民收入的差异,发改委、人民银行、银监会应制定一套针对农村地区的、面向农民的、政策倾斜的、低廉的支付结算收费标准,切实减少农民的负担.国家应为提供低廉的结算怎么写作的农村信用社进行合理的补偿,比如减免税收财政补贴等.