本站原创“只要中邮集团下功夫研究,邮储银行会做出自己的特色,我对他们有信心.”在北京金融街银监会16层宽大的办公室,中国银监会副主席蔡鄂生向《财经》记者表露了此番心情.
中邮集团,即此前刚刚设立的中国邮政集团公司.作为中国邮政储蓄银行（下称邮储银行）目前惟一的出资人,它能否真正履行出资人职责、准确把握战略定位,是邮储银行能否成功转型的关键.
2006年6月22日,银监会批准筹建中国邮政储蓄银行；年底,银监会批准邮储银行开业,注册资本金为200亿元,由中国邮政集团公司全资持有.不过,目前邮储和邮政的关系还在理顺过程中.“可能还要几年的时间,才能开始股份制改革.”蔡鄂生表示.
作为分管政策性银行、金融资产管理公司、非银行金融机构和邮储监管工作的银监会副主席,蔡鄂生近一年来多次在不同场合直陈邮储现状诸多利弊.甚至一度有分析称,蔡鄂生或将出任邮储银行董事长.对此讹传,蔡鄂生不禁莞尔,“对于邮储改革,我在不同场合谈得比较多,可能造成了误解.”
今年56岁的蔡鄂生有丰富的银行监管经验.1975年进入央行后,他曾在、金融管理司等多个岗位上任职；2001年5月起,蔡担任国有重点金融机构监事会主席,并于2005年12月出任中国银监会副主席.他上任一年来,积极推动邮储改革.在接受《财经》杂志专访时,他不时征引日本邮储、德国邮储的案例.
“不是新银行,不是传统银行”
“现在外界对邮储的批评意见集中在哪些方面?”采访一开始,蔡鄂生便向《财经》记者发问：“是不是指责邮储银行的使命不明确?”
邮储银行被称为“绿色银行”,成立之初即是中国农村怎么写作体系的重要组成部分.截至2006年底,邮政储蓄存款余额达1.6万多亿元,规模仅次于四家国有商业银行；邮政绿卡发卡量达1.4亿张,是第三大发卡机构；邮政储蓄网点超过3.7万个,其中三分之二以上分布在县及县以下农村地区,是中国连接城乡的最大金融网.
在银监会批准的邮储的公司章程里,邮储银行这样作出了市场定位：充分依托和发挥网络优势,完善城乡金融怎么写作功能,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融怎么写作,与其他商业银行形成互补关系,支持社会主义新农村建设.
但在外界看来,邮储目前的使命和战略定位并不清晰.学界观点分歧集中在三方面：一是在邮储银行的性质定位上,究竟是商业银行还是政策性银行；二是在市场定位上,是面向城市和工商企业,还是面向农村和社区；三是在业务定位上,主要经营批发银行业务,还是定位为零售银行.
蔡鄂生明确称,邮储不应担负政策性功能；但他亦承认,将邮储的主要业务之一定位于怎么写作农村金融,是监管当局力推的结果.在他看来,其他商业化银行真正为农民怎么写作缺失很大,而邮储的定位恰恰比较适合农村的微小企业贷款.“邮储的资金60％以上来自农村,即9000多亿元在农村,今后邮储资金要更多怎么写作于农村,回流资金的规模至少超过成立之前.这块针对农村的怎么写作怎么做,怎么写作方式和盈利模式怎么配合,是邮储面临的最重大考验.”
截至2006年11月末,邮储通过与农信社、农发行等农村金融机构开展协议存款、购写金融债、置换央行再贷款等方式,向农村返还资金余额1016亿元,占邮储自主运用资金总额的12％.
2006年12月31日,邮储银行成立的同时,邮储银行的高管任职资格也获得银监会通过,中国邮政集团公司总经理刘安东出任邮储银行董事长,国家邮政局邮政储汇局原局长陶礼明出任邮储银行行长.
“中邮集团已经意识到怎么写作于农村金融是很大的机会.”蔡鄂生说,“关键是厘清观念.办好邮储银行,首先要让中邮集团受益,因此要积极地探索邮储的发展方向、财务状况、盈利模式.”
但他指出,不要期望邮储马上遭遇革命性变化；邮储和邮政分开只是第一步,要立足于现实来制定战略,这需要相当长的一段时间.
“第一,不要以为这是一家新成立的银行；第二,不要以为完全按照传统商业银行体制运行――那是不现实的.”蔡鄂生指出,邮储银行的激励机制也不一样,“如果邮储也向其他商业银行一样,用高薪的方式引进人才,在城市展开高端客户的争夺,那可能就是死路一条.”
蔡鄂生也提到,不仅是对邮储,现在整个农村的发展和整个农村金融怎么写作的配套措施,要根据农村金融改革方案的全局来定,这也包括相应的财政税收政策调整等,“我相信通过市场走出来,按照市场的规律和标准来衡量各种机构的行为,机制才可以理顺.”
艰难的垂直
目前邮储银行从中邮集团分离的第一步还没有完成.历史上邮储和邮政血脉相连,中国邮政从财政上长期依赖邮储,2003年之后,邮政系统的利润主要来自邮储.邮储一直没有自己完整的资产负债表,财务并没有从邮政独立出来,只有业务的资产负债表,盈利是和集团其他业务混在一起统一核算,也没有独立的资本金.
“邮储银行一定要放在整个邮政改革的大框架中统一考虑.”蔡鄂生说,现在邮政需要厘清自己的盈利模式.目前邮政法还在修改中,与邮政和邮储改革的过程并行.这与其他发达国家的先立法再改革的做法有很大区别,“因此我们真的是摸着石头过河.”
目前的中邮集团仍然是二级法人制,即其二级公司都是省级独立法人公司,按省进行财务结算.邮政已有的按物流、邮储、速递、保险等业务专营线成立的子公司,也都隶属其省级公司,而不是直接隶属于集团公司,这意味着各省的邮政都具相当的独立性,且都和邮储之间有着相当紧密的依赖关系.
由于牵涉邮政几十万大军,邮储银行从邮政系统独立出来之后,各地邮政系统如何提高邮政普遍怎么写作的效率和效益,这对于邮政改革的成功也是很重要的一环.
到目前为止,邮储内部尚未进行大规模人员调整.“目前的问题主要是集团和子公司之间的利益如何理顺.发达地区相对容易,不同地区要通过实践来摸索.现在的政策是先给个牌照,通过一年的工作搭起整个架构.”
据《财经》记者了解,邮储组织体系改革的第一步,是将按照扁平化管理要求实行总分行管理模式；在北京成立邮储总行,对省级邮政储汇局进行改组,按行政区划,建立省级分行,邮储省级以下机构,根据不同情况和实际需要,设立精简的地市级管理机构.邮储银行实行一级法人制,各级分支机构不具备法人资格,在总行授权范围内开展活动.
与此同时,刚刚结束的全国邮政工作会议传来消息,邮政改革思路已然确定.邮政公司和邮储银行只挂牌至省级,主要分为函包汇发等普遍怎么写作专业、物流速递专业和邮政金融专业三大板块；地市和县市级由于承担普遍怎么写作职责,仍然称邮政局.邮储将在保留邮政网络吸储功能的基础上,与邮政合屋办公,共用营业平台,对网点进行分类、分级考核,实行市场化经营管理,自负盈亏.
蔡鄂生直言：“邮储的省分行不能跟其省邮政公司建立隶属关系,未来形式上通过写作技巧网点明确关系,不能让中邮集团的省公司来控制邮储的省分行.”这样,邮储银行将按照“流程银行”管理模式设立内部机构,引入战略事业部管理制度,形成清晰合理的业务管理线条和报告路线,各业务之间相互独立,上下垂直、专业化管理,按照企业内部管理会计要求,对其业务单独考核核算,进行成本和风险控制.
邮储银行目前的资本金只有200亿元,其中很大一部分是中邮集团以固定资产的方式投入.邮储银行正式成立后,未来扩大规模发放贷款的数量必然受到资本金的约束,预计中邮集团将通过融资或发展再拿出一部分,相对完善其初步的资本金.
蔡鄂生表示：“邮储股东单一问题是影响公司治理的主要制约因素.中邮集团不会是惟一的大股东,可以通过引入战略投资者或上市融资增加其资本金；总体看,从邮政独资到股权多元化乃至公开上市是国外邮储改革的成功模式.但我们要走到那一步,还需相当一段时间.”
此前外界屡有建言称,与国内银行相比,邮储目前在资产业务、风险控制方面有较大差距,即使整体改制为商业银行,比较好的办法还是让一家全国性商业银行与邮储银行相互持股,逐步进行银行经营管理技术与经验的嫁接与转移,这样才能最大程度控制改制风险.
对此蔡鄂生表示：“交叉持股是下一步的事情,现在还在清产核资的阶段.邮储一定要在股份化之前,把现有资产价值摸清楚,否则谁进来都是不负责任的,无论企业、银行进来都无法谈论；现在市场都在抢银行的股份,邮储不做好内部重组就卖不出满意的.”
“全牌照”没有时间表
邮储银行转型后,将获得何种业务的经营牌照,亦是坊间最为关注的问题之一.
“我们现在给予邮储的资产业务牌照是有限制的,但绝对不会耽误它的业务发展.资产业务的全面开展,只能根据内外部条件的成熟程度逐步进行,银监会没有具体时间表.”蔡鄂生介绍,邮储银行初期仍将以吸收存款为主,资金由总行集中批发运用.
在日本和欧洲,邮储银行都是通过大宗批发行业务起步转型的.日本邮储银行改革模式,开始时,通过大藏省的资金运用部来投资,后改为直接在市场上进行债券投资；德国的邮储转型模式是,最初即由监管部门给予其包括零售业务在内的全方位牌照,但通过和货币当局监管部门沟通,对其业务发展有具体规划,各项业务按照规划分步推进.
相形之下,中国邮储的历史背景有一定特殊性.中国的邮储诞生之初,即是为了提供吸收存款的普遍怎么写作职能,邮储吸纳的存款以固定利率上存至央行.但随着利率市场化和流动性的日益充裕,邮储就需要寻找新的盈利方向.
目前邮储自主运用资金已超过8500亿元,主要由总行通过批发方式进行集中运用,且运用渠道非常狭窄.2006年以来,银监会先后批准邮储开办定期存单小额质押贷款业务的部分试点、同业存款、银团贷款等多项业务,不过,它的大部分资金实际上仍用于投资债券和银行存款.
根据2005年出台的《邮政体制改革方案》,邮政储蓄存在央行的8290亿元必须按比例分五年转出；加上新增储蓄资金,未来两年将超过1.2万亿元.这部分巨额资金的运用压力越来越大.
2006年3月开始,银监会陆续批准邮储在北京、天津、山东、浙江等13个省市开展定期存单小额质押贷款业务试点,这是邮政储蓄恢复开办以来首次推出的零售信贷业务.对于邮政储蓄来说,放贷是“新手上路”,因此备加谨慎.目前,每个地市的市区和市县最多允许三个网点开办此业务,短短数月已累计发放贷款2.6万笔,金额9亿元.
蔡鄂生曾专门去基层网点调查.“农民对小额抵押贷款的积极性超乎我们意料,这一块通过经验积累锁住风险,邮储在农村的投入完全有条件增加.现在每个地方试点比较谨慎,如果每个省有一半网点做,规模会放大很多；但一旦业务全面开展,如何进行风险控制,还需要摸索.”
蔡鄂生反复向记者强调,邮储银行要通过创新,走出一条有别于传统商业银行发展的道路.“邮储绝对不能搞成现在商业银行的模式,只利用自己的网点培养队伍,一旦有资产积累各级支行都能放贷.邮储既有高端的资金操作,又有低端的客户怎么写作,信贷权的下放要特别谨慎.”