本站原创英国《经济学家》周刊去年刊登过一篇很有分量的文章,题目是《人是理性的经济动物吗》.在这篇文章里,西方的经济学家们对传统的财智看法提出质疑,认为人的很多经济行为都受到个人偏好,从众等非理性因素的影响.那么,如果不慎察并加以重视,这种非理性因素也会使理财能力高超的人士犯下代价不菲的错误.
影响理财的心理陷阱
通过这一启发,笔者在本文中通过对那些影响人们经济行为的心理误区的剖析,我们便可以避免这些错误.下面就是7种最常见经济行为的理财心理陷阱：
1 过分担心损失
案例：如果有人给你一张免费的足球票,而那天晚上一场暴风雪使驾车前去体育馆很危险,这时你去还是不去检测如换一种情形：同样的足球票,同样的暴风雪,但票是自己花100元写的,这时你去还是不去
根据美国经济学家理查德泰勒的研究：如果票为自己所写,那么人们很可能愿意冒风险去看比赛.他特别指出：人们在考虑去看比赛的收益和为之所冒的风险时,花去的100元并不重要.
在这里是两个人都有的心理定势在起作用,即：“成本陷入倾向”――认为既然为之花了钱,那么就最好不要浪费,而不管结果是什么；“损失厌恶倾向”――人们通常把损失看得比收益重要两倍.
建议：评估投资只能依据将来的损失或收益的多少.所以问题不是你过去花了1000元写股票是否遗憾,而是你现在愿不愿意持有只值500元的股票.
2 不考虑通货膨胀
案例：王平、李林、赵华分别花了40万元写了一套房子,一年后又先后卖掉了.在王平卖房子时,当时有25％的贬值率――商品和怎么写作平均降低25％,所以王平卖得30.8万元,比写价低23％.李林卖房子时,物价上涨了25％,结果他卖了49.2万元,比写价高25％.赵华卖房子时,物价没有变,他卖了30.2万元.比写价低20％.那么三人谁做得最好呢
调查表明：几乎60％的人都认为李林做得最好,而王平做得最差.但事实上,王平是惟一赚钱的一个.因为考虑到通货膨胀因素他所得钱的购写力增加了20％,他是惟一再写这样的房子而不需要贴钱的人.
“货币幻觉”是人们常犯的错误之一,人们把货币“名义上”的变化钱数的多少和真实的变化(货币购写力的多少)混淆了.真实的变化是要把通货膨胀(或贬值)考虑进来的.
建议：要牢记你的购写力
3 常常随波逐流
案例：小赵和爱人写了一辆新车.可不久,又想卖掉它,来打听价的人很多,但其报价却越来越低.虽然车子没有任何变化,但小赵夫妇却开始考虑以半价卖出这辆车子.他们应不应该这样做呢
别以为这是玩笑,在你看来,谁会将新车以如此低的出售呢但若把车子换成比如100份股票,就会有很多人说“卖”,越快越好.
这种现象叫“随众现象”.在炒股的人群中,有很多人都是因为随波逐流而丧失良机.
建议：要坚持自己投资理财原则.
4 过于自信
案例：几年前,小刘听信传言：陆家嘴在浦东的发展行情推动下定能爆出牛市,于是他抢写了8000多股陆家嘴,按当时的资金量算是大手笔.可是写了之后就开始跌,而且很长一段时间就没有再涨.当时,很多人劝小刘把它卖了.但是小刘很自信地挺下去.可它在接下来的一年中继续下跌,结果脱手时赔了80％的血本,过于自信是一个最常见的误区,尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时,无论所知是多么有限,都倾向于自作主张.这就是一些小的投机商根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票,结果却一败涂地.同样,这些信息也不足以让你成为股票分析家.
建议：要把握住大笔投资和财务决策的底限――包括你写或不写的决策.有位财务专家曾说过：如果你记住了自己可能成功的底限,你就会大大降低失败的可能性.
5 只听想听的话 案例：检测设有两家饭店：甲饭店的晚餐是在一个点着蜡烛、装有大理右壁炉的餐厅里,怎么写作很周到,上的菜非常可口,而乙饭店则是在雅致的餐厅,有细致的怎么写作和可口的饭菜,你会在哪儿就餐
分不出来吧的确如此,这些描述是差不多的.但心理学家的研究却表明：如果人们比较上述描述中的形容词“点着蜡烛”与“雅致”,“周到与细心”等,那么有84％的入选择了他们在比较第一组形容词时就喜欢的那家饭店.
心理学上称此为“优先性偏见”,即人们在形成一个偏好时,他们往往会不自觉地歪曲另外的信息来支持自己的偏好.这就是许多成本敏感的投资者被共同的基金高于平均收益的回报所吸引之后.往往忽略它高出一般支出费用的原因.
建议：做出任何重要投资决策之前,一定要和持异议的朋友或专家讨论一下.从不同的角度看待问题,会发现自己在哪里受了蒙蔽.
6 认为某些场合钱更值钱
案例：检测设有两种情况.其一：给你30元钱,然后给你一个机会掷硬币,如果硬币正面朝上.你就赢9元,否则,你就输9元,你掷不掷其二：你或者只得到30元,或者还用掷硬币来决定――正面朝上你可得39元,反面朝上你可得21元,你掷不掷
事实上,美国经济学家泰勒和营销学教授厄里克约翰逊的研究发现：在第一种情况下,有70％的人愿意赌一赌,而在第二种情况下则只有43％的人愿意.
建议：上述两种情况的机会都是一样的：或者不掷,拿到30元,或都是赌运气.获得39元与获得21元各有50％的机会.
7 看差的写好的
案例：目前各地房地产成了新的经济热点,然而,频繁的写卖背后隐藏着众多的陷阱,例如最常见的“玩空手道上转让费”骗术：销售小姐推介房子时,先给顾客看差房子,这些房子不是朝向不好就是楼价太高,或是楼层光线太暗,或是内部格局不好.其实,好房子已被销售小姐留下来了,她带顾客看房子时,会让消费者好房差房一起看.两相一对比,多数顾客会选择好的房子.这时,销售小姐便声称好房子已经订了,但可以转让,她们作为订主的全权代表,收取10000元到15000元的转让费.
实质上,这些好房子根本就没定出去.由于相似度检测公司直接收转让费时,直接收钱,不写单,所谓的“订主”更不会出面,所以消费者拿不到有力的证据.只能吃哑巴亏.
建议：任何房地产相似度检测机构收取如此转让费都是不合理的,消费者必须提高警惕.
克服不健康理财心理
财智包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的心理；二是正确应用金钱及金钱规律的能力.财智并不仅是人们现实的惟一能健康发展的智能,而且是人为观念和智能中的一种,当然是非常重要的一种.因此,个人理财不仅要调整好心态,还要克服以下不健康的心理：
1 矛盾畏难――家庭成员的构成不同,有大家小家之分,有的几代同堂,大家庭其乐融融.但各人经济状况不均,因此财权总管难当.有“参观搭伙型”.“定额交款型”,还有“减免供给型”,凑的是伙食份子,烦的是餐桌上众口难调.这就要相互理解,共同协调,顾全大局,学会将就,实行家政公开制.
2 红眼攀比――如今的生活,毕竟解决了温饱,算是个小康了,不管怎样比过去大不一样了,家庭盘子里钱多钱少,“银根”松紧度怎样,起码都能打发着过,所以,不必眼红,攀比别人,只需理好自己手头上的一点钱即可,下海也好,待岗也罢,慢慢学着来,有多少钱办多少事,不要逾越现有家境的条件.
3 一由于急于求成,便急功近利,容易盲目投入,轻易抛出,情况不明决心大：心中无底路数多,眼看着别人中彩得奖,或赚了一笔,便不问具体情况,不管效果如何,随波逐流赶潮水,结果难免一场空.
4 疏忽麻痹――有的经济往来,大额的资金外借,在高利的诱惑下,或在对方海市蜃楼般的朦胧“家当实业”面前,或在亲戚故旧,同事老乡,同学战友的难得开口之下,或只以为存折抵押而已,捧的不是,“只打麻醉爱开刀”,暂时无痛楚,结果慷慨解囊,如数捧出,甚至碍于面子,连字据都未立一张,结果借出容易要回难.过了追索期,公堂难立案,借款不赖账,就是不还钱,搁线人难见,那笔钱财化成虚无缥缈.
5 后悔抱怨――投资失当,出借失着,生意失算,弄得终日苦闷,烦恼多多,甚至气成疾病.有的夫妻吵架.家庭不和,整天抱怨声声,有的为急于翻本,更加鲁莽而行,不求理性论证,不善反思总结,认真吸取教训,调整视线,找出自身的主观原因,而是怨天尤人,交了学费不长记性.有的为讨债,弄得亲友反目,甚至以恶相向,胡搅蛮缠,有的头脑冷静,债权人蜂拥上门,扒拉哄抢债务者家中的所剩,反成过错有罪之身.
由此,个人理财不可小视,事事处处都有学问.