商业银行负债业务管理体制构建

更新时间:2024-03-03 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:18532 浏览:82794

【摘 要】商业银行的负债业务是商业银行资金的主要来源,其规模和结构决定了商业银行的资产规模和结构,是商业银行满足资产流动性的基本保证.由于现阶段商业银行对负债业务的管理存在政策法规不健全、获得成本过高及市场营销机制不健全等问题,因此要求商业银行在加强负债业务的管理制度和操作规程建设,依据存款量标准制定员工考核机制,通过客户管理体系的构建完善市场营销机制,实现商业银行负债业务管理科学化和规范化.

【关 键 词 】商业银行;负债业务;存款管理

随着1998年银行取消贷款限额,由指令性计划改为指导性计划,国有商业银行自主经营、自负盈亏的经营局面基本实现.然而,我国国有专业银行要完成向商业银行的转变,实现规范的资产负债管理,因银行的资产业务资金来源于银行的负债业务,因此负债业务的管理在商业银行的管理当中应具有相当重要的位置,但在我国国内的商业银行中由于诸多的原因,并没有形成负债业务十分有效的管理体制.

一、商业银行负债业务管理的性质与构成

商业银行是以追求最大化利润为经营目标,以多种金融资产和金融负债为经营对象,为客户提供多功能、综合性怎么写作的金融企业.商业银行是以追求最大化利润为经营目标,而负债业务发生的成本与相关费用便形成了商业银行的开展资产业务的成本,直接影响商业银行的最大利润的目标.

(一)负债是商业银行的主要资金来源

商业银行作为信用相似度检测,首先表现为“借入者的集中”,即通过负债业务广泛地筹集资金,然后才可能成为“贷出者的集中”,即通过资产业务有效地运用资金.

(二)商业银行负债的规模和结构决定其资产的规模和结构

负债的规模决定着资产的规模.依法经营的商业银行负债规模越大,标志着资金实力越强,资金运用规模越大;反之,负债规模小的商业银行其资金运用必然限制在狭小的范围内.负债的结构可以包括期限结构、成本结构、币种结构等方面.

(三)负债是商业银行满足流动性需要的重要手段

流动性、安全性和效益性是商业银行追求的目标.在三个目标中,流动性目标是前提,只有实现了流动性目标,才有可能进一步实现安全性目标和效益性目标.如果流动性目标难以实现,则商业银行难以生存下来.

二、商业银行负债业务的构成

商业银行负债的构成可以从不同角度去考察.如果从负债的内容来看,可分为各项存款、各种借款及其他负债.如果按负债流动性标准来分类,则可分为流动负债、应付债券和其他长期负债等.

(一)按负债的内容分类

商业银行负债的构成,若按负债的内容分类,通常分为各项存款、各种借款及其他负债.

负债中的各项存款按照不同的分类标准可以分为财政性存款和一般性存款、活期存款和定期存款、单位存款和个人存款等.

商业银行的各种借款主要包括同业借款、银行借款、回购协议等.而向银行借款一般有两种形式:一是再贴现,二是再贷款.回购协议是商业银行在出售证券等金融资产时签订协议,商定在未来某日以某一购回其金融资产,以获得可用资金的方式.此外,商业银行的负债除上述各项存款及各种借款以外,还有发行大额可转让定期存单、发行金融债券、结算占用他人资金等.

(二)按负债的流动性分类

商业银行的负债按其流动性,可分为流动负债、应付债券和其他长期负债等.

流动负债是指商业银行将在1年(含1年)内偿还的债务.商业银行发行债券应当按照实际发行的总额,作负债处理,记入应付债券,这便形成了商业银行的应付债券.商业银行的其他长期负债,主要包括长期存款、长期借款和长期应付款等.长期应付款是商业银行除长期借款、长期存款和应付债券以外的其他各种长期应付款项

三、我国商业银行负债业务管理中存在的问题

(一)政策法规不健全

商业银行对负债的发行等行为对商业银行的运营效益影响巨大,这一系列的行为涉及到一系列政策、法律法规问题,而发行程序中对发行成本、收费、方面容易引起银行与客户之间的权益纠纷,目前对这方面的法律法规规范尚不健全.

(二)吸收存款成本过高

造成银行存款成本过高的原因主要有以下几个方面:第一,银行业组织存款的渠道比较单一,大多靠网点来增加筹资,是被动型的等客上门吸收,缺少从整个地区和银行长期发展的角度来考虑,也较少从网点效益来精心打造精品网点;第二,国有商业银行的网点规模过大,但基础太差,网点人员过多,业务单一,一岗多功能综合业务的网点还很少,劳动力组合不合理,造成工资费用支出大而效益产出小.

(三)市场营销机制不够健全

企业的目的只有一个,满足客户,创造市场.由于多年来处于卖方市场和专业垄断,国有商业银行并没有形成具有自己特色的营销战略:首先,目标市场尚未确立.各国有商业银行在批发业务上面把目光集中盯在大客户、大行业上面,同时全方位铺开个人金融业务,基本实施无差异营销策略,不利于形成品牌优势.其次,客户管理体系尚示建立.包括完善的客户信息系统、科学的客户信息定性定量分析模型、健全的客户经理制度尚未真正建立,客户资源挖掘不深.然后,营销手段较为落后,表现为分销渠道狭窄、促销手段单一、营销策略尚不成熟等,对于需求弹性、营销对优质客户的行为导向等并未多作考虑.

四、我国商业银行负债业务管理体制构建

短期来看,国内金融市场流动性过剩的局面仍将继续,存贷款利率市场化还需要一个渐进的过程,因此负债业务管理可从以下角度来完善:

(一)加强负债业务的管理制度和操作规程建设

目前,我国金融市场尚未完全健全,为新兴业务或品种提供良好的起步环境非常重要,这需要监管机构和商业银行共同协调,根据我国金融市场发展规划和要求进一步研究分析,修改完善相应的政策、法规和操作规程,提高商业银行资产负债管理的效率.

(二)依据存款量标准制定员工考核机制

存款成本过高无法提高商业银行资产负债管理的效率.因此,可以通过指定科学的存款量界定标准,形成吸收与投入的合理性.同时,科学地组织资金结构,最大限度地使资金产生效益.并且,可以通过改善业务单一的现状,对网点工作人员进行考核,形成合理的劳动力组合,降低由于工资费用而引起的存款成本.

(三)通过客户管理体系的构建完善市场营销机制

由于产品无法满足所有客户的需要,故而可以建立客户管理体系,了解客户信息,明白客户各种需求,确立市场目标,通过各种吸引客户的促销手段,完善的营销策略来获得客户,提高资产负债的效益率,才能把经济资源变成财富,达到由市场盈利到竞争盈利的转变.

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