本站原创【摘 要 】 分析了当前我国银行信用卡存在的问题,从四个方面提出我国信用卡发展的策略.
【关 键 词 】 银行信用卡,发展策略,思考
所谓“信用卡”一般是指是商业银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士,具有一定信用额度的卡片.持卡人可在额度限额内在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取.为了应对国外同业的挑战,研究国内信用卡业务发展的存在的问题,探寻未来信用卡业务发展的方向正是国内银行业的当务之急.
一、重构管理体制与组织结构
目前,国内很多银行信用卡中心都建有自己的信用卡直销渠道,由于产品单一、业务模式简单,分支行渠道与直销渠道并没有很好的整合起来.管理体制和组织结构是商业银行发展信用卡业务的基础和保障.完善银行管理和组织结构有助于我国商业银行信用卡业务的发展,重构管理结构体制和组织结构应该做到以下几点:
1.信用卡业务必须与传统业务分离,建立真正意义的信用卡中心.我国的一些商业银行虽然建立了信用卡中心,但是信用卡中心并不只是负责信用卡业务,例如工商银行就将除“灵通卡”以外的全部卡业务都交给了牡丹卡中心.建设银行虽然建立了一个集经营、管理和运作于一体的信用卡中心,该中心只负责信用卡业务,在各个分行,信用卡业务与准贷记卡业务却是合在一起管理.根据国际惯例,业务和贷记卡业务很难合并管理,尽快将信用卡业务从传统业务中分离出来,是我国商业银行发展信用卡业务的当务之急.
2.对信用卡业务采用独立经营、垂直管理的经营方式.中国商业银行的信用卡业务,受到传统的总分行体制影响.在总分行体制下,通常是由总行卡部负责制定信用卡业务的发展策略,各省行卡处传达并指导二级分行开展业务,二级分行卡部再依据总行和上级分行的决策、指导,设立业务账户、计算机系统,分别独立开展营销和管理活动.总行和省级分行就成了两级领导机构,发卡和经营的任务都沉淀在二级分行.在这种总分体制下,统一的发卡渠道和营销网络无法构建.所以说,独立经营、垂直管理是我国商业银行信用卡业务发展的必然趋势.
3.将收单业务从信用卡中心的组织结构中调整出去.根据信用卡业务在境外发展的成功经验,发卡机构的主要任务是建立和维护客户的信用卡账户.信用卡的发卡机构必须在包括信用卡产品设计、市场营销管理、信贷审核、额度批准、客户怎么写作、账单催收等各个环节的业务上都运作良好、协调默契,才能在这个高投入、高风险的行业中获得高回报.
二、建立健全的市场营销与怎么写作体系
由于我国银行信用卡中心使用的业务系统往往购自国外,系统运行平台、系统结构、内部接口往往与原有系统存在或多或少的差异,加之信用卡独立经营核算的模式导致分行、信用卡中心客户信息数据共享的不便.信用卡客户无须在分支行另行开户,分支行对游离于网点之外的仅持有信用卡的客户无从了解,即便获得信用卡客户数据库,由于无法动态监测信用卡客户的交易行为,也无法判断客户的行为偏好、消费喜好以及风险程度,更谈不上后续经营怎么写作或者交叉销售.对于分支行客户,信用卡中心也无法动态了解客户的资产变动状况、投资记录,不利于针对信用卡客户需求变化,及时有效的开展深度价值开发和持续经营.
面对我国信用卡业务发展到新阶段所出现的新情况,各个商业银行必须转变营销观念,在营销目标的制定方式上,要从行政任务摊派转向以客户需求为中心的怎么写作营销.市场营销的进行,应该以客户需求为主导,从这一点来看,行政性任务摊派这种目标制定方式与现代的市场环境是不相称.很多商业银行为了迅速抢占市场份额,纷纷指定营销任务,从省行到市行,每个级别的分行都要完成一定数量营销任务,这种做法使商业银行的信用卡发卡量迅速提高.在这个过程中也出现了不少问题,由于盲目追求发卡数量,发卡质量下降,出现许多“睡眠卡”,这些睡眠卡不但不能给发卡行带来利润,还给银行的管理系统造成了负担.发达国家和地区的信用卡市场的竞争已经从单纯的竞争转为以怎么写作为导向的多层次的竞争.许多发卡机构强调自己对客户的优质怎么写作,这些怎么写作涉及到客户工作和生活的各个方面.近年来,我国的商业银行在开发产品、制定营销策略上都纷纷转变观念,采用细分市场的营销策略,积极开发营销渠道,最终在市场规模的扩大和利润创造等方面都取得了成功.这是信用卡市场上各个发卡银行激烈竞争的结果,这种转变对于商业银行信用卡业务的发展有很大的益处.
三、完善个人征信体系建设
我国目前各信用机构提供的信息还是以各类延滞、伪冒等负面信息为主,而正面信息则比较匮乏,所以整体的信用信息质量还不够全面.这不仅制约了征信机构本身的业务发展,也无法为金融机构的授信决策提供更多帮助.负面信息只能说明消费者过去的还款能力和还款意愿,无法识别消费者风险行为发生的概率以及消费者诚信程度的改善.首先要继续大力发展政府主导的统一信用信息管理机构,要逐步实现区域联网、全国联网,联网信息应该覆盖金融、财税、公用事业等多个领域.通过该机构,银行可以准确、完整、真实地收集个人信用记录以及与个人信用状况相关的其他信息,为准确授信、控制风险提供基本保障,同时,信用信息管理机构的存在,对全民信用观念的普及、社会信用体系的建立、以及信用资源的价值实现,都起着非常重要的作用.
在此基础上,要建立个人信用信息双向交流机制,既允许金融机构通过征信系统合法查询客户信用资料,满足风险管理的需要,又要求金融机构有义务将客户在本机构的信用情况上传征信系统,以便及时更新客户的信用状况,满足征信系统对信用信息来源的需求.要大力发展民营征信机构,在个人征信领域引入竞争机制,一方面可以形成合理的市场,另一方而能保证征信公司不断提高产品质量和怎么写作,形成综合性与地方性、行业性征信公司并存的多层次的竞争格局,从而降低征信产品,推动信用卡业务的发展.在信用信息方面,征信机构不但要采集客户的负面信息也要采集客户的正面信息,从而为银行全面客观的评价客户风险等级、提供公平授信怎么写作以有效的支持.
四、调整信用卡业务监管方向
我国的信用卡发展时间只有5年左右,商业银行自身和金融监管机构都处于不断摸索和研究的过程中.加之金融行业本身属于国民经济命脉,监管机构对金融领域的任何创新、实践都十分谨慎,在制订行业管理政策时,由于不能准确把握行业正常发展所需要满足的规律性条件,对行业发展方向和发展速度的判断缺乏足够的前瞻性,以至于制度条款与政策内容缺乏足够的适应性和延续性,制定了较多硬性指标约束指标.例如5%的滞纳金和超限费、每日万分之五的信用卡透支利率、每月10%的最低还款比例、个人卡透支额度每月不得超过5万元等.这对信用卡业务发展的灵活度和发展速度都造成了一定的束缚.其结果一方面是防止了恶性利率竞争和风险过度暴露,另一方面也剥夺了银行差异化经营的重要工具,是造成目前营销成本战的原因之一.
未来金融监管机构可以适当的调整对信用卡业务的管制,将风险定价的权利下放到商业银行,而将监管方向转到商业银行信用卡业务总体坏账率、坏账拨备等整体性风险控制.商业银行可以根据客户的风险等级制定风险,采用不同的循环信贷利率和手续费标准,将目前信用卡市场单纯的战转变为商业银行风险管理、风险定价能力的竞争,有利于增强中资商业银行的综合竞争力.信用良好的客户有机会享受更优惠的怎么写作,信用度较差的客户也有可能通过承担更高的利率解决融资需求,既有利于整个社会信用体系的建设,也有利于扩大金融怎么写作受益面,使更多人享受到银行融资怎么写作.