我国商业银行金融产品核心竞争力的

更新时间:2024-02-03 作者:用户投稿原创标记本站原创 点赞:3749 浏览:8989

摘 要 :全球经济一体化,一直以来对本土金融银行业造成一定的心理恐慌,股份制商业银行虽不及国有五大行规模庞大位居世界银行业前茅,但其机制灵活,创新能力强,将海外外资银行的经验和成熟产品与本国国情和本土市场现状结合推出符合客户需求的金融产品,形成各自业务特色,打响品牌.因此,股份制商业银行如何树立银行品牌,推出符合国内国际客户需求的各类金融产品,优化金融怎么写作是值得银行同业思考的一个现实问题.本文以股份制商业银行的金融产品为切入口着手研究,通过比较分析理论、可行性分析等方法,将银行作为“追求利润最大化”的社会“经济人”的一员参与经济竞争来分析其行为,旨在激起各家商业银行关于建立最适合自身发展之路的讨论,以提升我国金融业的整体竞争力.

关 键 词 :商业银行 金融产品 金融市场 核心竞争力

现今,银行业可谓是四足鼎力,一是国有五大行,工、农、中、建、交,以规模和网点优势占有主要市场份额;二是股份制商业银行,例如深发展、浦发、招行、民生、兴业等机制灵活,规模中等的银行以产品灵活创新,成长性好;三是响应国家“十一五”规划中对银行业的发展计划相继新成立的原地方性银行改为全国性银行的中小型银行,例如宁波银行、南京银行、浙商银行、杭商银行等纷纷在全国一类城市尤其是上海(未来的国际金融中心之一)落地开花;四是外资银行,自中国加入WTO以来,其纷纷涌入中国市场.股份制商业银行面对目前国内竞争激烈的金融市场环境,如何制定今后企业市场发展战略,如何使金融产品更贴近市场客户的需求,显得十分重要.


1.商业银行金融产品的定义和特点

随着人类活动的效率及节奏越来越快,金融和人们的日常生活的关系越来越密切相关.但是金融产品的概念在不同职业背景的人员中,概念也有所不同,就从一般意义来讲,金融产品一般分为储蓄、贷款、票据、债券、信托、股票、保险等.

如果从银行产品的业务划分上可以分为负债业务产品、资产业务产品和中间业务产品三大类:

负债业务产品:负债业务就是客户将自有资金存入到银行,构成了银行对客户的负债.如日常所说的存款就是主要是银行负债业务,是客户将资金交付银行使用,由银行付给存款人利息的一种行为.银行设计和生产了许多银行产品,用以负债业务,如各种储蓄存款、单位存款、同业存放以及清算占用等.

资产业务产品:与负债业务相反,资产业务是银行把资金出让给客户使用,并从中收取一定利息的业务.为了资产类业务,银行也设计生产了许多银行产品,如各种贷款、票据贴现以及贸易融资、供应链金融、金融租赁等金融产品.

中间业务产品:这是银行为满足向客户提供各类中间业务怎么写作而设计开发的产品,这类产品通常不需要占用银行资金,主要是通过银行自身资源为客户怎么写作来收取手续费.如传统的结算、汇兑、担保,以及新兴的写作技巧保险、代客写卖外汇、基金等理财产品,还包括咨询评估怎么写作及投行业务等.

2.商业银行在竞争发展中面临的问题

业务及怎么写作的创新是当今银行的核心竞争力,组织架构的革新和优化又是业务拓展、利润增长的重要保证.当前国内大小商业银行无不面临着上述两个方面的问题,即业务创新问题和组织机构改革如何走下去的问题.

商业银行,尤其是中小商业银行受到资源限制,普遍存在业务及产品创新活跃,但创新层面仍然不高的问题,业务产品创新仍然缺乏深度.集中在产品形式更新、流程改进、新开业务等浅层面的成分较多,而真正涉入产品定价、风险量化、衍生工具、结构性产品等革新性和前瞻性的创新很少,离国际先进银行的创新层面还有较大差距.这显示出我国银行业整体的创新理念和创新技术仍然落后,当然,这与我国金融制度和市场的改革进度也密切关联.就目前如火如荼的中小企业信贷,银行的利率定价也缺乏精准,因为中小企业信用评级体系的建设在国内才刚刚起步.

3.商业银行金融产品的竞争力不足的原因

3.1 配套机制的建立有待完善 从本质上说,新产品开发具有广泛来源的知识积累过程,是从不同渠道积累知识并付诸实施的过程.随着市场竞争激烈程度的加深和创新理论的发展,我国商业银行在创新的相关配套机制上也存在一定得差距,与发达国家的商业银行相比,企业日渐注重外部信息和内部管理的交流和联动,具体表现在以下几方面:第一,缺乏产品创新方面的核心人才.目前国内银行业在面临产品经理短缺的困境时,银行的产品创新需要一支高级的经理队伍和专家队伍来支撑,这只队伍要创新强、精通产品、熟悉营销、综合组织高、业务能力强,银行通常采取客户经理身兼数职的方法,通常做出的选择是偏重于传统的银行业务,而经理精力和能力有限,在难以同时兼顾营销与管理的情况下,最终导致银行的产品创新体系难以适应新形势业务发展要求.第二,产品开发组织不健全,协调性差.在可行性调研中,对项目的成本和效益缺少必要的量化分析,很少成立专门的产品开发小组进行管理,多数产品开发项目由业务部门牵头负责.难以支持后续管理工作,对开发项目投产后的跟踪、评估或考核,没有具体规程可循,部门间协调成本高,部门分工负责制造成项目牵头人对小组的资源分配权难以行使.

3.2 营销与产品研发缺少互动 我国商业银行产品创新模式大多处在线性模式和互动模式之间,产品开发的互动模式不同于线性模式,在互动模式下,创新并没有明显的起点,它强调:新产品开发是源于科学、技术和市场的相互作用,整个过程被认为是一个复杂的传输知识的沟通渠道的集合.一些银行对产品创新工作缺乏足够的认识,国内银行在产品管理实践中,对客户信息缺乏必要的整合,产品开发和改进往往从部门的局部利益出发,营销与产品研发的互动不足,缺乏以客户为中心的创新意识.具有前瞻性、整体性和吸引力的新产品,不能导致产品设计过程中不能有针对性地开发.这些问题都导致营销与产品研发缺少互动的问题.

3.3 产品创新的整合性不强 产品创新缺乏整体规划.各业务部门很难摆脱部门利益的局限,缺少独立的部门负责产品战略的制定和产品研发的整体规划,产品创新职能分散在各个职能部门,缺乏组织化、系统化管理,批次之间相对独立、分割地开展产品创新工作.这种分散管理的局面一方面,整体规划的缺失使得管理者难以实现资源的有效配置,影响了银行整体竞争力的提升,同时又造成了系统资源的浪费;另一方面,难以形成统一的竞争优势,造成各业务线产品之间的关联度不强.

4.提高我国商业银行金融产品竞争力的对策

产品创新是一个强调跨部门沟通和团队协作的过程.创新是企业发展战略的核心,也是现代企业(银行属于企业)获得持续竞争力的源泉.在以市场为导向的现代营销模式下,要求从营销前台带回市场信息和客户需求开始,商业银行实施金融产品创新客观上,对产品进行后续跟踪的一个循环过程,到中台整合需求、研发、验收测试,再到营销前台.我国商业银行在完善金融产品创新机制、发展中间业务、提高创新能力的过程中,针对上述的现存问题,应重点从以下几方面入手:

4.1 挖掘客户终身价值,积极开展交叉销售 充分利用交叉销售的优势,积极挖掘客户的终身价值,就商业银行而言,为了完善金融产品的创新机制,有效实现营销模式的转变,在满足客户多样化金融产品和怎么写作需求的同时,提高效率和竞争力.

4.2 重构整合营销框架 营销部门直接影响到银行的市场占有率和核心竞争力,是银行直接面对客户、接触市场的窗口、整合营销的试试效果,,因此,制定和实施有效的产品营销是我国商业银行发展成为国际一流金融怎么写作企业的必经之路,也是银行产品创新流程的关键环节.

4.3 完善产品创新管理体制 选择适合的产品创新管理体制,混合偏集中的产品创新模式可能是近期努力的方向,我们要结合我国商业银行目前的管理水平、业务发展和风险控制需要;建立产品创新分级授权制度,确保产品创新的效率,在保证风险控制前提下,应对产品创新实行分级授权管理,为缩短产品创新链条,提高产品创新效率.